當前大學生校園網貸現狀分析與對策研究

龍燕萍 李永馨

摘 要：隨著互聯網經濟迅速發展，校園網貸為學生提供了便捷的小額貸款服務，為學生快速融資創造了條件，但其夸大、虛假的宣傳使部分學生養成不良消費習慣，高額利息給學生帶來沉重經濟負擔和心理壓力，同時給高校思想教育工作帶來諸多困擾。目前，校園網貸的形式如下：分期購物平臺、助學和創業的P2P貸款平臺。文章通過調查大學生參與校園網貸的使用等情況，進而提出應對校園網貸的相關措施，幫助學生認識校園網貸利弊，引導學生樹立合理消費觀念，養成良好消費習慣，理性對待校園網貸。

關鍵詞：校園網貸;現狀分析;對策研究

隨著互聯網的崛起以及網絡金融的繁榮，校園網貸以其低門檻、快速簡便、無擔保等特點，在無經濟來源且經驗欠缺的學生中頗受歡迎。他們為了追逐利益，存在無證經營、泄露信息、涉嫌詐騙等問題，使學生深陷校園網貸困境。惡性的校園網貸使學生承受巨大心理壓力，無法正常學習生活以及加重了家長生活壓力，甚至擾亂師生正常工作、學習和生活，造成師生和同學關系惡化，不利于良好學風校風班風建設與社會和諧穩定。 為調查大學生對校園貸的利用和認識情況，文章通過向廣州城市職業學院的學生發放調查問卷1200份，回收有效問卷1136份，問卷有效率達94.67%。結果如下：

一、調查結果數據分析

（一）受訪者的基本情況

從圖表1中可以看出，女性比例比男性比例高，容易導致裸貸、美容貸等安全隱患的發生。另外，大一學生比例高出其他年級的比例許多，說明新生理財規劃意識、消費觀念和自我管理能力有待加強。

（二）大學生生活消費來源情況

圖2顯示，63%的學生生活費來自父母，4%的學生通過其他途徑獲得生活費。

（三）大學生對校園網貸的了解情況

圖3顯示，部分學生對校園網貸了解程度不高，在一定程度上導致大學生在進行消費的時候出現盲目現象，容易導致不良校園貸發生。

（四）大學生獲取校園貸的途徑

圖4所顯，只有6.7%的學生通過主動了解，大部分同學通過廣告宣傳了解，因而可推出當前大學生對網絡借貸平臺了解不夠深入。

（五）大學生對校園網貸可靠性的認識

圖5數據顯示只有3.11%的學生認為校園網貸非常可靠， 42.67%的學生認為校園網貸不太可靠，結果顯示學生對校園網貸的認可度并不太高。

（六）大學生參加校園網貸的情況

圖6顯示，進行過校園網貸的人數占48.47%，從未進行校園網貸的學生14.03%，數據表明學生對校園貸的利用程度處于中等水平。

（七）大學生進行校網貸的主要用途

圖7顯示，通過校園貸購買高檔電子產品的學生占43.33%，購買生活消費類的學生占56.89%，這在一定程度上大學生反映出追求時尚，對新事物好奇，不合理消費觀念較為明顯。

（八）大學生償還校園網貸方式

圖 8可知，大學生在償還貸款的方式上，在償還貸款方式上還有很多途徑，但是大多數學生傾向于選擇分期償還貸款利息、到期償還貸款本金償還貸款。

（九）大學生對校園網貸的風險評估

圖9顯示，絕大多數學生認為校園網貸存在一定的風險，對校園貸的風險防范意識有待加強，對校園貸的風險方面認識不夠全面，具有局限性。

二、大學生校園網貸存在問題

（一）“校園網貸”誘導學生過度消費

隨著經濟社會發展，人民生活水平寬裕，家長給子女的零花錢也越來越多，導致子女的消費行為具有隨意性。另外，“校園網貸”是順應互聯網時代發展的產物，它抓住了大學生心理特征和消費行為習慣，迅速在各大高校盛行，但大學生沒有穩定收入來源，無法為其情緒和沖動買單，這種超出自己實際支付能力的過度消費行為會對學生的身心發展產生極為不利的影響。

（二）校園網貸”平臺存在借貸陷阱

大學生沒有穩定收入來源，還款能力無法得到保障，屬于信用貸款的“高危人群”。在我國征信系統尚未完善的情況下，僅靠道德約束來督促大學生按時償還貸款存在一定難度。然而各類“校園貸”平臺往往以降低貸款門檻的方式來擴大業務量，追逐更高的收益，因此許多“校園貸”平臺在進行市場推廣時都會使出渾身解數來誘導學生進行貸款消費，避重就輕進行貸款宣傳，對貸款利率卻只字不提。

（三）非法“校園網貸”暴力催收行為

校園網貸平臺為為防止壞賬，要求學生提供身份證和學生證信息和父母家人甚至是學校老師的聯系方式作為擔保。由于大部分學生不愿意學校和家人知曉此事，往往會向別的“校園貸”平臺借錢還款，這種“拆東墻補西墻的方式并不能從根本上解決問題，只會使學生欠貸款越來越多，最終深陷“校園貸”的泥潭而無法自拔。此外，非法“校園貸”不僅利息高，相互勾結，常采用暴力催收的方式逼迫學生還款，表現如下：①短信轟炸。對逾期還貸學生，不斷向其發送短信和撥打恐嚇電話進行催收;②聲譽綁架，聯系學生的親朋好友，使其聲譽受損;③裸照威脅，要求借貸者手持身份證的裸照或者視頻作為抵押;④上門催收，請專門催收機構甚至黑社會對學生“登門拜訪”。

（四）假借“校園網貸”之名進行詐騙

面對高額的貸款，有的學生會因不堪重負而選擇輕生，有的則會在催收人員的威逼利誘下成為非法“校園貸”中介，由受害者轉為加害者，通過誘騙他人使用非法“校園貸”賺取高額中介費的方式來償還自己的貸款。其中，最為常見的是“傳銷貸”，即非法“校園貸”中介借助“校園貸”平臺招募校園代理，并要求其發展下線，以新的貸款者為上一層還款的方式來進行逐級斂財，對涉世未深的大學生而言，容易落入非法“校園貸”預先設置的陷阱之中。

三、大學生“校園網貸”問題原因分析

（一） 校園網貸申請流程過于簡單

校園網貸能夠迅速進入各大高校，主要是由其門檻較低，審批核驗流程簡捷、放貸速度快等優勢，只需提供學生證和身份證，據實填寫自身信息就能完成信貸申請，這恰好契合了大學生沒有穩定收入來源、怕麻煩和比較省事的心理需求。

（二）校園網貸的宣傳方式種類多且繁雜

校園網貸平臺除了在網站上進行廣告宣傳和推廣外，還積極通過其他方式進行宣傳。首先，各個借貸平臺會雇人到高校張貼網絡借貸的小廣告，發放小傳單，著重針對大學生群體進行持續性宣傳;其次，網絡借貸平臺經常會借助贊助之名，走進高校，對大學的社團活動進行贊助，通過這種式在校園內進行廣泛宣傳;再次，網絡借貸平臺還會著重針對大學生群體招收代理人員，利用大學生代理的特殊身份，進入大學生宿舍進行網絡借貸業務宣傳和推廣。

（三）大學生存在不合理消費觀念

大學生進入高校開始獨立學習生活，在專業上學習動力不強，興趣不大，但是在消費和購物上卻越來越有主見和具有超前消費意識。另外，由于高校大學生很多都是獨生子女，進入大學后相對較為自由，部分學生愛慕虛榮的性格逐漸暴露，因日常生活花費較多或者為了攀比，導致家長給的生活費不足，便會盲目進行網絡借貸消費甚至有的陷入網絡借貸高利貸的泥潭里。

（四）高校缺乏較有成效的監管和引導機制

校園網貸廣告宣傳能堂而皇之地走進校園，貼在校園各個角落，充斥在大學生的學習生活中，但沒有引起高校相關管理部門重視，也沒有事后反應機制，在前瞻性上沒有預控措施，無法把握每位學生對網絡借貸的認知態度，這就大大助增了大學生進行網絡借貸申請的可能性。

四、應對大學生校園網貸的對策研究

（一）加強學生管理，強化校園貸風險，引導大學生樹立正確的消費觀

首先，普及“校園貸”相關知識。通過主題班會、團日活動等形式，培養學生的金融素養，對學生進行金融知識的教育，法律知識的教育，幫助學生樹立正確金錢觀、消費觀，正確認識“校園貸”，培養學生的法治思維，加強學生安全防范意識。其次，加強“校園貸”規范管理。設置準入門檻，對涉及信貸消費內容公益講座和廣告贊助等進行嚴格審核進行摸底查，對已入駐校園的貸款平臺進行有效監督，建立貸款學生信息庫，對學生過度的信貸消費行為進行及時有效的防控;全面清理非法“校園貸”廣告，對非法“校園貸”采取零容忍態度。最后，建立“校園貸”預警機制。做好學生資助工作，落實國家對家庭經濟困難學生的幫扶政策，避免因貧借貸;做好心理疏導工作，關注學生心理狀態，幫助學生解決學習生活中的實際困難;做好應急處理工作，對于涉及“校園貸”的突發事件，要及時向有關政府部門報備，必要時請求公安機關的介入，力求將對學生的傷害降到最低。

（二）家長應加強對子女的教育，引導學生養成良好消費習慣和行為

在家庭生活中，父母注重培養孩子正確的金錢觀，注重言傳身教，用自己的實際行動為孩子做好表率，培養其艱苦樸素、奮發圖強的高尚品質;加強親子溝通，有效的親子溝通是家庭教育的重要方式，耐心傾聽子女的心聲，以便及時發現其在學習生活中出現的問題，并進行有針對性的引導教育。

（三）政府應完善校園金融相關法律法規，加大學生“校園貸”監管力度

盡管相關部門相繼發文規范“校園貸”，但均是以通知、指導意見、暫行辦法等形式下發的行政法規，其法律效力有限，對不法分子的震懾力不大，因此，政府相關部門需加快在“校園貸”方面的立法步調，填補校園金融領域的法律空白，促進高校信貸消費市場的健康可持續發展。另外，在“有法可依”的基礎上，做到“執法必嚴”。相關部門在處理“校園貸”問題時不宜“一刀切”，應建立良性競爭機制：①提高“校園貸”經營企業的準入門檻，進行全面嚴格的審核;②建立“校園貸”的信息公開平臺，嚴厲打擊“高貸”、“裸貸”、“暴力催收”等非法行為。③完善“校園貸”的服務評價體系，對“校園貸”經營企業進行分級評價;④明確監管主體責任，制定責任清單，加強各部門間的溝通與合作，建立全方位、多維度的監督管理機制，對“校園貸”實施綜合治理。

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