我國純網絡銀行的風險及監管問題研究

史聞昊

摘要：在發展普惠金融的大背景下，近幾年我國互聯網金融快速發展，民間資本大量進入銀行業。2014年3月，我國的民營銀行試點終于破冰，共有五家民營銀行獲批籌建，其中就包括兩家國內新興的純網絡銀行——深圳前海微眾銀行與浙江網商銀行。由于純網絡銀行與傳統銀行運營模式的不同，其發展面臨著更具復雜性與特殊性的風險。如何將這些風險化解，給我國的銀行業監管部門提出了挑戰。本文通過對純網絡銀行風險及相應監管模式的分析，對純網絡銀行實施全方位、綜合性的監管提出了一些有針對性的建議。

關鍵詞：純網絡銀行;風險;監管對策

中圖分類號：F830? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）06-0103-02

一、純網絡銀行的內涵與特點

（一）純網絡銀行的內涵

純網絡銀行是網絡銀行的一種特殊形式，很多國家及組織對網絡銀行都做出過定義，這些概念主要有以下幾種表述，巴塞爾委員會將其定義為：“網絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產品和服務的銀行（BCBS，1998）。”美聯儲將其定義為：“網絡銀行是將互聯網作為其產品、服務和信息的業務渠道，并向其客戶提供個人或公司業務服務的銀行（FRB，2000）。”而我國在《網上銀行業務管理暫行辦法》中將網絡銀行定義為：“借助互聯網提供金融服務的銀行部門。”[1]

根據以上概念，按照網絡銀行與傳統銀行業務模式的分離程度劃分，可將網絡銀行分為兩大類。一類是以瑞典的SEB銀行和國有四大行——中農工建等銀行的網上銀行線上業務為代表，以傳統銀行的形式為基礎，以互聯網技術為輔助，發展網上銀行業務的商業銀行。此類銀行的網上業務更多的是表現為對傳統物理網點的補充。第二類則是完全同傳統銀行分離且具有獨立法人資格的銀行，不設立營業網點，放棄現金業務，通過互聯網完成所有業務。

（二）純網絡銀行的特點

在成本方面，由于純網絡銀行不設或極少設立物理網點，極大的減少了員工工資和網點租金等日常性支出，降低了運營成本。該類銀行可將節省下來的資金應用到網絡技術升級、金融產品研發、品牌形象宣傳上，也可以向客戶提供更加優惠的利率水平、降低服務費用，進而培養忠實用戶。在效率方面，純網絡銀行的業務開展依托互聯網平臺，主要通過云計算自動處理，并且相較于傳統銀行精簡了許多不必要的組織層級，大大提升了整體的運營效率。在數據基礎方面，以深圳前海微眾銀行及浙江網商銀行為例，這兩個公司的大股東分別是騰訊公司和螞蟻金服。根據兩個集團的2017年度財報數據顯示，騰訊公司的社交產品微信和WeChat的合并月活躍用戶超過10億、QQ在智能終端月活躍賬戶達到6.830億，螞蟻金服旗下的支付寶的全球活躍用戶數達到了8.7億。相比于傳統銀行的征信記錄、現金流水這些有限的靜態數據，純網絡銀行所擁有的數據則更加豐滿。將如此龐大的數據資源合理挖掘，對于具有互聯網金融背景的純網絡銀行來說可謂是得心應手，這將在很大程度上提升這類銀行的核心競爭力。

二、純網絡銀行面臨的風險

（一）網絡安全風險

純網絡銀行的計算機應用系統由應用服務器、數據庫服務器、網站服務器和客戶端組成。由于其運行模式的網絡化，純網絡銀行的業務數據必須傳至云端，例如客戶的私人信息與交易記錄等，與傳統銀行相比這類銀行更需要保證系統安全。但銀行開展業務必須要與外部進行對接，通過網站服務器，整個系統將暴露在互聯網中，純網絡銀行面臨著更嚴重的安全風險。這些風險主要在體現在以下三個方面：計算機系統故障、電腦病毒以及黑客入侵。據網絡安全公司卡巴斯基實驗室追蹤統計，2013-2015 年 2 月名為“carbank”的跨國黑客組織通過魚叉式釣魚攻擊入侵中國等 三十多個國家一百余家銀行的計算機系統，盜取銀行賬戶資金達 10 億美元。[2]造成的影響極其惡劣。可見，網絡安全風險的防控是純網絡銀行生死存亡的關鍵。

（二）操作風險

根據《巴塞爾新資本協議》，操作風險可以分為由人員、系統、流程和外部事件所引發的四類風險，并由此分為七種表現形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產品及業務做法，實物資產損壞，業務中斷和系統失靈，交割及流程管理。[3]從客觀方面來講，純網絡銀行在線上處理業務，對操作系統的依賴程度非常高，并且依舊需要進行后臺的人工操作。一旦出現系統自身缺陷或者人工操作失誤等問題時，往往會給這些銀行帶來巨大的經營風險。在主觀方面來說，若銀行內部人員跨越道德底線，私自盜用銀行與客戶數據，將給這類銀行帶來不可估量的經營與聲譽風險。

（三）流動性風險

純網絡銀行受無物理網點化經營、全天候受理業務以及第三方支付平臺限額等方面的限制，資金來源比傳統銀行更缺乏穩定性，在流動性風險方面的管理難度將會更大。雖然存款保險制度已經出臺，但是儲戶出于對自身資金存放的“安全性”考慮，會更傾向于將資金投放在具備更好的多層次的信用保障體系的傳統商業銀行中。即便純網絡銀行可以向存款客戶提供較高的利率，存款方式相對便捷，由于公眾對網絡銀行相對缺乏信任，一旦出現負面消息，很可能使純網絡銀行面臨擠兌風險陷入流動性危機。這就給純網絡銀行的資本結構與市場定位提出了新的挑戰。

（四）信用風險

首先，純網絡銀行雖然能通過對大數據進行數據分析，進而反應借款人是否存在違約跡象并進行風險評估，但這種數據分析并不能完全反應客戶的意愿。其次，以深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行為例，兩家銀行面向的用戶群體多為小微企業和網絡消費者，增加了該類銀行面臨的違約風險。最后，傳統銀行可以運用抵押或質押等方式進行放貸，而純網絡銀行沒有營業網點，不能開展這類業務，只能面向客戶發展信用貸款業務，造成其所面臨的信用風險上升。因此，綜上所述，純網絡銀行面臨的信用風險相較于傳統銀行更為明顯。

三、純網絡銀行的監管現狀

（一）法律法規不健全

我國純網絡銀行的發展剛剛起步，相關的法律法規缺乏。雖然近幾年出臺了很多關于網絡銀行監管的規定與指導意見，例如《電子銀行業務管理辦法》《電子銀行安全評估指引》等，但并不能跟上其快速發展的步伐，事后監管的現象比較明顯。對于國內新興的純網絡銀行應完善相應的準入與退出機制、明確其市場業務范圍、防范潛在的風險。建立相應的法律法規時應具有超前意識，避免事后監管，防止其野蠻生長。

（二）監管模式與純網絡銀行業務發展模式需要再協調

首先，純網絡銀行跨越時間空間開展業務，而我國的金融監管主要為屬地監管，非常容易出現監管真空的現象。[4]其次，純網絡銀行的風險具有一定的特殊性和復雜性，對它的監管并不能只將網絡監管與銀行監管進行簡單的疊加。我國原有的銀行業監管的審慎性原則及監管框架對純網絡銀行仍然有效，但應針對其風險的新的表現形式做出調整。

（三）監管人員水平需要與純網絡銀行發展相適應

監管專業人才不足，綜合素養需要提升，是我國監管體系面臨的又一個嚴重問題。當今社會科學技術發展日新月異、金融創新產品層出不窮，對純網絡銀行的監管時效要求非常強。為適應銀行業的快速發展，相關的監管人員的素質需要提高，以規范純網絡銀行的發展。同時，更應重視培養專業的監管人才，提升我國銀行業監管的科學性與有效性。

（四）客戶權益保護水平有待提高

當客戶注冊并登陸網絡銀行賬戶時，通常會要求客戶勾選一些相關協議，這是銀行自擬的一份格式條款。在注冊賬戶過程中，如果不選擇同意條款則不能進入下一個環節，當客戶對其中某些條款產生異議時無法同銀行協商或修訂，甚至有的顧客不加閱讀便直接同意，這使得銀行在無形之中強迫客戶接受了銀行所規定的義務，這在一定程度上來說，銀行與客戶的地位是不平等的。與此同時，由于網絡銀行掌握了大量而詳細的我國公民的個人信息，如何更好地維護客戶的隱私也是現代網絡銀行所面臨的重要問題。

四、完善我國純網絡銀行的監管對策及建議

（一）健全純網絡銀行的法律法規體系

隨著純網絡銀行的出現，國內對純網絡銀行建設的呼聲越來越高，相關部門應加快建立與其配套的法律法規研究與論證的進程，爭取早日出臺配套的規定。針對純網絡銀行的特殊性，我們不能一味的沿用傳統銀行的管理規則，應結合其自身特點為其量身定制相關的法律法規。以立法的形式，強制性地規范純網絡銀行，防止出現類似P2P平臺爆雷事件。在保證了純網絡銀行發展穩定性的同時，還需加強對消費者權益的保護，進而維護金融市場秩序。

（二）加強信息科技監管

由于純網絡銀行對信息技術極度依賴的特殊性，我國對純網絡銀行的信息科技的風險監管，一定要貫穿其設立至運營再到退出的全過程，必須嚴格按照國務院金融監管部門的信息科技監管要求，對純網絡銀行在系統開發、維護、運營的過程中嚴格把關。同時，監管部門應利用大數據云計算等先進技術對其監管，不能一味的采用過去的以現場監管為主的監管方式。

（三）提高監管人員素質

巴塞爾委員會認為，一個國家金融監管人員的水平決定監管的水平。[5]因此，相關金融監管部門非常有必要根據純網絡銀行的諸多特點打造復合型的監管隊伍，相應的監管人員不僅應具備傳統銀行風險管理經驗，還應對信息科技知識有較好的理解和掌握，從金融和信息化技術融合角度對純網絡銀行進行監管。這不僅僅是針對純網絡銀行的監管，同時也是為了適應時代趨勢，更好的對互聯網金融進行監管的一種手段。

純網絡銀行的出現豐富了我國金融市場，能夠促進金融創新，具備良好的發展潛力。在我國純網絡銀行的發展模式與金融產品創新的不斷探索之中，監管部門的監管模式也需要與行業發展相匹配。在鼓勵創新的同時防范金融風險的發生，讓純網絡銀行更好地服務小微、服務大眾，從而助力我國經濟健康穩定發展。

參考文獻：

[1] 陳一稀.美國純網絡銀行的興衰對中國的借鑒[J].新金融，2014（1）.

[2] 覃一鳴，李 剛.基于互聯網金融的純網絡銀行發展探討——以浙江網商銀行為例[J].西南金融，2015（10）.

[3] 焦夏夏.淺析保險在商業銀行操作風險中的應用[J].東方企業文化，2011（14）.

[4] 周 勝.綜合金融可行性研究[D].武漢：華中師范大學，2012.

[5] 褚 慧.我國銀行監管存在的問題及對策研究[J].中國市場，2016（11）.

[責任編輯：方 曉]