我國互聯網金融創新中的消費者權益保護

鄭紹瑋

摘要：針對于保護消費者權益的問題，即使在之前的保護消費者權益法律中明確有七天無理由退換的規定，也對網絡交易平臺的賠償和服務問題有著規定，但上述條款依然無法覆蓋到整個互聯網金融領域中，無法有效解決當下互聯網金融領域消費者保護權益的問題。在互聯網金融創新的背景下，分析消費者保護權益有著重要性，提出消費者權益受到保護制度的相關措施，從而保護消費者權益不受侵犯。

關鍵詞：互聯網金融;創新;消費者權益

一、簡述互聯網定義和特征

1.1互聯網金融定義

互聯網金融和傳統金融模式相比存在著較大差異，互聯網金融有著民主、平等、共享和開放的特點，并且覆蓋面廣闊、成本低、效率快，但因為互聯網金融缺少必備的管理制度，風險也較大。網絡技術的快速發展，推動金融服務模式不斷創新，由此出現了更多的互聯網金融企業，具有代表性的則是第三方支付機構。目前為止，我國首例第三方機構成立于1999年。經過多年的累計經驗，收獲了優異的成績，當前第三方支付支付機構數量趨向于穩定狀態，具有代表性的第三方機構是財付通，支付寶等，使用范圍越來越廣泛，交易規模也在增大[1]。第三方支付機構主要有獨立第三方、有平臺交易擔保兩種支付模式。

1.2分析互聯網金融特征

第一，成本費用低廉。消費者在互聯網金融模式中，需要通過網絡購買產品，無需親自到銀行，此種服務成本低廉且方便快捷?；ヂ摼W金融企業無須設置營業點，有效減少額運營成本，也幫助消費者節省時間，這對于互聯網企業和消費者而言是雙贏局面;第二，業務覆蓋面全并且效率高。傳統型金融機構會受到時間、空間、地域等限制因素，通常情況下，只有在特定的時間，金融機構方可營業，對消費者會產生阻礙，同時部分區域缺少此類機構，無法滿足消費者的需求，新興發展的互聯網金融補充了傳統金融機構的不足，消費者能夠在網上隨時尋找資源，網上操作即可順利完成交易;第三，發展快。我國互聯網金融在網絡和電子商務的幫助下，發展速度驚人。以支付寶為例，支付寶中的余額寶再推出五個月后，規模突破千億元，這種速度加快了互聯網金融的發展[2]。

二、消費權益保護在互聯網金融創新的現狀

互聯網金融消費權益和傳統型金融消費比較，面對著更多問題，我國的法律法規也存在的不足，主要表現在以下幾方面：

2.1對互聯網企業有著認知偏頗

到目前為止業界還沒有統一互聯網金融的概念，主流觀點覺得互聯網金融包括網絡信貸、理財銷售、第三方支付等網絡平臺。為有效促進互聯網金融消費的發展，以上的金融模式都逐漸引進了不同的風險管控策略，這在一定的程度上提高了消費安全，可依舊存在不足。

2.2未健全法律保證

開設互聯網金融企業主要是為了盈利，因此無法依靠其讓消費者合法權益得到保證，使兩者無法達到共識，為降低風險則需要有法律制度的管轄。根據研究證明，法律可以減少將經濟交易成本、降低交易風險，但是通過分析線性互聯網法律體系可知，依舊存在著缺陷，主要有：

第一，消費者權益保護法問題。我國消費者的權益受到合法保護，我國制定的相關法律，在我國已實施多年，并收獲良好效果，在消費者權益保護上也取得作用。但伴隨著經濟社會經濟的發展，網絡技術的進步，讓人們生活消費水平發生了改變，我國的消費者不管是在購物里面和方式上都出現了改變，因此有關于消費者權益保護的區域，也出現了一些新的問題。傳統的消費者保護法律已無法維護消費者權益，為此我國在二零一四年實施新的消費者保護法，和傳統法律相比，不但認可了網絡交易，也明確了網絡交易的責任和義務，但依舊存在不足。我國新設立的消費者法律保護中可知，保護對象是購買商品或者是其他服務的消費者，和通常的消費者比較來說，互聯網金融消費者具有特征，購買的金融產品不是生活消費品，而是有所增值的資金，而此領悟是否屬于消費者保護法范疇，還存在爭議。目前我國新型消費者權益保護的法律中關于消費者保護解決流程依然存在著局限性，但線下消費與網絡消費存在著差距，尤其是消費者在互聯網金融領域消費中，沒有明確的憑證，只有容易竄改和銷毀的電子憑證，這為消費者維權又增加了困難。

第二，民法保護具有局限性。在法律上，對于消費者權益保護主要通過調整當事人義務和權利來實現，也就是說在民法上保護消費者的權益上具有先天優勢，但保護消費者合法權益無法依靠經營者權利限制，而是應該使用公平的方式干預。民法本質屬于確權法的一種，民法無法全方位限制私權。明法主要強調公平、公正和自制，這也導致當出現民事救濟時，民法所表現的滯后特點。若是互聯網金融消費者的權益受到損害，民法僅能依靠等價有償的原則調解，并且救濟力度低，所以民法做不到全方位保護互聯網金融消費權益;第三，監管法律不健全?；ヂ摼W金融是我國金融市場一股新鮮的活力，也為消費者帶來了便捷，但由于監管不到位，導致互聯網金融工作也出現許多問題，需要有關部門領導重視和規范[3]。其一，缺少健全的市場制度，任何行業都離不開系統性、完善性的市場制度，互聯網金融產業也一樣，這不但是政府對此行業的監督標準，也是促進互聯網金融產業發展的基礎。觀察我國互聯網金融市場可知，還未建立對應的市場準入標準，只有工商部門備案，互聯網金融企業方可實施金融活動，關于其他的業務并沒有準確的要求。其二，缺少科學性的監管標準。對于金融市場運行、監管，需要風險管理和合規監管等兩項內容。當前關于互聯網金融監管所存在的不足，若是發生危險，會讓消費者資金安全產生影響。和其他行業比較，互聯網金融產業只有達到良性競爭，方可完善自身的可持續發展。到目前為止，傳統的金融機構已退出監管制度，但國家對于互聯網金融產業的推出，并未給出健全的法則，無法全面保護消費者的權益[4]。

三、健全消費者在互聯網金融創新權益保護

3.1遵循基本原則

第一，安全性原則，安全性是權益保護法律中的首要原則，也是消費者能夠享受的基本權利。安全不只是指人身安全，也是財產安全，對互聯網金融企業來說，安全性主要是賬戶安全。互聯網企業為滿足消費者的理財和投資而服務的，這樣的盈利是建立在安全性基礎上，若是無法保證用戶的安全，所有盈利將變為空談;第二，做好線上和線下保護。互聯網金融機構和傳統金融機構的主要差異是交易方式，因此傳統型金融機構消費者權益保護的方式，不適用于互聯網金融機構。有關機構應針對互聯網金融消費的特征，制定出對應的保護措施，創建系統的糾紛解決制度，為消費者提供維權途徑。當前許多國外國家對于互聯網金融機構已經制定出救濟手段和完善體系，但我國沒有明確規定，因此在下一階段應積極推廣差異化監管標準，區分開互聯網金融企業監管和傳統型金融機構的監管，從而滿足差異化監管。

3.2創新消費者權益保護措施

第一，制定安全保護措施?；ヂ摼W金融工作的主要內容是賬戶安全，主要解決措施有，應先制定物理安全防護策略，提高計算機系統安全，為運行金融軟件提供物理環境。在網絡上若要實現安全訪問網站，可推廣分級授權和驗證身份方式，防止其他非法用戶侵入，并且制定出有關保障規張制度等。消費者能夠確定自身的責任和義務，同時推廣保險制度?；ヂ摼W金融企業僅需繳納保費則可免除陪葬責任，保證自身經營的安全性。

作為消費者也應得到救濟，若是條件允許則可推廣強制險制度由此維護合法權益。另外互聯網金融企業也應該在內容上，制定出報告制度安全管理制度操作規程、會計制度等流程，從而實現資金的公開透明化，防止有資金請假或挪用情況出現。

第二，創建監管制度?；ヂ摼W金融企業并不具備傳統金融機構。這經濟實力。同時缺少國家有關制度的保證弱勢消費者的權益受到損害互聯網金融企業可能不具有賠償能力，若是想要保證消費者合法權益，則應對互聯網金融企業設置保障基金，這不但能夠提高消費者的信任，也能夠幫助互聯網金融企業樹立應有的信譽。詳細的資金應由每個金融企業根據特定的比例支付，基金是由協會管理負責，消費者合法權益受到互聯網金融企業損害無法賠償，責可向協會提出適當的賠償金額。

第三，加強保護消費者隱私。消費者隱私性在互聯網金融中不受保護，目前我國沒有明確的法律規定，但在國際社會中，如何保護網絡環境下消費者的隱私已經受到重視，根據我國的情況看，應明確網絡環境下隱私權的重要性，根據其他國家的做法，禁止非法授權資料外泄，若是有違規行為，則應追求責任，務必保護好消費者的合法權益。

結束語：我國新型發展的互聯網金融自身存在著發展缺陷，其中包含了互聯網理財產品、信息披露性弊端以及互聯網消費者自身的缺陷等。若是想要發展互聯網金融產業，應健全優化傳統弊端，樹立發展目標，學習新先進的西方經驗、加強互聯網關注力度。對于互聯網金融消費，使用科學化監管方法開展管理工作，優化信息披露，確立信息準則，大力度宣傳互聯網金融消費的相關知識，開展培訓教育工作。

參考文獻：

[1]翟文博.加強互聯網金融消費者權益保護——讀《互聯網金融消費者權益保護研究——基于行為金融監管的視角》[J].經濟，2017（17）：112.

[2]彭曉東，王一鳴.淺談我國互聯網金融創新中的消費者權益保護[J].經貿實踐，2017（02）：76.

[3]張笑荷.當前國內互聯網金融創新中的消費者權益保護思考[J].才智，2016（15）：251.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融道德建設研究——基于P2P平臺消費者權益保護問題的分析[J].金陵科技學院學報（社會科學版），2015，29（04）：11-15.