互聯網金融理財產品風險分析及防范對策

田壽義

【摘要】經濟社會的快速發展以及互聯網信息技術的深度研發都在一定程度上加快了互聯網金融理財產品的產生與發展速度，對我國國民經濟發展產生了重要影響。本文簡單分析了現階段互聯網金融理財產品發展的實際情況，總結了影響互聯網金融理財產品風險系數的各種因素，在結合當前經濟社會發展現狀以及金融行業發展客觀規律的基礎上，為降低互聯網金融理財產品風險而提出一些切實可行的防范對策。

【關鍵詞】互聯網金融;理財產品;風險分析;防范對策

互聯網信息技術與金融行業的深度融合提高了互聯網金融理財產品的多樣化與靈活化，不僅給傳統金融行業帶來巨大的挑戰與機遇，也對人們的理財觀、消費觀以及生活觀等也產生了深遠影響。互聯網金融理財產品憑借方便快捷、回報率高等優勢迅速成為最受人們歡迎與喜愛的理財方式，但互聯網金融理財產品存在發展弊端，更容易受外部經濟社會大環境的影響，因此，互聯網金融理財產品的風險較高，加強對互聯網金融理財產品風險類型的研究力度，為提高互聯網金融理財產品風險防范對策的全面性與有效性提供強大的理論支持。

一、分析當前互聯網金融理財產品的發展現狀

（一）簡單介紹互聯網金融理財產品發展史

我國互聯網信息技術研發應用時間遠遠短于西方資本主義國家，雖然我國相關政府部門通過采取一系列積極有效的措施來加強互聯網信息技術研發力度，實現了互聯網信息技術的飛速發展，與西方國家互聯網信息技術之間的差距也是越來越小。21世紀初期，互聯網信息技術逐步應用于傳統金融行業，提高了傳統金融行業發展模式的信息化與高效化，加快了金融行業內部聯網操作系統的建設速度。之后不久，支付寶等金融機構獲得了由中國人民銀行等發布的“非金融機構支付業務許可”，成為我國互聯網金融行業發展的重要轉折點，實現了互聯網金融行業質的飛躍與發展。

（二）簡單介紹互聯網金融理財產品的主要特征

成本低、效率高是互聯網金融理財產品最主要的特征，其中成本低主要是由于互聯網金融理財產品以互聯網信息技術為支撐、以網絡平臺交易為主，互聯網金融交易雙方完全可以通過專門的網絡平臺來收集彼此基本信息以及進行交易活動，另外，互聯網金融交易活動中基本不需要第三方的參與，這有效降低了互聯網金融交易活動的成本。還有一些金融機構完全可以憑借自身的實力來研發和推出新的互聯網金融理財產品，利用其原有的互聯網金融理財系統，從而降低了金融機構理財產品系統建設與維護的費用。消費者也可以獨立從專門的網站來了解不同互聯網金融產品的基本信息，消費者完全可以根據自己的需求和經濟實力來從眾多理財產品中選擇性價比最高的互聯網金融理財產品。最后，互聯網金融理財產品的推出有效地簡化了消費者購買理財產品的流程與手續，消費者可以根據網站上公布的理財產品購買流程以及注意事項來購買理財產品，既可以加深消費者對理財產品性能、價格等的了解，也提高了消費者購買理財產品的效率與速度。

（三）介紹當前互聯網金融理財產品市場的實際情況

互聯網金融理財產品與傳統金融理財產品之間存在很大的差異性，消費者可以通過專門的網絡平臺來購買不同類型的理財產品。互聯網金融理財產品的種類較多，擴大了消費者的選擇空間。根據發行主體的不同可以將互聯網金融產品劃分為信托理財產品、基金理財產品等等。雖然我國互聯網金融行業發展迅速，但是我國互聯網金融行業相關的各項規章制度和法律法規還不完善，以至于金融詐騙等事情也偶有發生，對互聯網金融行業的健康發展以及互聯網金融秩序的建立等產生消極阻礙作用。普惠性是互聯網金融的另一特點，也是導致許多消費者對理財產品的認知與理解出現偏差，其中理財產品購買者以高收入人群為主，中低層收入群體購買理財產品的意識并不強。另外，近幾年，人們對互聯網金融理財產品的認可度與信任度也是越來越高，家庭收入也逐步增多，這些都提高了人們的互聯網金融理財產品的購買意識與購買能力。

二、分析影響互聯網金融理財產品風險的因素

（一）技術性風險因素

互聯網金融風險對互聯網信息技術以及網絡平臺的依賴性較大，網絡平臺以及金融系統本身就存在技術缺陷，但是網絡平臺是由專門技術人員研發創建以及維護管理的，也就是說互聯網金融平臺是可以被技術手段來進行攻本身具有存在一定的技術漏洞，再者，互聯網金融行業的快速發展也提高了對互聯網技術人員專業能力與綜合能力的要求，但是當前能夠達到這一要求的技術人員是少之又少。換句話說就是技術風險隨著互聯網金融行業的產生而產生，并隨著互聯網金融行業的發展變化而產生相應的變化。比如，金融機構一旦出現技術落后的情況，既有極可能會引起消費者信息丟失以及金融機構重要機密被竊取等一系列的連鎖反應，另外，互聯網金融機構技術實施方案的不完整性與不科學性也會增加互聯網金融系統的危險性，增加了互聯網金融系統癱瘓等情況發生的幾率。

（二）市場性風險因素

市場變化對互聯網金融產品的影響要遠遠高于對傳統金融產品的影響，市場性風險因素主要包括匯率風險、競爭風險以及利率風險等等，其中，利率風險是市場性風險因素中對互聯網金融產品影響力最大的重要因素之一。互聯網金融理財產品依舊具有普通理財產品的基本特點，比如，余額寶等每天收益會隨著市場利率的變化而發生相應的變化。最后，互聯網金融機構數量的增加，也提高了互聯網金融理財產品之間的競爭，增加了市場競爭因素對互聯網金融理財產品的影響力。

（三）運營性風險因素

互聯網金融平臺以及互聯網金融理財產品數量的激增，增加了互聯網金融平臺的生存壓力與發展壓力，不同互聯網金融機構選用不同的營銷策略，推出不同性質的金融理財產品，加之，不同金融平臺的整體實力以及發展潛力各不相同，這就無形之中增加了消費者購買互聯網金融理財產品的不確定性和不穩定性。加之，許多消費者并沒有掌握專業的金融理財知識，其金融理財能力較低，根本無法及時準確的判斷出金融平臺提供的各種數據信息的真假性，以至于無限擴大了消費者購買互聯網金融理財產品的風險。

三、完善互聯網金融理財產品風險防范措施的途徑

（一）提高互聯網金融平臺的安全性

互聯網金融機構以及相關政府部門應加強對互聯網信息技術研發工作的資金與技術投入，加快對網絡平臺安全系統的研發速度，提高互聯網金融平臺的安全性與穩定性，利用專門的查殺軟件來定期檢查互聯網金融系統，及時發現并快速修補互聯網金融系統的安全漏洞，最大限度的保障互聯網金融平臺能夠平穩運行。

（二）進一步完善互聯網金融市場機制

互聯網金融機構應提高對市場匯率的重視度，完善市場匯率信息收集分析以及預測機制，能夠在第一時間獲取匯率相關的各種信息，提高互聯網金融機構對市場匯率風險的靈活應變能力。金融機構應加強對互聯網金融市場的調查研究力度，提高對未來互聯網金融市場發展趨勢的預測能力，對每一種互聯網金融理財產品都要進行市場分析與風險評估，完善互聯網金融產品購買風險提示書的內容，提高消費者對該理財產品的了解。同時，還應進一步完善市場監管體系，提高對互聯網金融機構市場準入標準，凈化金融理財市場環境，避免互聯網金融機構之間的惡性競爭，為構建良好的互聯網金融秩序奠定基礎。

（三）提高互聯網金融理財產品相關人員的服務意識與專業能力

互聯網金融機構應加強對理財產品相關人員的培訓力度，定期組織其參加互聯網信息技術、互聯網金融、理財產品等不同領域的專業培訓，實現互聯網金融機構工作人員整體素質與工作能力的提高，建立和諧良好客戶關系。

四、小結

正視互聯網金融理財產品存在的各種風險，通過凈化互聯網金融市場環境、提高互聯網金融平臺安全性等途徑來降低互聯網金融理財產品風險系數，為實現互聯網金融行業以及國民經濟的健康發展奠定了基礎。

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