互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

梁月 王莉

摘 要：隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中小型企業(yè)也成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分了，總產(chǎn)值也是逐年遞增為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。近幾年來(lái)我國(guó)的中小型企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的主力軍，政府部門(mén)也在加大獨(dú)立政策去鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)的發(fā)展，但是融資難成為很多中心型企業(yè)發(fā)展的主要難題。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到了社會(huì)中的各個(gè)行業(yè)當(dāng)中去。不僅促進(jìn)了我國(guó)中心型企業(yè)的快速發(fā)展，還解決了中心型企業(yè)的融資問(wèn)題。很多地區(qū)的民間高利貸也轉(zhuǎn)向了合理的金融貸，所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融貸對(duì)中心型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很重要的影響。今天就一起來(lái)研究一些互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中心型企業(yè)融資模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;中心型企業(yè);融資模式;創(chuàng)新

中小型企業(yè)對(duì)我國(guó)的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的貢獻(xiàn)，近幾年來(lái)我國(guó)高度關(guān)注中小型的發(fā)展問(wèn)題以及融資問(wèn)題。中心型企業(yè)的融資難一直以來(lái)都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要難點(diǎn)。中小型企業(yè)的規(guī)模比較小技術(shù)和大型企業(yè)相比也比較落后這些都是導(dǎo)致中小型企業(yè)融資比較難的主要原因。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題也到了很大的改善。國(guó)家也轉(zhuǎn)變了對(duì)民間借貸的態(tài)度再加上移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的支付方式和運(yùn)營(yíng)方式、融資方式因此就造就了現(xiàn)代社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。如果解決中心型企業(yè)的融資問(wèn)題就會(huì)提高我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資中的影響

（一）促進(jìn)了商業(yè)銀行提高對(duì)中小企業(yè)的重視程度

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸中，因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)的國(guó)模和實(shí)力以及技術(shù)都比較落后等因素。很多商業(yè)銀行對(duì)中心型企業(yè)的考核標(biāo)準(zhǔn)都比較高，并且提供的貸款的利息也非常的高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，很多中小型企業(yè)都選擇了這種新型的金融融資模式。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，對(duì)很多商業(yè)銀行都產(chǎn)生了一些負(fù)面的影響和沖擊。因此很多商業(yè)銀行開(kāi)始正視中小型企業(yè)融資問(wèn)題，并且改變了傳統(tǒng)的觀念降低了對(duì)中小型企業(yè)的利息。現(xiàn)如今很多商業(yè)銀行對(duì)中心型企業(yè)的融資問(wèn)題加以關(guān)注，在實(shí)際工作中加強(qiáng)了和中小型企業(yè)的聯(lián)系和關(guān)系進(jìn)而獲得高的利益。其次國(guó)家和政府部門(mén)也越來(lái)越重視商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力和人員的業(yè)務(wù)水平，因此商業(yè)銀行也越來(lái)越重視維護(hù)客戶之間的關(guān)系對(duì)中心型企業(yè)也更加重視。所以最近這幾年很多商業(yè)銀行也開(kāi)始重視自己銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并且加強(qiáng)了對(duì)中小型企業(yè)的資金支持，希望可以吸引更多的中小型企業(yè)客戶。在互聯(lián)網(wǎng)的金融影響下很多商業(yè)銀行都加大了科研投入，在業(yè)務(wù)中加入了智慧銀行、手機(jī)銀行、在線銀行、網(wǎng)上銀行盡量的滿足當(dāng)代中小型企業(yè)的需求。

（二）為中小企業(yè)融資提供新平臺(tái)

以前的中小型企業(yè)主要是靠企業(yè)自己的自有資產(chǎn)和企業(yè)員工集資，但是很多中小型企業(yè)的員工比較少、規(guī)模比較小、結(jié)構(gòu)也比較一，這樣的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ胶茈y滿足中小型企業(yè)的融資需求。還有一種融資模式是外源性融資，外源性融資主要分為直接融資、間接融資以及政策性融資這三種融資方式。直接融資模式的意識(shí)是中小型企業(yè)通過(guò)民間融資和商業(yè)行業(yè)進(jìn)行融資，但是中小型企業(yè)的規(guī)模太小結(jié)構(gòu)太單一缺乏相應(yīng)的信用擔(dān)保所以銀行融資方式一致備受限制。其次商業(yè)銀行怕承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，對(duì)中小型企業(yè)的貸款考核制度和利息要求的很高。再加上銀行缺乏和中小型企業(yè)的相配的金融機(jī)構(gòu)，這樣就加劇了中小型企業(yè)的融資困難。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展并且為中小型企業(yè)金融融資提供了一個(gè)新的平臺(tái)。

（三）為中小型企業(yè)融資帶來(lái)了挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)提供了一些開(kāi)放性的平臺(tái)。不僅可以更好地滿足中小型企業(yè)的融資問(wèn)題，還可以通過(guò)企業(yè)的貸款情況去了解企業(yè)的收賬款、負(fù)債情況、資金流情況、企業(yè)的投資方向、企業(yè)的合作伙伴、企業(yè)的規(guī)模、企業(yè)的技術(shù)、企業(yè)的生產(chǎn)情況等。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融給中小型企業(yè)融資帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，企業(yè)也要樹(shù)立好良好的企業(yè)形象和企業(yè)文化。

二、傳統(tǒng)融資模式下中小企業(yè)的融資困境

（一）自有資金相對(duì)匱乏

眾所周知，業(yè)的發(fā)展是離不開(kāi)資金流的不斷積累的。企業(yè)的正常發(fā)展和正常運(yùn)營(yíng)的首要條件是資金，資金流也是保證企業(yè)可以不斷壯大的首要條件。我國(guó)很多地區(qū)的中小型企業(yè)都處于發(fā)展階段和起步階段，中小型企業(yè)的規(guī)模太小、資金流比較短、技術(shù)比較落后等問(wèn)題，這些都無(wú)法滿足企業(yè)自身的發(fā)展這也是中小型企業(yè)融資的主要問(wèn)題。

（二）融資路徑狹窄

以前的金融行業(yè)中，中小型企業(yè)因?yàn)樽约旱囊?guī)模比較小并且不能達(dá)到證據(jù)市場(chǎng)的需求，很多企業(yè)都無(wú)法通過(guò)股票和證券的方式進(jìn)行融資。并且對(duì)于所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的高度控制使其不愿出讓部分所有等權(quán)以獲取資金。而那些間接性煩人融資渠道對(duì)中小型企業(yè)融資的門(mén)檻也很高，就比如說(shuō)一些商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等進(jìn)入機(jī)構(gòu)。其實(shí)主要的原因還是因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)本身的企業(yè)制度不完善，因此銀行認(rèn)為他們本身的信用度比較低。因此很多中小型企業(yè)的資金都是來(lái)自原民間借貸和企業(yè)的自由資金，融資方式單一化也是很容易對(duì)企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)和威脅。

（三）融資成本較高在傳統(tǒng)融資模式下

中小型企業(yè)的融資問(wèn)題一直都在困擾著我國(guó)的政府部門(mén)，中小型企業(yè)自身規(guī)模比較小和企業(yè)制度不完善的原因造成很對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善并且給企業(yè)的經(jīng)濟(jì)情況帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。并且企業(yè)在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)中不愿意去公開(kāi)自己真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，這樣銀行和信用社就無(wú)法對(duì)企業(yè)的信用度進(jìn)行合理的評(píng)估。這種情況下很多銀行都不愿意放款給中小型企業(yè)，即使金融中介愿意放款給中小型企業(yè)那么他們也無(wú)法承擔(dān)比較高的貸款利息。所以很多中小型企業(yè)的融資資金主要來(lái)自于民間借貸，但是民間借貸的利息也非常的高很容易給企業(yè)的發(fā)展和資金鏈帶來(lái)危險(xiǎn)。

（四）傳統(tǒng)金融體制不健全

近幾年我國(guó)對(duì)企業(yè)的金融行業(yè)進(jìn)行了前所未有改革，主要原因是有很多金融公司和銀行的貸款程序非常的復(fù)雜。并且有一些機(jī)構(gòu)的要求太過(guò)于苛刻，對(duì)中小型企業(yè)的審批太嚴(yán)格。這對(duì)中小型企業(yè)的發(fā)展是不利的，并且很多中小型企業(yè)在進(jìn)行貸款是受到了很多銀行和金融機(jī)構(gòu)的歧視，這匯總不公平的待遇對(duì)中小型企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很多負(fù)面的影響。很多中小型企業(yè)都因?yàn)闊o(wú)法貸款和融資最后造成了破產(chǎn)的情況，企業(yè)的員工也要面臨著下崗和待就業(yè)的情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資的對(duì)策

（一）健全中小企業(yè)的信用體系

現(xiàn)如今不管是銀行、信用社、民間借貸還是網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用度等級(jí)考核都是十分的嚴(yán)謹(jǐn)，企業(yè)的信用度等級(jí)也成為企業(yè)融資考核的主要內(nèi)容。因此在企業(yè)在需要建立一個(gè)完善的信用體系，首先企業(yè)要意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自己企業(yè)融資帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)，為了抓住這個(gè)機(jī)會(huì)企業(yè)需要高度重視企業(yè)的信用。其次企業(yè)的管理者需要提高自己的自身信用意識(shí)。其次互聯(lián)網(wǎng)金融要和銀行經(jīng)常交流和學(xué)習(xí)，建立一個(gè)合理化、人性化的網(wǎng)絡(luò)信用體系。最后我國(guó)的相關(guān)部門(mén)和政府部門(mén)也要加強(qiáng)對(duì)這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，做好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、中小型企業(yè)、商業(yè)銀行之間的合作和溝通，共同努力解決中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款是一種新型的貸款模式，它是由民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)展的產(chǎn)物。近幾年來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展得越來(lái)越快，很多中小型企業(yè)都是用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行融資和貸款。這樣網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)就變成了一個(gè)中介，成為中小型企業(yè)和借貸人之間的一個(gè)橋梁中小型企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的廣告上的信息去籌集資金。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是一個(gè)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就好像是淘寶一樣，一方面去審核被借貸方提供的資金信用等級(jí)為企業(yè)做擔(dān)保，另一方面去審核企業(yè)的信用度。對(duì)于很多中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使他們的主要融資方向，近幾年來(lái)很多民間借貸都轉(zhuǎn)向了更加規(guī)范化和高效化的融資路徑。主要原因還是因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的門(mén)檻比較低，現(xiàn)如今我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快超過(guò)了300家，這對(duì)中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)很大的機(jī)遇。

結(jié)束語(yǔ)：

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展解決了中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題，并且也促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展。隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的審核標(biāo)準(zhǔn)也越來(lái)越高，企業(yè)在正常發(fā)展和運(yùn)營(yíng)的情況下要重視自己企業(yè)的信用等級(jí)。并且我國(guó)的政府部門(mén)也需要出臺(tái)一些相關(guān)政策監(jiān)督好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

梁 ?月（1989-），女，漢族，河南省許昌市人，碩士，鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院助教。研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理。

王 ?莉（1990-），女，漢族，河南省鄭州市人，碩士，鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院大學(xué)助教。研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。