校園貸的現狀、面臨的問題及風險應對策略

摘 要 近一段時期，“校園貸款”事件涉及了全國多個省份，不法分子將罪惡的雙手伸向了涉世未深的學生。校園網貸現象的出現離不開互聯網的快速發展、校園風氣的惡化和個人需求的增大，同時校園網貸面臨著許多問題，校園網貸給學生及其家庭帶來了沉重的負擔，甚至有學生家庭因此傾家蕩產，給社會帶來了不穩定的因素;同時校園網貸還可能涉嫌騙取貸款罪、貸款詐騙罪和非法獲取公民個人信息罪等犯罪。因此，校園網貸急需加強規范和管理。

關鍵詞 校園網貸 校園風氣 風險 防范措施

作者簡介：陶金，中國刑事警察學院經濟犯罪偵查專業，研究生。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.07.303

近期新聞媒體報道過湖北武漢，安徽合肥、江蘇南京等多地出現多起“校園貸款”事件，10月19日，中國青年報又爆出天津數百名大學生落入變相培訓貸連環坑事件，擁有金融培訓旗號的培訓貸實則就是“校園貸款”的新變種。校園貸款的手段新穎、復雜多變，利息驚人;加之大學生的生活封閉且簡單、自控能力差、“財商”觀念淡薄，導致許多大學生陷入其中無法抽身，“援交貸款”“裸貸”“網貸跳樓”等時間相繼出現，受到了社會的廣泛關注，如何解決校園網貸所面臨的問題，本文從校園網貸的平臺、校園文化建設、法律法規規范等方面提出一些看法。

一、校園網貸的現狀

校園網貸是一種互聯網金融貸款服務，是指在校大學生向各類互聯網金融貸款平臺借錢的行為。校園網貸呈現出種類繁多，準入門檻低、利息偏高、受眾群體巨大的特點。

（一）校園網貸平臺種類繁多、數量龐大

隨著大學生消費觀念以及消費水平的提高，隨之而來的校園網貸平臺的種類和數量也在大幅度增長。據不完全統計，校園網貸的數量已經高達100多家。校園網貸大體可以分為以下三類，第一類是電商網貸平臺，比較典型的就是螞蟻花唄、螞蟻借唄以及京東白條等，這些網貸平臺有些不僅可以在自身的電商平臺上使用，還可以在其他的電商平臺使用;即可以選擇分期還款，也可以按月還款。第二類是P2P網貸平臺，P2P的全稱是Peer to Peer，是一種民間借貸，是一種個體和個體之間通過互聯網平臺借貸的一種方式，自從2007年8月第一家P2P公司在上海市成立以后，近幾年P2P網貸平臺呈爆發式增長，沒有相應的管理措施，亂象叢生。第三類是大學生分期消費平臺，是前兩類的融合，例如趣分期。

（二）準入門檻低

銀行貸款審核嚴，手續繁瑣，額度低，與此相對應的校園網貸，審核快，沒有面簽，提供自己的身份信息，更有甚者不用提供擔保人或則只需要提供擔保人的個人信息，也不需要審核擔保人的資質及還款能力，借款額度大，放款之后不查明資金的用途。很多校園網貸平臺只需要在網上平臺進行操作，上傳一些證件，就可以輕松的獲得大額貸款。在一些網絡貸款平臺中，“名校貸”的宣傳標語為“借款五秒到賬，最高可借5萬，無面簽，無抵押”。

（三） 利息高

相對于銀行的貸款利息，校園網貸的利息呈現出“滾雪球”式的增長，銀行信用卡的分期付款（等額本金）的賬單利率大約是16%，而校園貸款的利率則是信用卡分期付款（等額本金）的賬單利率的幾倍甚至幾十倍，例如前段時間央視報道稱，在深圳某高職院校就讀的小陳，在短短半年左右的時間內，從最初的借款6000元一路攀升到百萬，可見校園貸款的利率之高令人瞠目結舌。

（四）受眾群體巨大

由于銀行的信用卡以及校園貸款業務匱乏加之審批嚴格，促使各種校園網貸平臺發展迅猛，校園網貸盯上校園，校園正是這一個又需求無供應的利基市場，是傳統金融服務的死角。大學生的攀比心理，對奢侈商品的渴望，加之學校宣傳教育不到位，校園網貸平臺通過各種廣告進行虛假宣傳，大學生容易接受新鮮事物，是互聯網金融的主力軍。

二、 校園網貸面臨的問題

（一）學生深陷校園網貸無法抽身

學生的天職是學習、搞學術研究，但是近階段校園貸款充斥著大學生的校園，大學生的人生觀、世界觀以及價值觀還在形成的過程中，受校園貸款的影響，炫富心理、攀比心理作祟，有些學生深陷校園貸款無法自拔，以貸養貸現象屢見不鮮。加之校園網貸的利息高，大學生拿到手中的錢跟實際借款數額不符，網貸平臺會扣除20%左右的服務費以及3%-5%的手續費，校園網貸的年利率高達36%左右，一旦到期沒有還款，違約金的數額巨大，且呈現出利滾利、“滾雪球”式增長，大學生沒有固定的工作收入，生活來源主要依靠父母的供養，過度消費以后也不敢跟父母交流，校園網貸的本息的數額就這樣隨著時間的流逝越來越多，大學生會借助其他貸款平臺進行以貸養貸，拆東墻補西墻，本息的數額越來越大，陷入其中無法自拔，直至數額驚人，達到傾家蕩產的地步。

（二） 催債公司威脅恐嚇涉嫌民事侵權

網貸平臺在具體操作過程中，為了搶占市場，往往忽視風險防控。在防控出現壞賬方面，不但沒有從大學生群體實際還款能力出發，沒有在借款信息嚴格審核上下功夫，反而容易劍走偏鋒。比如，在催收貸款方面，經常采取比較簡單粗暴的方式，通過社交網絡群發貸款學生的逾期信息在大學校園內張榜欠款的大字報、聯系老師、學生父母或者同寢室室友，從外圍輿論方面給貸款學生造成精神壓力。嚴重情況下可造成侵犯隱私，給大學生借款人造成精神方面的壓力，這就需要承擔民事侵權責任，更有甚者，通過電話等方式威脅恐嚇，雇傭專業討債人員上門騷擾，在未構成犯罪的情況下均屬于民事侵權，如果造成嚴重后果，則需要承擔刑事責任。

（三）校園網貸游走于法律的邊緣，甚至涉嫌犯罪

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，法院應予支持。對于年利率24%-36%之間的部分，出借人已經取得的該部分利息，借款人請求返還的，法院不予支持。超過36%的部分，約定無效。但校園網貸的利息遠高于此，同時校園貸款規定的違約金也是高的離譜，違背違約金的法律意圖，逾期不能還款，違約的一方要支付違約金，主要是為了彌補被違約的一方的損失，在校園網貸已經收取了如此之高的利息的情況下，再收取如此之高的違約金，顯然有失法律的公平正義。在如此之高的利息和違約金面前，在校大學生沒有經濟來源，不敢求助于家長，只能眼看“利滾利”，最后無法支付高昂的本息費用以及違約金，當大學生無法支付這些費用時，催債公司就可能采取一些極端的辦法，例如在學校公示欄張貼大字報、不停的給其父母和老師打電話，嚴重侵犯學生的名譽權、隱私權等;更有甚者將學生非法拘禁起來，讓其籌錢還貸，不把錢款還上，就采取毆打等暴力行為，如果情節嚴重，可能構成故意傷害罪和非法拘禁罪。校園網貸平臺在獲取了大量的學生的個人信息以后，這些海量信息容易泄露出去或者被出售、非法提供給他人，這些信息可能會用來從事洗黑錢、信用卡詐騙、套現等一系列犯罪活動，校園網貸平臺可能涉及出售、非法提供公民個人信息罪。另一方面，許多大學生法律知識淡薄，超前消費、貪圖享樂，其經濟支柱主要來源于校園網貸，當向銀行或者其他金融機構提供虛假的證明文件騙取貸款時，逾期不還款，給銀行或者其他金融機構造成嚴重經濟損失的情況下，可能涉嫌騙取貸款罪;如果貸款的學生一開始就沒有想去還騙取的貸款，具有非法占有的故意，可能涉嫌貸款詐騙犯罪。

三、校園網貸的風險應對策略

（一）樹立正確的消費觀，不要盲目攀比，過度消費

網貸進校園，我們應該從兩個方面去看待這個問題，一方面，網貸進校園，可以增加大學生的理財知識，有些大學生在拿到校園網貸的貸款后，將其作為投資的啟動資金，校園網貸可以解決大學生的燃眉之急。另一方面，更多的大學生拿到校園網貸貸款之后，是花在買手機、買電腦、買奢侈品上，與同學進行攀比、炫富，與大學生的身份不符，因此學校應該從各個方面樹立學生的人生觀、價值觀、世界觀，最近教育界一直在深討學風問題，就是在改變高校傳統的放養式管理，大學生雖然已經成人，但是其心志不成熟，社會閱歷少，不能完全放手讓其“自由成長”學校可以定期組織一些關于合理理財，提高“財商”的講座，讓同學有機會、有可能接觸到貸款、理財等方面的金融知識。同時，家長也要多跟自己孩子交流，走出“無需多管，一切責任屬于學校”的誤區，平時多打電話跟學生、學校輔導員、代課老師聯系，及時了解學生消費狀況等各方面的狀況，學校和家長共同努力，解決和幫助學生在成長過程中的困難，引導和幫助孩子合理消費。

（二）加強法制宣傳教育

學校是教育育人的地方，不應該讓犯罪在這塊土地上滋養和成長，學校應該加強法律法規的宣傳和教育，在學校的宣傳欄、校園網、微信公眾賬號和微博上提醒同學謹防校園貸款詐騙犯罪，定期邀請專家、學者對校園貸款詐騙犯罪進行講座，使同學們了解它、認知它、防范它、阻止它;也可以與公安機關、證監會和銀監會等有關合作，定期進行專題講座;校園網可以上傳一些校園網貸防范的課程;定期對學校老師和輔導員進行培訓，使他們能夠在面對校園網貸方面為同學排憂解難。學校可以組建一些關于理財、法律知識的社團，提高學生們的“財商”和如何應對校園網貸的各種難題;許多同學都是在校園網貸之后，發現自己被校園網貸“套路”了，此時應該通過各種法律途徑解決這個問題，如及時報警，保留自己的消費記錄、電子合同、欠條、還款憑證等，而不是不管不顧、聽之任之。另外，教育部門要會同工商、高校、金融機構開展持續多樣的校園網貸風險提示和宣傳教育活動，引導銀行業金融機構在學生開學期間到校園開展防范非法集資、投資理財、學生助學貸款、手機銀行、電子銀行等金融知識宣傳，使金融安全知識教育進學校、進課堂，進宿舍。不斷增強學生網絡金融安全意識和自我保護意識。

（三） 規范校園網貸平臺，加大處罰力度

在“裸貸”“校園貸”事件之后，讓我們反思的不僅僅是學生本身的問題，同時也存在校園網貸平臺的問題。政府要出重拳整頓有問題的網貸平臺，考察網貸公司的網貸產品的利息、違約金、逾期不能還款是否履行告知義務和逾期不能還款是否采取暴力手段進行催債，同時要求校園網貸公司嚴格進行資格審查，審查學生的家庭狀況、還款能力以及生活狀況，嚴格控制貸款額度、利息和違約金數額，在放款之前，聯系學生父母，征求學生父母的意見。對于不能及時還款的同學，應該通過法律的手段去解決，如果網貸公司對大學生采取恐嚇、威脅、暴力等非法手段索取債務的，依法嚴懲。

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