淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策

邢錫娟

摘要：本文以我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為核心，分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，制定切實(shí)可行的解決對(duì)策，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 消費(fèi)方式 監(jiān)管機(jī)制

在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展改變了人們的生活和工作方式，特別是余額寶、微信零錢通等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，為人們提供更加便利的消費(fèi)體驗(yàn)，從而改變了人們的消費(fèi)方式，并對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成不小的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來(lái)金融業(yè)的重要發(fā)展方向，朝著多極化與世界化的方向發(fā)展。但就目前而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制和保障體系尚未完善，在發(fā)展的過(guò)程中暴露出很多問(wèn)題，急需解決。在這樣的環(huán)境背景下，探究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)此，本文深入分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并制定針對(duì)性解決對(duì)策，希望能夠完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）移動(dòng)支付模式盛行

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年處于發(fā)展黃金階段，移動(dòng)第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要支付方式，并在實(shí)際應(yīng)用中由于存在支付安全性高、操作便利、轉(zhuǎn)賬快捷等優(yōu)勢(shì)，備受廣大青年人的關(guān)注和歡迎。如圖1所示，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模情況顯示，2016年-2017年，移動(dòng)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模大幅度上漲，市場(chǎng)交易額已經(jīng)達(dá)到38.6萬(wàn)億元，其增長(zhǎng)率由33.90%上升到85.60%。其中，支付寶、財(cái)付通共占市場(chǎng)份額的89%，成為第三方支付交易市場(chǎng)的兩大主導(dǎo)者，這種競(jìng)爭(zhēng)格局的形成是因?yàn)橹Ц秾殹⒇?cái)付通擁有大量活躍用戶，更加關(guān)注用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)，并對(duì)用戶體驗(yàn)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，從而獲得較大的市場(chǎng)份額。

（數(shù)據(jù)來(lái)源于：中國(guó)報(bào)告網(wǎng)）

（二）P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)混亂

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過(guò)程中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量暴增，2015年我國(guó)網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已達(dá)到2595家。這一行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制或是技術(shù)能力方面不過(guò)關(guān)，使得各種風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，根據(jù)綜合數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就有858家，幾乎每天都有至少2家網(wǎng)貸平臺(tái)被爆出跑路、壞賬或是倒閉等情況，造成市場(chǎng)混亂的現(xiàn)象。盡管如此，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)仍然人氣不減，投資者與借款者積極性較高，相比于2014年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)投資者人數(shù)增長(zhǎng)了405%，而結(jié)款者人數(shù)增長(zhǎng)了325%。

（三）以眾籌融資為股權(quán)融資重點(diǎn)

作為一種大眾化籌資方式，眾籌為小微企業(yè)或是創(chuàng)業(yè)者提供良好的融資機(jī)會(huì)，由于阿里、京東、奇虎360以及百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加入眾籌融資行列中，大大促進(jìn)了眾籌融資的發(fā)展，使其成為股權(quán)融資的熱點(diǎn)話題。截止到2015年，我國(guó)正在運(yùn)營(yíng)的眾籌平臺(tái)已達(dá)到289家，新增了136家眾籌平臺(tái)，全年籌資可達(dá)114.24億元，其中京東眾籌獲得8010萬(wàn)元的籌金，占據(jù)首位。眾籌融資之所以成為股權(quán)融資領(lǐng)域的熱點(diǎn)，主要是因?yàn)橄啾扔趥鹘y(tǒng)融資方式而言，眾籌融資更加開放化，投資者的行為不僅在于項(xiàng)目自身的商業(yè)價(jià)值，還由投資者的個(gè)人興趣、項(xiàng)目創(chuàng)意度以及信念熱情等主觀因素決定。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展中，由于高新技術(shù)的優(yōu)化和更新，逐漸涌現(xiàn)出各種金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)交易模式，但在此過(guò)程中也暴露出很多問(wèn)題，反映出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不足，具體可表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）法律監(jiān)管力度不夠

現(xiàn)階段，金融產(chǎn)品類型層出不窮，余額寶、支付寶以及微信等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為人們消費(fèi)習(xí)慣中的重要部分，很多用戶會(huì)將大額資金轉(zhuǎn)入到第三方支付平臺(tái)中進(jìn)行理財(cái)管理。這類金融產(chǎn)品在獲得一部分收益的基礎(chǔ)上，還具有靈活存取的特點(diǎn)，深受廣大用戶的喜愛。但就目前而言，針對(duì)這些金融產(chǎn)品，我國(guó)尚未制定針對(duì)性監(jiān)管制度，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，無(wú)法切實(shí)保證交易雙方的利益，使得很多用戶發(fā)生資金損失的情況，且資金流向不明確，一些網(wǎng)絡(luò)賬戶余額也存在無(wú)法兌付的風(fēng)險(xiǎn)，不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范化和規(guī)?；l(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)融合后，其金融風(fēng)險(xiǎn)更是有增無(wú)減，但就目前而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系尚未完善，相比于線下金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)、制度體系、人才引進(jìn)等方面優(yōu)勢(shì)不大，一些小型金融平臺(tái)在實(shí)際操作中，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，在面臨金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)大多采用被動(dòng)式應(yīng)對(duì)措施，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)防御水平不高，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，容易給用戶造成不小的經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著信息泄露的問(wèn)題，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)自身的開放性和共享性特點(diǎn)，在提供金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)行，這就增加了用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)具備空間性和隱蔽性特點(diǎn)，一旦發(fā)生信息泄露，很難找到參與者，使得信息安全成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展障礙。

（三）金融信用體系缺失

現(xiàn)階段，線上金融機(jī)構(gòu)與線下金融機(jī)構(gòu)都面臨著信用環(huán)境帶來(lái)的問(wèn)題，一些非法分子游走在法律灰色地帶，在利益的驅(qū)使下，甚至?xí)l(fā)生違法行為，這對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展十分不利。同時(shí)，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)尚未建設(shè)完成，現(xiàn)有征信系統(tǒng)只適合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的共享征信系統(tǒng)還沒(méi)有完善，金融企業(yè)間信用信息交換不夠及時(shí)，常常出現(xiàn)信用漏洞，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成一定的安全隱患。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效對(duì)策

（一）設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善法律保障

為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，要設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，制定明確的監(jiān)督制度和行業(yè)規(guī)范，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，要完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，維護(hù)市場(chǎng)運(yùn)行的穩(wěn)定，實(shí)施動(dòng)態(tài)化監(jiān)管手段，結(jié)合第三方支付和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)際情況，提高轉(zhuǎn)入門檻，嚴(yán)格監(jiān)管投資融資平臺(tái)上標(biāo)出物的真實(shí)性，嚴(yán)禁資金挪用或非法募資等非法行為。同時(shí)，要加強(qiáng)各個(gè)部門的信息交互和監(jiān)管協(xié)調(diào)，構(gòu)建以一行兩會(huì)為主、工業(yè)與信息化部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、科學(xué)技術(shù)部等部門為輔的綜合性監(jiān)管體系，加大合作溝通力度，形成互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的信息交換共享機(jī)制，提高信息披露程度，加大市場(chǎng)約束力度，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供法律保障。

（二）培育行業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)信息安全

行業(yè)環(huán)境和風(fēng)氣直接決定著行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展，對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加強(qiáng)行業(yè)信譽(yù)的培育，依托于政府強(qiáng)制監(jiān)管和行業(yè)自律這一雙重舉措，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行透明度的提高，營(yíng)造和諧而積極的行業(yè)風(fēng)氣，吸引大量金融人的加入，組織多種協(xié)會(huì)進(jìn)行行業(yè)交流，逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)范，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，要加大個(gè)人信息安全防護(hù)，一方面從網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)入手，基于外部條件上預(yù)防個(gè)人信息的泄露，制定針對(duì)性的信息安全保護(hù)法規(guī)，嚴(yán)重打擊非法倒賣個(gè)人信息的行為，進(jìn)而提高個(gè)人信息的安全性;另一方面則是樹立明確的信息安全意識(shí)，在參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易中，盡量不將個(gè)人信息泄露給他人，預(yù)防信息泄露，進(jìn)而保證自身利益。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保證切身利益

針對(duì)當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展中暴露出的問(wèn)題，要從風(fēng)險(xiǎn)防范能力培養(yǎng)上入手，為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，必須做到以下幾點(diǎn)：第一，嚴(yán)格審查借款者信息和相關(guān)資質(zhì)，與相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行密切合作，特別是在借款者身份識(shí)別方面，要加強(qiáng)與工商部門、公安部門的溝通和合作，并向商業(yè)銀行或是社交網(wǎng)站等機(jī)構(gòu)了解借款者信用情況，根據(jù)借款者信用等級(jí)進(jìn)行交易，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，提高技術(shù)研發(fā)水平，尤其是在業(yè)務(wù)操作中，要重視用戶注冊(cè)信息與機(jī)密信息的保護(hù)，由于大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以金融咨詢或是金融服務(wù)為主，客戶信息保護(hù)技術(shù)不足，網(wǎng)貸技術(shù)水平較低，這是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的根源。對(duì)此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)水平的提升，引進(jìn)先進(jìn)的追蹤監(jiān)管技術(shù)，切實(shí)保護(hù)用戶的信息安全，防止交易中出現(xiàn)突發(fā)情況，造成資金損失。第三，制定第三方資金托管制度，設(shè)立獨(dú)立的資金托管機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)P2P借貸雙方的資金轉(zhuǎn)賬和接待專用賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，避免公司內(nèi)部人員私自挪用平臺(tái)資金，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行深入分析，得出：

1.當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)大好，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，移動(dòng)支付模式盛行，盡管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)安全事故頻發(fā)，但人氣不減，眾籌融資成為互聯(lián)網(wǎng)金融股權(quán)融資重點(diǎn)。

2.在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，逐漸暴露出很多問(wèn)題，主要包括法律監(jiān)管力度不夠、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、金融信用體系缺失，使得不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻頻下線，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形成不小的阻礙。

3.為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，要設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善法律保障，培育行業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)信息安全，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保證切身利益，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。