新形勢(shì)下金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策探究

豐儉

摘要：新形勢(shì)下，商業(yè)銀行最顯著的一大特征即金融科學(xué)。得益于通信與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展和巨大的客戶市場(chǎng)，我國(guó)現(xiàn)已變成世界金融科技市場(chǎng)的重要支柱。本文將主要圍繞金融科技對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響展開(kāi)分析，并提供具體應(yīng)對(duì)對(duì)策的以供參考。旨在為人們最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動(dòng)此行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì) 金融科技 商業(yè)銀行

引言：所謂金融科技，其是一種系統(tǒng)，由諸多金融工具、金融服務(wù)的改革性安排與不同主體在科技創(chuàng)新集資過(guò)程中的行為活動(dòng)組成。此詞源自于外國(guó)，與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融二者從定義上來(lái)看并沒(méi)有清晰界線，但后者在我國(guó)有著更加全面的監(jiān)管，因此很多企業(yè)平臺(tái)都開(kāi)始使用前者這一詞。

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

（一）競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈

金融科技發(fā)展非常迅速，第三方支付平臺(tái)應(yīng)時(shí)而生，尤其是在余額寶出現(xiàn)后，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)巨大沖擊。金融科技的儲(chǔ)蓄與支付行業(yè)初露鋒芒的同時(shí)，代表著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式的商業(yè)銀行地位被威脅。之后，諸多平臺(tái)開(kāi)始模仿，誕生任性付、芝麻信用、招財(cái)寶等存貸模式以及保險(xiǎn)、基金等行業(yè)的全新網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略布局，這些都讓商業(yè)銀行面對(duì)著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（二）客戶數(shù)量越來(lái)越少

就理財(cái)產(chǎn)品而言，伴隨金融科技企業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品越來(lái)越多，增加了客戶的選擇空間，彌補(bǔ)了之前客戶采購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品途徑單一的不足。其多元化的產(chǎn)品能滿足不同層次的客戶要求，有別于以往商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法一同滿足各層次客戶要求的局面，這是導(dǎo)致其客戶數(shù)量減少的主要原因。

針對(duì)支付清算而言，我國(guó)已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，人們平常生活中的社交大部分都是依靠互聯(lián)網(wǎng)媒介展開(kāi)，這些媒介的創(chuàng)新和電商平臺(tái)的誕生讓前者與金融價(jià)值鏈重合，進(jìn)而改變了客戶的行為方式。2017年過(guò)年前后，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，微信一共發(fā)出15bn的紅包。目前，人們的消費(fèi)方式更傾向于金融科技的支付結(jié)算，非銀行機(jī)構(gòu)支付成為未來(lái)主要發(fā)展方向。

（三）信用職能被削弱

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，科技金融企業(yè)通過(guò)整合、搜索大數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，來(lái)推斷消費(fèi)者的實(shí)際需求與喜好，為自己開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)打下良好基礎(chǔ)。另外，這些企業(yè)能利用大數(shù)據(jù)搜集到不同領(lǐng)域的信息，以此發(fā)展自身業(yè)務(wù)。最關(guān)鍵的是，能運(yùn)用大數(shù)據(jù)建設(shè)專屬的數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而避開(kāi)銀行的信譽(yù)體系，若此趨勢(shì)一直延續(xù)下去，銀行信譽(yù)職能必然會(huì)漸漸被削弱直到全部喪失之前的必要性。

二、新形勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技影響的有效對(duì)策

（一）運(yùn)用金融科技完善銀行內(nèi)部流程

現(xiàn)階段，我國(guó)行業(yè)銀行低效的風(fēng)險(xiǎn)控制與繁雜的業(yè)務(wù)處理流程現(xiàn)已不能順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。隨著云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的迅速發(fā)展，各大商業(yè)銀行要充分利用金融科技，通過(guò)其創(chuàng)新內(nèi)部監(jiān)管流程，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)處理向著自動(dòng)化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。

首先，業(yè)務(wù)前臺(tái)要打破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，和移動(dòng)設(shè)施與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行主動(dòng)連接，以收取與搜集目標(biāo)客戶基礎(chǔ)信息，滿足客戶個(gè)性化要求。

其次，實(shí)施智能化整改，建設(shè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)中心，實(shí)現(xiàn)中后臺(tái)統(tǒng)一、迅速處理，為客戶提供更加便捷的服務(wù)感受。

最后，創(chuàng)新內(nèi)部交易流程，推行各種業(yè)務(wù)操作多任務(wù)一同開(kāi)展，完善集成業(yè)務(wù)處理模式，提高內(nèi)部系統(tǒng)支持能力。

（二）注重大數(shù)據(jù)的搜集和分析運(yùn)用

伴隨數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨，數(shù)據(jù)現(xiàn)已變成一種和固定資產(chǎn)有著相同地位的生產(chǎn)要素。商業(yè)銀行因?yàn)榫哂锌蛻魯?shù)量多、資金數(shù)量大、交易數(shù)量多等特點(diǎn)，有著廣闊的大數(shù)據(jù)價(jià)值運(yùn)用潛力。傳統(tǒng)銀行必須要改變運(yùn)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品為核心到以客戶為核心的改變，從粗放銷售過(guò)渡到精準(zhǔn)銷售，找到自己的市場(chǎng)定位，積極開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)價(jià)值，準(zhǔn)確找到客戶群體，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)整理相關(guān)信息，以滿足客戶的不同要求。就風(fēng)險(xiǎn)決策而言，商業(yè)銀行要積極使用大數(shù)據(jù)，搜集匯總有效的客戶信息，建設(shè)相應(yīng)的管理機(jī)制，研發(fā)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)審批、核查模型，建設(shè)零售信貸工廠，減少不必要的審批步驟，正確面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融背景下的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

（三）建設(shè)移動(dòng)支付生態(tài)圈，開(kāi)拓衍生服務(wù)

客戶和商業(yè)銀行間的聯(lián)系離不開(kāi)支付轉(zhuǎn)賬的支持，其是其他衍生服務(wù)的基礎(chǔ)。第一，商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變已有服務(wù)途徑，加大電子支付途徑的開(kāi)發(fā)，延伸手機(jī)銀行、微信銀行等電子服務(wù)范圍，充分使用掃碼支付等一些新興技術(shù)，打造健全的支付平臺(tái)，同時(shí)按照客戶風(fēng)險(xiǎn)類型，結(jié)合歷史交易信息，參照單此交易數(shù)額與交易方式針對(duì)客戶交易選用與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。第二，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)順利轉(zhuǎn)型，向著直銷銀行的方向發(fā)展，從以業(yè)務(wù)辦理為核心過(guò)渡到以銷售服務(wù)為核心，充分展現(xiàn)線下服務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，抓住有價(jià)值的客戶資源。第三，要主動(dòng)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，研發(fā)出自主銜接企業(yè)的訂單平臺(tái)，為籌資服務(wù)供應(yīng)有效的審批信息。另外，還要積極搜集與整理客戶運(yùn)營(yíng)信息，為其供應(yīng)優(yōu)質(zhì)的企業(yè)理財(cái)服務(wù)。

（四）主動(dòng)開(kāi)展資本管理業(yè)務(wù)，提供更加全面的服務(wù)

現(xiàn)階段，伴隨國(guó)民可投資資本的持續(xù)增長(zhǎng)，資本管理業(yè)務(wù)現(xiàn)已變成商業(yè)銀行全新的利潤(rùn)升值點(diǎn)。加上我國(guó)法治的逐漸優(yōu)化，人們對(duì)資本管理與處理的接受水平日漸提升，為相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)辟出巨大的發(fā)展空間。各大商業(yè)銀行不但要展現(xiàn)出傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)，更要充分使用金融科技，通過(guò)移動(dòng)支付等新興技術(shù)，為人們提供更加完善的資本規(guī)劃、資本管理等方面的私人服務(wù)。

另外，要積極開(kāi)發(fā)與研究虛擬結(jié)算貨幣和本身業(yè)務(wù)渠道相融合的模式，分析出國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)即時(shí)結(jié)算的幾率。

結(jié)論：綜上所述，新形勢(shì)下相關(guān)人員要深入研究金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響，根據(jù)實(shí)際情況有針對(duì)性的選擇應(yīng)對(duì)對(duì)策。可從運(yùn)用金融科技完善銀行內(nèi)部流程、注重大數(shù)據(jù)的搜集和分析運(yùn)用、建設(shè)移動(dòng)支付生態(tài)圈等方面入手。