互聯網金融背景下小微企業融資模式分析

楊成芳

摘要：近幾年來，我國的信息技術和互聯網技術得到了快速的發展，在這種背景下，互聯網也開始向著金融行業進行滲透，不僅拓寬了資金需求和供給的渠道，而且提高了企業進行融資的效率，打破了金融壟斷的一種局面，創新了服務模式，開創了金融服務領域的一些新局面。對于企業的發展來說，資金是非常重要的，我國的一些小微企業在發展的過程，需要通過改變融資模式來融合時代背景，使自身的發展模式得到創新。本文就互聯網金融背景下小微企業融資模式進行相關的分析和探討。

關鍵詞：互聯網金融背景 小微企業 融資模式 分析探討

我國的小微企業具有規模比較小，產業比較少，在經營過程中風險比較高的特點，在我國傳統金融業發展的過程中一般會比較輕視這種企業類型。在我國互聯網和金融產業的有機融合的新背景下，互聯網金融相關的產品成本比較低，數據流通率比較大，建立的平臺比較寬廣，其得到了快速的成長。在這個過程中，國內一些小微企業需要利用這些特點來改革，不僅要改變運營模式，還要改變融資模式，這是對企業進行改革的一個重點。小微企業需要抓住這個機遇，迎接其中的挑戰，來進行更好的發展。

一、互聯網金融模式

（一）信貸互聯網

信貸互聯網金融模式的門檻比較低，其交易方式比較靈活，交易模式也比較簡單。一些投資者可以通過一些比較大的平臺，來采用信用貸款的方式將資金貸款給借款人。在這個過程中，第三方的一些企業就會對借款人的一些信息進行詳細的了解。其中包括一些企業的經濟指標和具體的經營情況，以及未來行業發展的趨勢和企業自身的經營情況，從而為雙方提供一個相對來說比較安全的交易平臺。這種方式使得我國目前的融資成本降到了最低，而且也為社會的一些閑散資金和投資者拓寬了渠道，相應的債權人可以通過進行一些小額的借貸，通過多個債務人的借貸使貸款風險降到最低。而且因為相關的第三方平臺企業對雙方都有所了解，可以使這種融資方式變得更加安全。

（二）阿里

阿里小貸金融平臺由阿里巴巴集團創立，主要是針對一些小微企業和自由創業者來提供一些小額的信貸服務，其通過一些阿里巴巴、淘寶、支付寶等電子商務的交易平臺來進行相關的交易。其信用分析方式主要是通過對一些小微企業相關的歷史交易數據、企業個人信用記錄、客戶對企業的評價，以及企業的納稅情況進行綜合性的分析，并且對其中的所有數據進行云計算。

通過分析這些小微企業的信用情況，來準確的評估小微企業的經營能力和還款能力，從而為其提供小額的貸款服務。目前我國的阿里小貸已經為近百萬家小微企業提供了貸款服務。與傳統的金融機構相比，這種模式對于貸款風險的控制能力更高，而且可以將資金的使用成本降到最低，可以滿足很多小微企業的融資需求。

（三）眾籌

對于眾籌金融模式來說，是一種新型的互聯網金融模式，主要是指發起人通過互聯網和一些社交網絡來進行一些籌款項目的發布，從而面向社會公眾進行資金的籌集。在這個基礎上，發起人可以將產品和一些股權作為投資的回報。因為眾籌平臺擁有多重身份，可以對出資人的利益進行維護，并且對項目的發起人進行監督，同時保證融資環境的安全。

二、融資風險

（一）系統性風險

因為我國目前一些互聯網金融企業過于依賴系統性的分析，大多是利用云計算來進行小微企業數據指標的計算，并且通過建立一些模型來對相關的指標進行量化分析，從而對分析結果進行綜合性的評估。在這個過程中，因為我國的經濟環境容易發生變化，但是分析出來的指標無法及時的適應這些變化，會引發系統性風險。

（二）缺乏完善的監管體系

對于我國目前的一些互聯網金融企業來說，是一種新興的產業，在發展的同時也存在很多問題。在對其進行監管的過程中，工作人員無法適應這種發展趨勢，對一些具體內容也無法進行有效的監管，且監管工作比較復雜，專業性比較強，對于一些資金的流通和支付安全以及個人信息的管理方面，都存在著一定的問題。相關部門也沒有建立完善的監管制度來進行規定，也沒有相關的法律法規來對其進行約束，使其產生了極大的金融風險。

（三）信用風險

在當前的背景下，小微企業進行融資的過程中會產生一定的信用風險。因為很多小微企業都是通過一些平臺來進行融資，在這個過程中沒有過多的約束，所以很多小微企業如果突然破產或者無法進行還款時，相關的企業也無法對其進行有效的預判，那么只能由這些第三方產業來承擔全部的損失。而且現在小微企業可以向多個金融企業進行融資，從而提高了信用風險。

三、小微企業的融資建議

在當前的背景下，小微企業在進行融資的過程中，需要做到借貸雙方在信息方面的及時溝通，并且要通過進行宣傳來獲取更多的融資機會。小微企業應該通過改善自身的經營管理模式，來改善自身的信用狀況，通過提高融資的資質，來獲得更多的資金支持。在這個基礎上，小微企業還應該培養一些復合型的專業人才，通過人才的培養來掌握相關的知識，從而更好的應對融資挑戰。

結語：綜上所述，對于互聯網金融背景下小微企業的發展來說，這種背景無疑是有利于小微企業的發展的，而且還可以有效的改變小微企業融資比較困難的問題。但是因為我國金融產業起步比較晚，其中存在的很多問題都不利于金融產業的發展。對于小微企業自身來說，需要通過改革來適應這個時代背景，才能保證企業能夠進行順利的發展，對于國家來說也要對其實行相關政策的保障，從而使小微企業能夠在這個背景下加快融資模式的轉變。