區(qū)塊鏈對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的影響研究

【摘要】本文將研究區(qū)塊鏈技術(shù)的特性與保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)相結(jié)合，試想了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)中的創(chuàng)新與未來(lái)。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 保險(xiǎn) 創(chuàng)新

一、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的影響

（1）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)外相比，存在性價(jià)比低，與被保險(xiǎn)人溝通缺乏，信息不對(duì)稱等不足，此外，監(jiān)管部門(mén)發(fā)展緩慢，騙保、非法誘導(dǎo)銷(xiāo)售等保險(xiǎn)詐騙事故明顯高于國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)。而區(qū)塊鏈自身數(shù)據(jù)無(wú)法篡改和可追溯的特性則為解決這些問(wèn)題提供了一個(gè)好思路。

首先，保險(xiǎn)業(yè)可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)造智能合約。如果保險(xiǎn)公司使用智能合約作為保險(xiǎn)合同，則在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)會(huì)立即觸發(fā)保險(xiǎn)賠付條件，使智能合約立即生效， 啟動(dòng)保險(xiǎn)索賠程序。實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)合同在分布式計(jì)算系統(tǒng)下的自動(dòng)運(yùn)行，有較降低騙保和糾紛的概率，更好地保護(hù)了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各自的權(quán)益。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使保險(xiǎn)公司投保理賠流程大大簡(jiǎn)化，在信息管理方面也能極大地提高數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全性。利用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)布的保險(xiǎn)產(chǎn)品有著信息公開(kāi)透明和減少大量人工操作的特性，保險(xiǎn)公司可以將投保人的信息用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行管理，用私有區(qū)塊鏈技術(shù)存儲(chǔ)的客戶信息數(shù)據(jù)可以保證其安全性。當(dāng)客戶進(jìn)入保險(xiǎn)公司私人區(qū)塊鏈時(shí)，網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)匹配合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶在區(qū)塊鏈上比較后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)交易后，該項(xiàng)交易記錄便會(huì)自動(dòng)出現(xiàn)在區(qū)塊鏈上。從選擇購(gòu)買(mǎi)到審查理賠的過(guò)程幾乎都可以實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化，簡(jiǎn)化了交易流程，縮短交易時(shí)間，降低交易成本，減弱中間代理商的作用，很大程度上防范了道德風(fēng)險(xiǎn)和認(rèn)證欺詐等問(wèn)題。

（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管方面創(chuàng)新

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論表明，一個(gè)有效的市場(chǎng)應(yīng)能夠同時(shí)具有“市場(chǎng)自由”與“監(jiān)管有效性”。區(qū)塊鏈為監(jiān)管技術(shù)的先進(jìn)發(fā)展提供了可能。利用區(qū)塊鏈多方驗(yàn)證的交互式共識(shí)信息傳遞模式，我們可以探索建立起保險(xiǎn)行業(yè)中的自我監(jiān)管平臺(tái)，構(gòu)造一個(gè)內(nèi)部區(qū)塊鏈以有效實(shí)行自我監(jiān)管和行業(yè)內(nèi)相互監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)式的系統(tǒng)管理，同時(shí)系統(tǒng)內(nèi)置檢查和平衡機(jī)制，確保系統(tǒng)內(nèi)的任何計(jì)算機(jī)操作都無(wú)法逃過(guò)系統(tǒng)的監(jiān)控。

通過(guò)這種“全行業(yè)監(jiān)督”的方式，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)無(wú)法篡改和可追溯的特性，可以更高效便捷地確認(rèn)保險(xiǎn)行為合法合規(guī)，提高市場(chǎng)效率，有效降低保險(xiǎn)欺詐;國(guó)家方面也可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)追查保險(xiǎn)公司的資金投資動(dòng)向，保證了保險(xiǎn)公司資金流動(dòng)合法化，防止洗錢(qián)，資金非法流出境內(nèi)等不合法行為。

（3）區(qū)塊鏈技術(shù)解決保險(xiǎn)業(yè)痛點(diǎn)的試想

區(qū)塊鏈之所以可以和保險(xiǎn)行業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生許多的創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，是因?yàn)閰^(qū)塊鏈自身的特點(diǎn)與保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)、缺點(diǎn)可以完美結(jié)合，精準(zhǔn)打擊。

第一，保險(xiǎn)行業(yè)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。一方面被保險(xiǎn)人存在騙保的可能性，故意隱瞞自己的真實(shí)關(guān)鍵信息。另一方面保險(xiǎn)公司可能對(duì)不了解保險(xiǎn)行業(yè)的客戶隱瞞或誘導(dǎo)使其誤解一些信息。這些情況都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)上的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以將客戶的交易信息保存十分安全完整，被保險(xiǎn)人不能私自篡改，保險(xiǎn)公司通過(guò)在保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)建的內(nèi)部區(qū)塊鏈中查詢被保險(xiǎn)人的過(guò)往保險(xiǎn)交易記錄，可以準(zhǔn)確篩選出投機(jī)性保單，減小了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，區(qū)塊鏈的運(yùn)用還可以幫助客戶了解保險(xiǎn)公司，對(duì)比選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)真正需求的保險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)代理人誘導(dǎo)客戶投保。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)控能力。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，目前正處于發(fā)展期，主要會(huì)面臨兩大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)外發(fā)展成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比普遍存在償付能力弱、經(jīng)營(yíng)成本高等問(wèn)題。區(qū)塊鏈的引入不能說(shuō)是完全消除這些風(fēng)險(xiǎn)，但它可以幫助保險(xiǎn)市場(chǎng)更高效地掌握和管理信息。

第三，區(qū)塊鏈的自身特點(diǎn)可以保證信息安全有效。保險(xiǎn)公司不僅要保障自身的內(nèi)部敏感信息的安全，更要確保投保人的私人信息安全，把區(qū)塊鏈引入到保險(xiǎn)業(yè)，由于區(qū)塊鏈信息無(wú)法篡改和可追溯性的特點(diǎn)，使得它可以保障信息的共享。同時(shí)，類(lèi)區(qū)塊鏈的存在也能使信息傳播的同時(shí)最大程度地避免外泄。此外，區(qū)塊鏈的分布式記賬和廣播形式的信息傳播特色可以避免信息丟失，也保護(hù)了信息的安全。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用存在的問(wèn)題

目前區(qū)塊鏈的社會(huì)應(yīng)用大部分還處于內(nèi)部測(cè)試階段，主要原因是區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟，未來(lái)， 區(qū)塊鏈要在保險(xiǎn)市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商用， 需要解決如下的技術(shù)難題：

一是安全隱私問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)是全網(wǎng)廣播的方式記錄交易，以保證其的不可篡改性。但全網(wǎng)廣播的方式增加了信息泄密的可能性， 這就產(chǎn)生了信息保密與信息真實(shí)之間的平衡問(wèn)題。

二是區(qū)塊鏈自身的性能還存在一定的提升空間。區(qū)塊鏈不會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)， 它只是數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存和可信傳遞的一種媒介。其本質(zhì)是分布式賬本，即通過(guò)增加信息的存儲(chǔ)量、網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)膹V泛度和復(fù)雜度來(lái)增強(qiáng)商業(yè)中網(wǎng)絡(luò)交易的可信度。而這些增加的網(wǎng)絡(luò)工作量會(huì)造成區(qū)塊鏈技術(shù)大規(guī)模商用的性能問(wèn)題，解決該問(wèn)題的核心是共識(shí)算法的優(yōu)化。

三是區(qū)塊鏈自身的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。區(qū)塊鏈中存在一個(gè)著名的51%攻擊理論：如果掌握了全網(wǎng)51%的算力，就可以對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行毀滅性的打擊，區(qū)塊鏈的真實(shí)有效性就無(wú)法得到保證。盡管51%的攻擊不會(huì)直接導(dǎo)致區(qū)塊鏈崩潰，但人們對(duì)區(qū)塊鏈以及它所包含的信息的信任程度會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響。

解決方法是構(gòu)建以內(nèi)部區(qū)塊鏈為代表的類(lèi)區(qū)塊鏈，使這些區(qū)塊鏈足夠分散和安全，這樣即可以供保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和行業(yè)內(nèi)公司內(nèi)部有效使用，又可以最大程度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障區(qū)塊鏈的安全。此外，用更加復(fù)雜的、完全不同的共識(shí)算法也可以達(dá)到消除這種風(fēng)險(xiǎn)的目的。

三、總結(jié)

區(qū)塊鏈技術(shù)將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)顛覆性的挑戰(zhàn)。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)最重要的是大膽創(chuàng)新與謹(jǐn)慎操作并行。同時(shí)，要深刻理解區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)內(nèi)涵，并且思考區(qū)塊鏈未來(lái)在保險(xiǎn)業(yè)中更多的可能性。

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作者簡(jiǎn)介：葉邈（1998年-），女，漢族，廈門(mén)大學(xué)本科在讀，主修會(huì)計(jì)。