普惠金融助力小微企業金融發展對策探討

孫璐

【摘要】新形勢下，小微企業的經營發展往往受到多樣化因素影響，導致其經營發展受到阻礙，而資金是促使企業持續發展的根本因素之一。為幫助小微企業提高持續經營能力，將金融活水引入小微企業，需借助普惠金融的力量。本文針對普惠金融助力小微民營企業金融發展開展研究分析。

【關鍵詞】普惠金融 小微企業 金融發展對策 研究分析

小微企業是經濟體系寶塔的最底層和基礎層，貢獻了國家超過一半以上的財政收入、就業和企業數量，小微企業若發展的不好，則在一定程度上會影響整個經濟體系。一般而言，影響小微企業經營發展的重要因素之一就是現金流，因此小微企業需要靈活運用金融融資，從外部幫助其實現“現金血液輸送”。本文主要結合當前形勢下小微企業的融資環境進行分析，針對小微企業的融資中的問題，提出針對性的普惠金融助力小微民營企業金融發展對策。

一、當前形勢下小微企業的融資環境

（一）金融排斥現象

所謂金融排斥主要指的是部分群體難以享受到平等的金融融資服務權利。當前，小微企業的金融排斥現象在每個國家都存在，這主要是由于不同國家和地區的金融機構對融資申請的審核機制各有不同，其對申請者的資格要求就將部分的小微企業者排除在融資申請之外;在基礎條件審核之外，金融機構會著重對提出融資申請的小微企業進行一定的風險評估，金融機構比較側重能夠提供有效抵押、質押物等的小微企業，緩釋銀行風險。但一些小微企業固定資產較少，或者抵押物自身存在一些問題無法辦理，這就導致部分小微企業難以獲得金融融資服務支持。

（二）融資渠道不足

小微企業的融資渠道一般分為銀行信貸融資、P2P網貸、民間借貸等多種方式。從安全性、合規合法性等角度考慮，銀行信貸融資是首選，但如上文分析，部分小微企業因抵押物不足，或無法申請擔保機構擔保，整體來說，直接融資渠道并不能順利進行。再加上當前我國市場上缺乏適合小微企業的間接融資方式，企業如果想要獲得間接融資，更多的是采取發行股票和債券的方式來完成，但是我國目前的證券市場門檻較高，小微企業難以達到上市標準，這些因素對企業的融資帶來了不小難度。

（三）融資成本較高

在很長時間中，我國的各銀行和相關貸款機構針對小微企業貸款的利率相對較高，其中網貸、小額貸要高于銀行信貸利率。筆者通過研究調查，小微企業貸款利率的年化利率約在7-8%，網貸、小額貸等對外融資利率約在10-12%。主要也是因為銀行吸收存款的成本壓力在不斷增加，而其他貸款渠道資金來源本身成本就比較高，為了獲取足夠的利差，往往對小微企業的貸款利率也較高。

二、普惠金融助力小微民營企業金融發展對策

普惠金融是聯合國在2005年宣傳國家小額信貸時提出的概念，2013年國家正式提出“發展普惠金融業務，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。小微企業是經濟體系的最基礎、最龐大群體，普惠金融的普及對小微金融的發展具有重要作用。

（一）差別化準入標準，豐富金融服務體系

小微企業在經營發展過程中，若無法向銀行申請到貸款，則更多的會借助民間借貸的方式，但是民間借貸這種融資方式往往難以進入到市場規范體系中來;后期隨著互聯網的發展，P2P、小額貸逐漸興起，但卻暴露很多問題。所以在多層次的金融服務體系中，應該由銀行作為主導，不斷優化產品，設定差別化準入標準，為做好金融融資和促進小微企業發展打好基礎。

（二）擴大抵押品的外延，進行抵押品創新

針對小微企業的融資，金融服務機構或者銀行，應該有針對性的混合使用抵押貸款或者是信用貸款，以此來更好的解決和緩解部分小微企業抵押品不足的情況。一些小微企業的經營能力強，整體的經營和現金流較好，可以在抵押貸款基礎上，有針對性的擴大小微企業的貸款額度，隱性放大信用貸款，以此來為小微企業提供更加充足的融資金額。針對小微企業的抵押品，應該要結合具體的企業經營情況和社會發展形勢變化，來對抵押品進行重新界定，結合企業經營性質和做出合格的抵押考核，擴大抵押品外延，以此為小微企業的金融融資創造更多的空間。

（三）運用互聯網金融為小微企業融資

當前形勢下，互聯網金融的發展為小微企業發展提供新的融資方式，可以針對性的借助互聯網來為小微企業融資服務：一是資金規模相適應。互聯網金融的投資者，多數是個人投資者，這種特點和小微企業融資規模小較為相似和符合。二是互聯網金融的資金和網上理財的時間較短，小微企業的融資期限也較短，在這點上兩者較為相似，也能夠匹配在一起。三是速度效率相適應，互聯網金融更多的借助大數據和云計算等方式，能夠確保項目與投資者的高效匹配，這點與小微企業的資金需求急迫有很大相似之處。四是風險收益相適應。互聯網金融投資者要求收益率高于銀行定期存款利率，而且這種利率遠遠低于小微企業及商業貸款和民間借貸的利率，由此可見這方面，互聯網金融與小微企業的貸款需求相一致。但需要注意的是，小微企業在申請此類貸款時，需注意平臺運營方的合規、合法性，避免陷入騙局。

3.結語

總體來說，新時期的小微企業的經營發展需要借助金融融資的力量，幫助其實現現金流支持，針對當前形勢下小微企業的融資環境中的金融排斥現象、融資渠道不足以及融資成本較高等問題，銀行應該積極設定差別化的準入標準、豐富金融服務體系、擴大抵押品的外延，進行抵押品創新;而非銀行金融機構可以運用互聯網金融為小微企業融資，促進小微企業的融資發展。

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