基于行為金融學(xué)視角的校園貸成因及政策建議

黃程 胡曹穎 王佳琪

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)也隨之發(fā)展起來(lái)，而其中最活躍的就是校園網(wǎng)絡(luò)借貸，該借貸平臺(tái)的手續(xù)方簡(jiǎn)單方便深深的吸引了一些急需錢(qián)的大學(xué)生，但也因此給了一些不良平臺(tái)鉆空子的機(jī)會(huì)，造成了一些不良的現(xiàn)象。本文主要是借助于行為金融學(xué)角度來(lái)來(lái)分析大學(xué)生非理性校園貸款消費(fèi)行為背后的成因，主要是從過(guò)度自信、模糊性規(guī)避、時(shí)間偏好不一致、從眾效應(yīng)等四方面進(jìn)行分析，從而給出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】校園貸；行為金融學(xué)；大眾效應(yīng)；過(guò)度自信；消費(fèi)觀念

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)也隨之發(fā)展起來(lái)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)也逐漸進(jìn)入校園，一些不法分子也開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)來(lái)騙取心理還不太成熟、禁受不住誘惑的大學(xué)生，從而造成了一些不良的影響。不良的網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸進(jìn)入學(xué)校，有可能會(huì)造成以下不良影響：一是使得現(xiàn)在的大學(xué)生養(yǎng)成了不健康的消費(fèi)觀念；二是由校園貸引起的“暴力催款”也會(huì)給學(xué)生造成嚴(yán)重的心理壓力使其無(wú)法正常學(xué)習(xí)和生活；三是有的學(xué)生可能為了償還債務(wù)鋌而走險(xiǎn)，從而做出違紀(jì)違法的事情；四是有可能造成大學(xué)生個(gè)人信息的泄露，如“裸貸”事件。如今校園貸引發(fā)的“裸貸”與“暴力催款”問(wèn)題嚴(yán)重，所以想通過(guò)分析其成因來(lái)幫助大學(xué)生樹(shù)立良好消費(fèi)觀念，認(rèn)識(shí)到合理消費(fèi)的重要性，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

二、現(xiàn)狀

自2009年以來(lái)P2P及各類(lèi)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)校園貸的模式迅猛發(fā)展，由于大學(xué)生沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源、對(duì)社會(huì)缺乏一定的認(rèn)知，往往容易被騙。而且近幾年據(jù)可查的校園貸詐騙案件每年多達(dá)幾十起，尤其是近幾年里幾乎平均每月曝出2-3起，造成了極其不好的影響，并且隨著校園貸的不斷發(fā)展一系列的問(wèn)題也隨之出現(xiàn)如：“裸貸”與“暴力催款”等問(wèn)題。我國(guó)從2016年起對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行整改，市場(chǎng)監(jiān)管也不斷加強(qiáng)，因此互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖有所改善，一些網(wǎng)貸企業(yè)數(shù)量有所減少、質(zhì)量也有所提高，但由于大學(xué)生消費(fèi)群體龐大且大學(xué)生沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以仍為一些不良的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)提供了可乘之機(jī)，所以網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)仍然存在許多問(wèn)題。

三、從行為金融學(xué)的角度分析其成因

（一）過(guò)度自信

很多消費(fèi)者在貸款時(shí)，過(guò)于相信自己能夠及時(shí)還款，并且為了滿(mǎn)足當(dāng)前的消費(fèi)而產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)的行為。而目前的一些大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后相當(dāng)于一只腳踏進(jìn)了社會(huì)，由于剛高中畢業(yè)心理不夠成熟，有時(shí)會(huì)受到社會(huì)中的一些不好的風(fēng)氣的影響，從而使得一些大學(xué)生會(huì)產(chǎn)生盲目攀比、盲目追求潮流的心理，導(dǎo)致他們產(chǎn)生一些非理性的消費(fèi)行為。而他們?yōu)榱藵M(mǎn)足自己的非理性消費(fèi)行為就需要大量的錢(qián)，他們知道自己這是非理性的行為，所以不會(huì)找父母要錢(qián)，而校園貸的手續(xù)簡(jiǎn)便、不需要抵押物、能夠及時(shí)到賬，非常符合這些大學(xué)生的要求，因此這些大學(xué)生為了滿(mǎn)足自己的欲望而去借校園貸。他們?cè)诮栊@貸時(shí)，認(rèn)為下個(gè)月父母給了生活費(fèi)就能把貸款還了，他們過(guò)度自信自己能夠及時(shí)還款，從而導(dǎo)致他們?cè)絹?lái)越放松對(duì)校園貸的警惕，忽視校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)的行為，長(zhǎng)此以往使得他們貸款的金額越來(lái)越多，從而達(dá)到無(wú)法償還的地步。

（二）模糊性規(guī)避

是指當(dāng)事人在進(jìn)行決策時(shí)會(huì)自動(dòng)忽視該事件的不確定性即風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)當(dāng)事人在做出決策時(shí)，他們往往會(huì)以自己已知的概率作為依據(jù)，而回避非確定的概率。在校園貸貸款過(guò)程中，大學(xué)生認(rèn)為自己在下個(gè)月父母給了生活費(fèi)后一定能夠及時(shí)還上貸款，即認(rèn)為自己及時(shí)還款的概率很高，而還不上貸款的概率很小，因此他們就從心理上回避貸款還不上款的不確定性。

（三）時(shí)間偏好不一致

在現(xiàn)實(shí)生活中的消費(fèi)者總是人為當(dāng)前消費(fèi)比以后消費(fèi)更有價(jià)值，所以大部分大學(xué)生都會(huì)選擇先消費(fèi)后付錢(qián)，認(rèn)為同樣的財(cái)富消費(fèi)，當(dāng)前消費(fèi)比未來(lái)消費(fèi)所帶來(lái)的價(jià)值會(huì)更高。校園貸正好滿(mǎn)足了大學(xué)生當(dāng)前消費(fèi)所需資金的需求，所以目前的消費(fèi)模式逐漸從有多少花多少，變?yōu)槌跋M(fèi)的消費(fèi)模式。而“校園貸”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的興起促使了這種消費(fèi)模式的形成，并且造成了很多的不良影響。大學(xué)生是消費(fèi)市場(chǎng)的的主要主體之一，而且目前大學(xué)生沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，心理不成熟，所以常常經(jīng)受不住誘惑導(dǎo)致其盲目消費(fèi)，所以大學(xué)生為互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)提供了極大的盈利空間。

（四）從眾效應(yīng)

也叫羊群效應(yīng)，是指消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)會(huì)受到周?chē)说挠绊懀簿褪谴蠹宜f(shuō)的“從眾心理”。大學(xué)生由于缺乏社會(huì)經(jīng)歷，所以有的大學(xué)生心理還不夠成熟并且他們是住校的群居生活，所以很容易受到周?chē)瑢W(xué)消費(fèi)特征的影響，引發(fā)其盲目從眾。有的大學(xué)生為了滿(mǎn)足自己盲目的消費(fèi)需求，就會(huì)去尋求一些來(lái)錢(qián)的途徑，而校園貸手續(xù)簡(jiǎn)便、來(lái)錢(qián)快、貸款期間利息極低，校園貸平臺(tái)所有的特點(diǎn)都滿(mǎn)足大學(xué)生的心理，因此一些大學(xué)生將來(lái)錢(qián)的途徑轉(zhuǎn)向校園貸，而大學(xué)生會(huì)受其周?chē)瑢W(xué)的影響盲目從眾，導(dǎo)致他們會(huì)盲目的跟隨周?chē)耐瑢W(xué)在急需錢(qián)時(shí)借校園貸，這就是校園貸平臺(tái)越來(lái)越多的原因。

四、政策建議

（一）政府方面

一是建設(shè)完善全國(guó)性大學(xué)生征信體系。目前有的大學(xué)生常常通過(guò)另一個(gè)借款平臺(tái)借的錢(qián)來(lái)償還以前在其他借款平臺(tái)借的錢(qián)，這種現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，主要是因?yàn)槲覈?guó)關(guān)于大學(xué)生的信用的測(cè)度體系不完善，換句話說(shuō)就是沒(méi)有建立完善的全國(guó)征信系統(tǒng)；二是我國(guó)相關(guān)單位部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，規(guī)范校園網(wǎng)貸，明確借貸費(fèi)用的限定范圍，提高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)的進(jìn)入門(mén)檻，禁止該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以極低的貸款利息來(lái)誘騙大學(xué)生進(jìn)行借貸。

（二）高校方面

一是高校應(yīng)加強(qiáng)金融方面風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳和教育，從而使得學(xué)生對(duì)于金融知識(shí)及其風(fēng)險(xiǎn)有一定的了解防止被騙，并且通過(guò)相關(guān)金融知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范方面的教育可以使學(xué)生對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品有正確的認(rèn)識(shí)，從而使其能夠在市場(chǎng)中進(jìn)行理性的選擇；二是高校可以通過(guò)加大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的扶植力度，使其有困難的學(xué)生能夠有多個(gè)獲取資金的渠道，從而幫助大學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，擺正消費(fèi)心態(tài)。

（三）學(xué)生自身

大學(xué)生應(yīng)從自身做起，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，不亂花錢(qián)，不盲目攀比，樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，提高獨(dú)立自強(qiáng)的意識(shí)，清楚的認(rèn)知過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)和從眾消費(fèi)的觀念是不對(duì)的。而且大學(xué)生還應(yīng)提高自己的防范意識(shí)，防止自己的身份信息泄露，學(xué)會(huì)保護(hù)自己。

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