濟南農商行涉30億詐騙幕后“暗門”

呂笑顏 石丹

一篇通過個人微信公眾號“副監事曉彭”發布的網絡文章——《實名舉報山東廳級干部生活淫亂，銀行資產損失近30億元》“刷屏”朋友圈和金融圈，同時也讓濟南農村商業銀行（下稱“濟南農商行”）30億元票據詐騙案出現在公眾視野。這起票據案背后的濟南農商行有著什么樣的故事？

2019年6月9日午間，濟南農商行發布聲明稱，舉報文章系捏造事實，對有關人員進行誹謗、惡意中傷，并已報案。隨后，該舉報人再度發文，稱對舉報的每一個字負全部責任，經得起上級紀委每一個細節的質疑。

目前，該舉報事件仍在繼續。

濟南農商行成立于2015年，總資產兩年突破千億元，并在2017年發布消息稱，其在國際權威金融媒體《英國銀行家年鑒》評定的世界銀行排名中已躍升至899位。

然而據財報顯示，近兩年該行總資產已重新“縮水”至千億元以下，利潤也明顯下滑。同時，一級資本充足率已經接近監管紅線。

針對30億元票據詐騙案3年隱而不報、資本充足率下降、不良貸撥備覆蓋率情況、《英國銀行家年鑒》的排名及收錄情況，《商學院》記者向濟南農商行及該行董事長馬立軍發去采訪函，截至發稿，未獲得回復。

30億元票據詐騙案隱藏3年：內部管理混亂

上述網絡文章的作者自稱叫曉彭，是濟南農商行的副監事。在6月9日濟南農商銀行的聲明中表示，“曉彭”系該行副監事長彭博，隨后該“曉彭”也在對回應該聲明中確認其身份。

據彭博說，2015年3月，時任濟南農商行副部長李丹雨私刻濟南農商行假公章，并建立假賬戶，伙同濟南四家公司，在中間人——北京某票據中介公司的介紹下與大慶農商行做票據業務，至2016年9月被濟南農商行發現時，已涉嫌詐騙近30億元。

彭博表示，李丹雨是因詐騙廊坊銀行2億元被移送至司法機關，而牽出30億元巨額資金詐騙大案，濟南農商行本應當時向上級單位報送這起票據詐騙案重大事項進展情況，并通知大慶農商行及時終止該詐騙業務，共同向李丹雨等犯罪嫌疑人追回近30億元的信貸資金損失，但是因為濟南農商行負責人馬立軍等擔心自己被問責，惡意拖延、斡旋，隱瞞此事項。

因此，直至2018年4月，大慶農商行才起訴濟南農商行負一半責任，賠款近15億元。彭博表示，馬立軍涉嫌瀆職仍在為自己開脫責任消除證據，甚至對外把重大票據詐騙案說成是經濟糾紛；而省聯社一把手孫開連利用職權包庇馬立軍，不按照規定將馬立軍采取停職、追責的行為涉嫌濫用職權。

資料顯示，大慶農商行的管轄機構是黑龍江銀監局，2018年7月曾發布的一則行政處罰公告顯示，因“違規辦理同業業務”，大慶農商行被罰1000萬元。

據濟南農商行2018年年報及天眼查顯示，目前，馬立軍為該行法定代表人、股東及董事長。

近兩年利潤明顯下滑，資金充足率接近監管紅線

濟南農商行全稱為“濟南農村商業銀行股份有限公司”，是在原山東濟南潤豐農村合作銀行、濟南市歷城區農村信用合作聯社、濟南市長清區農村信用合作聯社基礎上，于2015年1月掛牌成立為股份制商業銀行，其注冊資本35億元，分支機構201家。在掛牌成立之前，濟南農商行就已被濟南市政府寄予厚望，曾為推進金融業改革的主力軍之一。

該行在官網投資者關系中僅披露了2018年的財報。財報顯示，截至2018年末，濟南農商行總資產952.56億元，年末存款余額710.92億元，貸款余額530.48億元。2018年營業收入23.97億元，利潤總額5.06億元，營業利潤4.93億元，凈利潤3.78億元。凈資產收益率6.66%，核心資本凈額54.3億元，資本凈額74.3億元。

而與其在官網簡介中展示的2016年財務數據相比，濟南農商行2018年總資產“縮水”，利潤也明顯下滑。數據顯示，截至2016年末，全行總資產1007億元，各項存款余額664億元，各項貸款余額425.2億元，實現經營利潤 13億元。

事實上，據報道，濟南農商行公布的2018年度前三季度數據顯示，截至2018年9月末，濟南農商行營業收入為17.56億元，同比增幅僅為0.99%；2018年9月末，該行營業利潤為4.09億元，同比下降35.14%；利潤總額4.22億元，同比下降33.23%；凈利潤3.44億元，同比下降37.11%。濟南農商行彼時對此回應稱，一方面是按照監管部門要求，壓降風險資產規模，導致金融市場業務收入有所下滑；另一方面因新增貸款以三農、小微企業為主，由于執行了相對較低的貸款利率，從而影響了整體營業收入的增長。

同時，據該行官網簡介介紹，截至2016年末，其資本充足率12.97%，撥備覆蓋率152%，而到了2018年9月，資本充足率已經降為12.51%，同時核心一級資本充足率為8.92%。而在2018年年報中，該行并沒有直接公布資本充足率了。根據其提供的數據，初略估計其資本充足率為11.66%，核心資本充足率為8.52%。也就是說，資本充足率、核心資本充足率呈現下降趨勢。

據相關報道稱，截至2018年9月，該行資本充足率為12.51%，較上年同期下降0.88個百分點，較2018年年初下降0.42個百分點；核心一級資本充足率為8.92%，較上年同期下降0.15個百分點；一級資本充足率為8.92%，較上年同期下降0.15個百分點。

根據監管要求，非系統重要性商業銀行資本充足率不低于10.5%，一級資本充足率不低于8.5%，核心一級資本充足率不低于7.5%。濟南農商行2018年9月的一級資本充足率與監管最低要求標準相比，僅相差0.42個百分點。

濟南農商行2017年曾發布消息稱，其在國際權威金融媒體《英國銀行家年鑒》評定的世界銀行排名中該行躍升至899位。然而，《商學院》記者查詢英國銀行家評定名單中并沒有出現濟南農商銀行的身影，在排名中所能看到的是濟寧銀行排名898，撫順銀行排名902。

該行還稱，自2015年成立時便成功申請加入《英國銀行家年鑒》，然而《商學院》記者在銀行家數據庫也并未找到該行的相關信息。

人員構成方面，據2018年年報顯示，濟南農商行董事會成員13名，其中4名執行董事、3名獨立董事、4名法人股東董事、2名自然人股東董事，而此次舉報信中所涉及30萬元詐騙案的馬立軍則是該行董事長，而信中所稱的鄭愛華現為該行的副董事長、行長。

2018年財報顯示，上述實名舉報人彭博職務是“副監事長、職工監事”，在12名監事成員中位列第二位，排在她前面的監事長、職工監事是薛建波，在舉報信中彭博稱，薛建波早已超過退出副職領導崗位三年。截至2018年末，濟南農商行在崗正式員工2434人。據網友在百度上反映，該行的員工工資曾被發成負數。

除了彭博在舉報信中所稱的30億元詐騙案被埋藏了3年之外，濟南農商行股權結構極為分散。

2018年財報顯示，濟南農商行股東大會由188名股東組成，其中法人股東33名、自然人股東155名。企業法人股占總股本比例68.05%，職工自然人股占總股本比例12.30%，非職工自然人股占總股本比例19.65%。其中最大股東為山東省魯信投資控股集團有限公司、濟南財金投資有限公司，兩者持股均為10%。

目前，該舉報事件仍在繼續，《商學院》也將持續關注。