大型商業銀行拓展小微業務空間探討

劉錫田

支持小微企業發展，是大型銀行履行社會責任的重要體現。隨著經濟發展由以數量為重，轉向以消費和改善民生為重，小微企業在新舊動能轉換中將扮演更重要的角色，具有巨大的增長潛力和盈利機會。無論是履行社會責任，還是開拓業務空間，大型商業銀行都應當義不容辭地幫助小微企業緩解融資難題。

一、新技術應用極大降低了銀行成本和潛在風險

小微企業貸款難，本質上的原因是信息收集和處理的能力不足，對金融機構來說，成本和收益不成正比。但在互聯網環境下，客戶可以以更便捷的渠道獲取所需借貸信息，客戶交易的數據集中在大數據中，銀行可以通過互聯網技術進行深入挖掘，分析客戶特征和需求，了解客戶信用情況，有效甄別客戶，實現精準營銷，節省成本。同時，借助互聯網的系統監控技術，通過對客戶信貸風險的實時監控，降低貸后管理成本，提高運營收益。互聯網金融突破了空間的限制，擴大了金融服務的范圍，使難以獲得金融服務的弱勢群體可以得到金融服務的機會，拓寬了金融服務邊界。

微眾銀行和網商銀行的運作模式對大銀行有很好的參考和借鑒意義。在大數據方面，微眾銀行依托先進的大數據技術，構建了大數據基礎平臺，可提供海量數據集成、中轉、存儲和計算服務，在此基礎上逐步建立了業務分析、數據管理、平臺管理等各級用戶的完整工具系統，幫助用戶更簡單便捷地獲取數據價值。微眾銀行“微粒貸”即是基于大數據的典型應用。微眾銀行不良貸款率長期低于1%，遠低于國內銀行業平均水平，其他主要風險指標符合并優于監管要求。而在云計算方面，微眾銀行所有的分布式系統架構和核心業務系統都是使用云計算技術構建，未來微眾銀行將在安全可控的云計算技術方面持續完善，穩步推進云計算技術應用布局。在金融級云計算技術平臺之上，微眾銀行提供中小金融機構所需業務能力，著力打造高內聚的聚合資源管理與標準運維平臺。在微動力平臺方面，微眾銀行持續推進產品迭代優化、穩定運營，并開展新的應用場景和合作模式探索;同時吸引更多中小銀行、非銀金融機構加入，不斷穩固和擴大微動力聯盟。在云催收平臺方面，微眾銀行將在前期充分準備的基礎上推動云催收平臺投產，著力解決貸款類互聯網平臺在催收方面的痛點。

二、新技術應用提升了大型商業銀行服務小微企業的效率和覆蓋范圍

在新一代信息技術以及經濟社會發展需求的共同驅動下，人工智能加速發展，通過語音識別、知識圖譜、機器學習與神經網絡技術等一系列人工智能新技術的廣泛應用，銀行業將在規模化快速分析、精準服務、風險管控等方面煥發新的活力與生機，具備更好的服務展現力、更強的分析洞察力和更優的自我表現力。

借助人工智能技術，銀行可以將用戶特征從二元的收益/風險進一步拓展到多維“畫像”，針對不同用戶偏好，構建一個基于市場狀況和個人特征的資產組合，進行動態跟蹤管理，有效提升資產管理服務質量。比如，中信銀行的“信智投”、招商銀行的“魔羯智投”、興業銀行的“興業智投”、光大銀行的“光云智投”，都是有益的嘗試。美國的Kensho公司，專注于為大型金融機構提供人工智能和投研分析服務，該公司設計的Warren分析軟件基于云計算的信息輔助系統，通過大數據搜索和分析經濟報告、貨幣政策、政治動向、自然災害等所有對資產產生影響的資料，在幾分鐘內完成分析過程，為用戶提供投資建議。而對比以往的傳統模式，資產分析師團隊可能需要一周才能完成整個過程。

可以預見，隨著人工智能技術的快速發展，金融產品與服務的提供方式及用戶體驗必將大幅改進，金融的專業性及煩瑣性被加以屏蔽，留給小微企業的是親民、友好、便捷。相信未來人工智能與金融場景的結合將會有越來越多的成功案例，從而大幅降低金融的獲得難度與使用門檻，真正提升小微企業獲取金融服務的效率和范圍。

三、金融業態創新豐富了小微企業獲取金融服務的渠道

新興金融業態突破傳統金融的界限，不斷推出更具個性化的金融產品和融資形式。大型銀行可以通過控股或參股新型金融業態，有效拓展小微企業獲取金融服務的渠道。

例如，用大數據、云計算等新科技強化風控手段，積極開展多種形式的供應鏈金融創新業務，尤其是通過金融科技打破信息不對稱，打造數字信用，為供應鏈中的小微企業提供高效、低成本、風險可控的普惠金融服務。對于供應鏈中的交易真實性問題，可以通過爬蟲技術從多種渠道獲取供應鏈交易相關信息，通過機器視覺和語音識別在貸前放款審核環節加強審核，有效降低欺詐風險。對于貨物真實性問題，可以通過物聯網傳感器監控貨物的物理狀態，通過智能算法對貨物的形態、移動、軌跡、位置等維度進行估計和測算。這些科技手段的運用能夠顯著降低供應鏈金融的成本和風險。大型商業銀行應在這一領域，利用上下層技術整合優勢，打造全功能的供應鏈金融平臺級產品，為小微企業提供高效便捷的金融服務。此外，第三方支付、保理業務、結算服務等業態創新，也具有傳統銀行業不具備的優勢，可以大大拓展小微企業獲取金融服務的內涵與外延。

四、對大型商業銀行開拓、提升服務小微企業業務的建議

（一）加強細分行業研究分析，熟悉每個細分行業的規律和趨勢

在信貸資產和投資資產業務中，要培養每個細分行業的業務專家隊伍，提高信用評估能力和快速決策能力。尤其是在科技、醫藥、生物等新興行業，更要加快專業隊伍的培養和風險識別能力的提高，以便能夠及時發現高成長型小微企業，進而在風險可控的前提下跟進服務，實現高收益，攤平風險。

（二）加快大數據技術運用，積極拓展小微和零售業務等“藍海”客戶

科技信息技術的快速發展，為商業銀行更加快速和全面地識別風險提供了工具和手段。要利用大數據手段，通過客戶行為分析，更加全面地掌握客戶風險狀況，實現傳統的“資產負債表、損益表、現金流量表”的“三張表”向客戶行為“第四張表”拓延。在這方面，微眾銀行是個很好的借鑒。2017年微眾銀行的凈息差高達7.02%，遠超普通商業銀行的平均水平。這一成績主要在微眾銀行開發的“微粒貸”產品，通過大數據和客戶行為分析，實現了較高貸款利率下的低信用風險。

（三）依托金融新型業態，發揮證券、基金、保險等綜合金融業態的作用

與證券、基金等公司合作為企業提供前端融資服務，可以較早地獲得客戶在股權結構、行業地位、風險偏好等方面“第四張表”的信息，為后續信貸合作提供基礎。另外，銀行通過與其他金融類公司在信用風險方面的結構化設計，也可以實現部分客戶風險的隔離。

（四）學習借鑒服務小微企業的經驗做法

建設銀行首創“信貸工廠”流水線作業模式，實現普惠金融事業部經營管理與“信貸工廠”流程操作“雙配套”。依托“新一代”核心系統，通過收集和積累交易支付、融資結算、資信風險評估等海量數據，并與政府相關數據平臺對接，建立360度客戶統一視圖，為小微企業精準“畫像”，有效推動涵蓋集信、授信、用信、增信、誠信的信息生態建設。福建泉州銀行推出“無間貸”業務，通過前置和優化續貸審批流程，對有續貸需求且符合條件的小微企業，在原貸款到期前重新簽訂合同，無須歸還貸款本金即可完成續貸，有效解決了小微企業貸款期限與實際經營周期不匹配問題，避免企業通過高成本“搭橋”資金續貸造成融資成本上升。網商銀行無實體網點，借助移動互聯網等技術，突破空間和時間限制，為新場景、新業態下的“雙創”和小微企業提供資金支持。服務對象既有電商平臺上的小微商家，也有物流行業的小型服務商，還包括線下小微商戶以及家庭農場、農民專業合作社、種糧大戶等新型農業經營主體。針對小微企業資金需求高頻、小額等特點，推出3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工干預的“310”貸款模式，極大滿足了小微客戶對提款用款效率的要求。貴州花溪農村商業銀行開發“金紐帶”系列小微企業貸款產品，采取貸款金額可高可低、期限可長可短、押品可有可無、利率可上可下的靈活方式，滿足小微企業多樣化融資需求。構建“小微中心+小微支行+園區小微金融服務辦+農村金融服務站”的小微服務體系，通過與行業協會、市場管理方、村支兩委、貸款企業建立互聯互通機制，縮短貸款流程，擴大服務覆蓋面。

（責任編輯 ? ?劉西順;校對 ? XS）