試析我國農村商業銀行實現金融創新的發展之路

馬思源

[摘 要]當前，伴隨著我國經濟的飛速發展，農村在經濟水平上也有了很大的提升，農村商業銀行也逐漸興起。而商業銀行要想更好地發展下去，對金融創新是必由之路。和其他國家銀行在金融產品的創新能力上相比較，我國農村商業銀行在金融創新方面有著很明顯的不足，雖然也取得了一些成果，但是宏觀上看還是存在金融產品種類較少、規模不夠大導致沒有很高的收益等問題。本分深入地分析了我國農村商業銀行實現金融創新存在的問題，并且提出了實現金融創新的方法，促進農村商業銀行更好地發展。

[關鍵詞]農村;金融創新;發展;商業銀行

[中圖分類號]F321.1 [文獻標識碼]A

金融創新通常是商業銀行不斷對新技術進行引進和應用，制定新的策略來更好地與經濟發展相適應。經過對戰略決策方面的調整，改變原有落后的機構設置，創新管理業務模式等新型活動，提高商業銀行管理風險的能力，一方面為客戶提供更優質的服務，另一方面也為商業銀行自身的發展提供堅實的保障。因此，我國必須要高度重視農村商業銀行金融創新，進而帶動農村整體經濟水平的提升。

1 我國農村商業銀行實現金融創新存在的問題

1.1 我國農村商業銀行對金融創新不夠重視

在經濟全球化的大背景下，不僅是國有銀行還是私有銀行都在增多，特別是農村商業銀行的競爭環境也是越來越激烈，而農村商業銀行要想在激烈的競爭中占據一席盈利的空間，就必須把金融創新作為當前運營發展工作中的一項重要工作。因為金融創新有利于商業銀行對風險進行防范，提高在國際市場中的競爭力，滿足新時期消費者對金融服務的需求，實現農村商業銀行能夠在發展中更加持續穩定。但是，就目前農村商業銀行金融創新的現狀來看，對金融產品的創新，只是停留在數量的追求，雖然在短時間內有了很明顯的收益，有了很大的市場份額，但是在金融產品創新上，缺乏核心競爭力。由于農村商業銀行對金融創新不夠重視，使得在市場上沒有明確的定位，不能系統地對金融產品進行開發，不僅營銷觀念比較落后，而且在技術手段上和業務服務方面不相適應。

1.2 我國農村商業銀行在金融創新上缺乏自主性

目前，我國商業銀行在金融創新上沒有很高的效率，嚴重缺乏科學的創新活動。通常情況下，都是由商業銀商總部對新型的業務進行研發和推廣，農村商業銀行就是根據上級的要求進推廣，很少自主對金融創新。使得農村商業銀行在金融創新自主性上來看，整體水平還是比較偏低。據相關部門的統計，商業銀行金融創新產品很大一部分都是由上級部門往下級部門進行推廣的，并且能夠占到百分之九十。而農村商業銀行分支機構對金融產品創新自主研發的只是占到百分之十，同時，金融產品有著很嚴重的同質化問題。

1.3 我國農村商業銀行金融創新沒有很強的持續力

首先，我國農村各個地區的商業銀行，在管理體系上沒有系統的創新組織，使得創新的產品和業務都比較分散，開展金融創新活動時很難有序進行。其次，由于沒有一個很完善的管理架構，使得有著非常大的管理范圍，這樣就造成信息有著很長的傳遞鏈條。當一個地區的商業銀行研發出新的金融創新想法時，需要向上級部門一層一層地匯報，然后由總部進行采納和制定相關的標準。最后，就是農村商業銀行還沒有對金融創新產品進行有效的保護。在研發新的金融創新產品時，會被同行進行模仿的現象比較嚴重，雖然在局部做了調整，但是整體上來看并沒有大的改動，而且經過之前的觀察，對其不斷完善，往往實現后發至上，使得合法利益受到了侵害。

1.4 我國農村商業銀行金融創新的監管力度較低

由于監管手段和方式的落后，使得農村商業銀行金融創新的監管效率很低。相關部門的創新意識不強，導致對金融創新引導上沒有很大的力度。在監管的手段上，雖然能夠對銀行金融機構進行鼓勵和支持，但是由于不能事前和農村商業銀行相關人員進行充分的交流和溝通，使其認識到哪些環節存在風險，使得在運行過程中，當風險出現的時候，沒有很好地及時采取應對的措施，嚴重阻礙了農村商業銀行的金融創新發展。

2 我國農村商業銀行實現金融創新的方法

2.1 我國農村商業銀行實現金融創新要創造良好的環境

面對過去的金融創新中，由于各方面因素的影響，使得金融創新在發展中舉步維艱，所以有著良好的金融創新環境，對今后創新將起到非常大的作用。因此，農村商業銀行要加強對金融創新運行和長效機制的建立，對創新過程中的風險進行有序的管理。充分利用中央銀行在政策上的指導性，來進一步對農村商業銀行進行金融產品的創新管理。減少風險的發生率，以更加規范的行為和市場秩序來改變傳統中的競爭狀況。應該不斷加強農村商業銀行在金融創新上的支持和保障，為金融創新營造一個良好的公開透明的競爭環境，提高農村商業銀行在金融創新競爭中的公平性，激發金融創新的熱情。

2.2 我國農村商業銀行實現金融創新要堅持理念上的創新

傳統上人們對創新理念沒有足夠的重視，覺得金融創新不是那么容易的，與其耗費大量的人力、物力，和時間不如認真地做好當前的業務工作。使得在金融創新方面發展比較緩慢，也在一定程度上阻礙了商業銀行的發展。因此，在加強商業銀商金融創新上，要樹立正確的創新意識，可以引進一些相關創新人才，或者對優秀的創新人才進行培養。金融創新的最大動力，還是根據市場上和客戶的相關需求。因此，在金融創新時，商業銀行還是要加強對客戶的需求進行研究，使得開發出來的業務或者產品，能夠與客戶的需求相適應，并且應該具體地總結和分析近幾年來市場的發展狀況，明確研發和推廣的金融產品在市場上存在哪方面的優勢，同時也要對劣勢進行分析，只有不斷對自身的定位進行明確，分析同行業產品發展的狀況，才能過更好地融入到市場中去，進而提升金融創新產品在市場上的競爭能力。

2.3 我國農村商業銀行實現金融創新需要建立完整的體系

我國對農村經濟的發展越來越重視，農村人們生活水平也有了很大的提升，相比以前，商業銀行在農村的競爭力也是逐漸增強，面對激烈的競爭，有著適應市場發展的服務模式是非常重要的，同時也要注重網點在布局上的合理安排。可以在金融產品創新推廣的過程中，建立一些相關的客戶反饋意見的機制和渠道，多聽取客戶的意見和建議，能夠促使商業銀行加快轉型的腳步，更能實現多元化的收益，在服務上更加人性化。例如：可以根據需求開辦一些個人類別的金融產品服務，改變單一的信貸方式，可以通過讓客戶購買一些理財產品、債券等，實現客戶和商業銀行雙收益，進而提升農村商業銀行的資產質量。

2.4 我國農村商業銀行實現金融創新要不斷創新監管制度

要想提高金融產品創新的有效性，對監管制度進行創新是十分有必要的。在監管的過程中不能總是依賴于過去的傳統手段和方法，可以通過宏觀上的監管，建立同行業、監管部門以及商業銀行內部監管這三者共同監管方式，從市場準入的源頭上進行有效的控制，在運營過程中以及到推出市場，全程進行嚴格的監管，有效地控制金融創新存在的各種各樣的風險，對相關商業銀行采取投機行為進行監督，使得在金融創新過程中各個銀行之間有著良性的互動。

3 總結

創新，不論是在任何時期，還是任何一個行業，都是不可缺少的。只有不斷堅持與時俱進，符合時代的發展潮流，才能在市場上立于不敗之地，在競爭中取勝，不會被淘汰出局。在我國，農村商業銀行是由農村信用社的進一步改革而成的，和原來相比較，在金融資源上實現了區域的整合，有了很大的優勢。但是，由于市場競爭環境的惡劣，給農村商業銀行也帶來了很大的挑戰。農村商業銀行應該結合自身的特點，加強對金融產品和業務的創新，勇于迎接挑戰。不斷完善相關制度，樹立對金融產品創新的意識，以及認識到創新的重要性，抓住機遇營造一個良好的金融創新環境，促進農村商業銀行整體健康的發展。

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