微保謀局

韓璐

基礎版每月1元的“藥神?！?，覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特藥，為用戶提供確診癌癥后2年的抗癌特藥供藥保障和服務。理賠的不再是報銷，而是能直接供藥。

“微出行”中的航班延誤險，用戶購買后，能在微信中獲取待飛航班信息，一旦延誤，無需額外申請流程，即可獲得相應賠付。

這些理賠流程、保障內容、服務體驗上各有亮點的產品，來自微保WeSure（下稱“微?！保?。打開微信支付的九宮格，在保險服務中，還能找到提供押金墊付的醫療健康險“微醫保”、可以指定受益人避免糾紛的定期壽險“孝親?！薄⒖梢绘I續保的“微車險”等不同場景下的保險種類。

2017年11月，微民保險代理有限公司在獲得經營保險代理業務許可后，宣布微保品牌正式上線。這家由騰訊控股的保險代理公司，以小程序為載體，在微信、QQ平臺中推出了各類互聯網保險產品。

這個被烙上了騰訊標簽，坐擁10億流量紅利的新保險品牌，在上線一年后，其小程序月活用戶近2700萬，平均每人擁有3.5張保單，最多一人購買了15張保單。

好風憑借力，很多人覺得微保的快速起量，是站在了巨人的肩膀上，可龐大的流量池是把雙刃劍，更多機會也意味著成倍增長的挑剔度，尤其對于專業門檻高、服務屬性強的保險品類，微保如何謀局？

比支付多一步

騰訊在保險領域早有布局，參股了眾安在線、英杰華人壽、和泰人壽以及保險互助公司水滴互助、輕松籌等公司。微保則是騰訊第一家實現控股的保險平臺。

微保持有的是經營保險代理業務許可證，按照以往的邏輯，利用流量優勢，做開放式保險賣場是順勢。微保則定位為“嚴選定制”平臺。

微保執行董事兼CEO 劉家明對此解釋，微保會在每一個險種里，選擇2-3個最優產品，進行反向定制——與保險公司合作，為服務內容、保障范圍做加法，給傳統保險產品中的復雜條款做減法，從而形成微保平臺上的“新產品”。每款產品從設計到上線平均迭代6-8次，并反復打磨1.5-2個月，確保有場景、易理解、高性價比。

以前不久上線的“藥神?！睘槔?，這款將保險、腫瘤醫療服務與特藥服務進行組合的商業健康險，不只是單純提供報銷。“市面上有醫療和重疾保障產品，可對于癌癥患者來說，買藥難是與用藥貴并存的痛點。”劉家明告訴《21CBR》記者，“藥神保”設計的初衷就是打通醫藥供應鏈，解決供藥缺口問題。

在實際理賠時，“藥神?！睍鶕脩舻膶嶋H情況提供兩種靈活的供藥方式。院內用藥，支持事后申請費用報銷;院外用藥，則與醫療支付服務商鎂信健康合作，通過其簽約合作的全國700余家DTP藥房（可直接向患者提供特藥的藥房），提供藥店直付，用戶自主領藥或送藥上門服務。“讓所有人都在社保最基本的保障上加一層，做到‘社保+1，甚至‘商保+1?！眲⒓颐髡f。

“藥神保”上市一周就成為了微保最受歡迎的產品，劉家明介紹說：“投保轉化率是微保所有產品當中最高的，是‘微醫保的4倍，人均單數是1.37單，平均投保年齡是33歲。”

如果說商業保險是一種支付手段，劉家明希望微保的產品能在“支付”基礎上向前一步，“就醫不僅需要資金，還有醫療資源、藥品資源的獲取問題。所以在微醫保的產品中，我們提供了就醫押金墊付以及綠色通道服務，確保5個工作日安排專家門診，10個工作日安排用戶快速入住病房并安排專家為用戶進行手術，藥神保的供藥保障則是第二次嘗試”。

普惠保險

騰訊公司董事會主席兼首席執行官馬化騰曾表示：“微保是騰訊搭建‘互聯網+金融生態的重要一環，期待它能成為一個保險業緊密合作的平臺?！?/p>

其中道出了微保所承載的兩個角色——保險的行業連接器，以及互聯網基因植入器。

微保推出的產品背后，都能看到其整合上下游、連接產業鏈的角色，產品本身的開發與設計，連接了中國人保、中國平安、中國太保、泰康在線、大都會人壽、大地保險和安盛天平等多家保險公司。在渠道上，輕松保、輕松籌等互助平臺已經成為微保的合作伙伴。

進一步的服務則是打通了各個行業的服務商，例如藥神保與鎂信健康合作，打通了藥品供應鏈。微出行的用戶，可以在微信中接收航班信息，是因為接入了航旅縱橫的服務。買完車險的車主，可通過微保獲得各類用車服務。

此外，借助騰訊所具備的大數據、社交屬性，微保在風控、產品設計與推廣上，也加入了更多互聯網特色。

劉家明介紹：“過去一年，我們和騰訊合作，使用大數據做基本風控，騰訊擁有不同場景下的用戶群，可以聯合輸出風控模型，在分析保險公司歷史數據后，找到60%有問題或者是騙保的案件，在前端做好反欺詐風控?！?/p>

而在用戶端，利用大數據進行精準營銷外，微保也圍繞不同場景，利用微信的不同功能，試圖讓保險變得更好玩、更親民。

例如，微信支付讓月繳模式變得更方便，碎片化支付降低了購買保險的一次性開支，讓用戶更愿意嘗試保險;在微信支付收款的各項福利中，領取微保免費住院醫療金福利的用戶領取率排名前三;線上理賠可以直接到款微信錢包。用戶也可以通過小程序，將產品分享給朋友，微保數據顯示，收到朋友推薦的醫療險后，購買率會提升2.5倍。

而在營銷上，與微信運動捆綁的運動鼓勵金，用戶每天走8000步以上，就能收到健康鼓勵金?！斑\動鼓勵金”活動自推出以來，超過百萬人參與，用戶總計領到近800萬元，累計走出3.5萬億步的成績。

目前，微保已經上線車險、健康、人壽、出行四大板塊?！氨ｋU不僅是一個嚴肅的事，也是一個好玩的事，我們希望把保險變得更普惠。我們的首要任務是把產品和體驗做好，結合更多騰訊的場景，開發特有的保險。”劉家明說。