互聯網金融背景下小微企業融資問題的研究

高亦杰

【摘 要】近年來，互聯網的快速發展推動了我國互聯網金融行業的發展?；ヂ摼W金融具有低門檻、高效等優點，對于小微企業的需求更能及時滿足，受到小微企業的青睞。因此，對互聯網背景下小微企業的融資問題進行研究具有十分重要的意義和價值。本文首先對小微企業的融資現狀進行了分析并對其融資難問題存在的原因進行了剖析，并給出了具體的融資難解決方案，能夠為小微企業融資提供了一定的借鑒作用。

【關鍵詞】互聯網；金融；小微企業；融資

隨著近幾年互聯網經濟的蓬勃發展，出現了很多具有互聯網特點的新興融資模式，如眾籌、P2P網貸等模式?；ヂ摼W金融相比于傳統的模式更加快捷、方便，使得都使得其在與傳統金融競爭的過程中占有很大的優勢，對很多小微企業來說，互聯網金融能夠彌補傳統融資渠道的不足，豐富融資方式，因此，許多小微企業比較傾向于互聯網金融?；ヂ摼W金融的發展也促進了金融業的發展，使得傳統金融機構在其帶領下進行改革，能夠對我國經濟的發展起到帶動和豐富作用，然而由于互聯網金融發展時間短、機制尚不成熟，還存在較多問題。如何在互聯網金融現在的環境下度過資金難關，并且不斷的發展壯大是每一個企業應該思考的問題，決定這一是否成功的重要因素是企業是否能夠將互聯網金融實現資金的融通。

一、小微企業融資難問題及其成因

（一）小微企業融資難問題

小微企業所處的金融環境是讓其融資困難主要問題，除此之外，企業本身也存在非常多影響其融資的問題，兩方面都包含了很多因素，各種因素之間相互作用，相互影響最終共同導致了小微企業融資難的問題。

政府層面。根據目前我國企業的情況來看，大企業通常具有較強的競爭優勢，因此在國家扶持政策方面，一般會傾向于大企業。雖然近年來由于小微企業的數量等方面都有所提高，加上小微企業融資難問題一直存在，國家出臺了相關政策，目的是對小微企業進行扶持，然而由于我國小微企業數量眾多，盡管有相關的政策，但是卻無法全部惠及所有的企業，因此這一原因至今仍是阻礙中微企業融資的一項因素。

信用方面。小微企業員工普遍素質較低，信用差，并且小微企業中有很多是城鄉企業，員工整體的受教育水平，創新能力都非常缺乏，市場競爭力低，企業運營的風險與大中型企業相比要高得多。

人力資源方面。一般小微企業多是私營、個體或者合伙企業，這類企業的規模相比于大中型企業來說要小得多，在人力資源方面，小微企業員工所受教育水平低，缺乏系統的培訓，對人員的配備和管理都不到位，這也是小微企業自身存在的重要問題。

（二）小微企業融資難問題成因分析

第一，財務管理缺乏規范，小微企業普遍缺乏專職的財務人員，聘請會計機構處理企業財務工作，產出的財務信息往往無法真實地反映企業財務狀況。

第二，小微企業規模小，資產總量少，產品以市場為導向，盲目投入激烈的競爭市場，往往與國家產業政策不符，很難獲得政策支持。

第三，人力資源匱乏，小微企業內部人員整體素質和管理水平都比較低，同時專業技能不能保證，無法很好地實現管理的透明性、公平性。

第四，政策力度支持不足，尤其是在小微企業辦理貸款抵押時，周期較長、費用較高，即使政府提供了一定的優惠政策，但對小微企業的要求還是較高，只能惠及少部分企業。

二、小微企業融資問題的互聯網金融解決方案

（一）維護自身信用記錄提升融資成功率

維護企業自身信用記錄是利用互聯網融資的基礎。目前互聯網借貸平臺的準入門檻較低，小微企業可以從大量平臺中獲得貸款，但是貸款準入門檻的降低也意味著貸款的利率隨之提高。小微企業在互聯網金融借貸的時候需要提前規劃，避免一味申請貸款而超過了自身的還款能力，從而影響了企業自身的信用。

作為小微企業為了更好的利用互聯網金融融資平臺，首先需要維護自身的網絡信用信息。需要做好自身的經營行為維護和客戶服務維護問題，注意企業自身經營過程中的合法性、信息的真實性和交易過程的合規性。小微企業在平臺上的資金往來、交易過程信息以及上下游產業鏈的信息都會被記錄并分析成為企業的形象，從而會影響到小微企業在平臺上的融資。小微企業需要充分認識到互聯網金融融資方式與傳統融資方式的差異，不能存在僥幸心理，互聯網金融可能不需要嚴格的抵押擔保證明，拓寬了企業的融資渠道，但是獲取的企業經營和交易信息等也比傳統融資方式更廣更詳細，小微企業的違規、違法行為會永遠影響其融資的情況。

（二）根據企業優勢尋找最合適的融資產品

根據小微企業自身的特點進行分析，學會利用自己的優勢尋找最適合自己的融資產品是企業在種類繁多的融資產品中獲得融資的必要手段?；ヂ摼W金融的融資渠道和產品種類繁多，小微企業需要利用自身的優勢和需求，選擇適合自身的渠道和產品。小微企業在挑選融資渠道的時候，需要去除掉資金水平較低的融資平臺，該種小融資平臺具有資金量緊張、套路多、程序可能不合規等問題，雖然可能申請容易、放款速度快，但是會飲鴆止渴，在后期拖垮整個企業。小微企業在選擇融資模式的時候，也要根據自身的企業特點選擇，例如對于電商類小微企業可以選擇和自身具有合作關系的平臺提供的貸款，不僅會解決企業的資金問題，而且可以和電商平臺做到互利互惠的雙贏局面；而以創新為主的小微企業可以利用其后期成功后投資收益翻倍的特點，采用眾籌的模式進行融資，風險偏好型的投資者更加喜歡創新型企業，通過眾籌的方式更容易獲取資金；而線下發展較好的小微企業，具有抵押擔保資格的，更容易獲得傳統金融機構信息化方式的融資。

（三）提升財務風險管理能力

互聯網金融貸款的獲得較為容易，小微企業沒有財務風險管理能力的話，十分容易沒有規劃性的借款，并且在融資后使用資金浪費，無法按期還款，從而形成惡性循環導致企業破產。因此，企業在進行互聯網金融融資的時候需要加強自身的財務管理能力。首先，決定通過互聯網融資后，要制定適合自身的科學融資以及資金使用和還款方案，不能因為資金貸款容易就盲目的使用資金。其次，需要制定企業的長遠發展方向，以最小的代價獲得企業發展所需要的資金，并最大限度的利用。并且，小微企業需要建立起完善的財務管理制度，充分了解自身的貸款項目，保證企業擁有足夠的現金流以完成本金和利息的支付，不能僅僅考慮融資數額和效率，而忽略了融資的風險。

三、結論

小微企業我國企業中所占的比重很大，影響其發展的主要因素是融資問題，互聯網金融的快速發展和互聯網融資模式的興起為緩解小微企業融資問題的解決帶來了新的機會。本文以小微企業融資問題為切入點，從企業內部和外部分析了小微企業的融資難題，提出了小微企業融資的解決方案，為小微企業提出了可供借鑒的意見。

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