公平責任的適用

許肇鵬

摘 要：隨著銀行信用卡在大學校園的逐漸消失，校園貸開始迅速發展，然而其過快的發展速度，過大的發展規模，引起了一系列社會問題，自此，校園貸引起了社會各界的高度重視。在對相關案例進行研究時，發現校園貸存在的風險大都與學生本身對金融知識的了解甚少，校園貸平臺缺乏監管方與治理方以及平臺本身缺乏風險控制的意識有關。因此，本文主要從校園貸的產生以及后續發展的原因來分析校園貸存在的問題，并從外部監管、平臺自律、大學生的引導三方面對相關問題提出解決方案。

關鍵詞：校園貸;大學生;風險;監管;治理;

1 引言

隨著銀行信用卡在大學校園的消失以及互聯網金融的快速發展，校園貸之風席卷各大高校。在校園貸盛行的大背景下，超前消費成為一種時髦。2018年，中國人民大學信貸管理研究中心選取了全國252所高校的近五萬名大學生進行了貸款調查。該項調查顯示，8.77%的大學生在資金短缺急需更多資金時，會使用貸款來獲取資金，其中網上貸款占了近一半。[1]而超前消費觀念的廣泛傳播，使得校園貸愈演愈烈，借貸平臺如雨后春筍，多的無法想象。因此，對校園貸面臨的風險以及防范風險的對策需要更加重視。

2 校園貸的概述

2.1校園貸的定義

校園貸，又稱校園網貸，是指一些面向在校大學生開展的貸款業務的網絡貸款平臺，校園網貸能夠對大學生消費觀念的轉變以及消費需求的不斷增加進行準確的狙擊。而校園貸又分為三類，一是類似于分期樂、趣分期等專門針對大學生的分期購物平臺，其中一部分較出名的平臺還提供較低額度的現金提現;二是類似于名校貸、投投貸等P2P平臺，專門提供資金對大學生的正常上學以及創業提供幫助;三是京東、阿里等電商平臺提供的金融信貸服務。[2]

2.2校園貸的特點

2.2.1放貸門檻較低

校園貸各大平臺為了搶占市場，大都在宣傳時強調本平臺對申請貸款時的審核時間較短，能夠即時放貸，無需抵押也無需擔保。[3]例如“申請只需10秒鐘，極速審核你值得擁有，放款迅速，無抵押無需材料”等宣傳語屢見不鮮。實際上，辦理校園貸的手續也只需要學生在網絡平臺提供學校、專業、學生證信息、身份證信息，就能完成注冊和借款，有些網絡貸款平臺甚至不需要貸款者本人親自辦理。

2.2.2貸款隱形費用較高

許多校園貸平臺打著關于低利率，零首付，無需擔保等看起來令人心動的條件，故意隱藏高額的手續費，誘導學生貸款。首先大學生沒有工作，缺乏穩定的收入來源，其次央行征信系統沒有覆蓋到這些大學生，因此征信信息是缺失的，從風險控制理論上來說，大學生屬于高風險人群。校園貸各平臺為了在風險以及收益方面做一個平衡，會對高風險人群提高信貸的利率。為了避免因觸犯監管條例以及讓利息在表面上處于較低的水準，在學生可以欣然接受的范圍內，有些校園貸平臺會巧立名目，將過高的利息命名為服務費、手續費、代理費等等。

2.2.3隱藏著高額的逾期違約金

大多數校園貸平臺獲取利益的另一大重要手段是高額的逾期還款違約金，對于校園貸平臺來說逾期還款給被違約方帶來的損失是有限的，在已經收取了高額利息的同時還要收取逾期違約金，這對違約者來說是不公平的。校園貸部分平臺還會收取一部分的押金，并且在操作款項時，直接在借出去的金額中直接扣除。

3 校園貸的現狀分析

校園貸存在的問題在于借款前網頁上商品過低的價格極具誘惑，大學生不能夠理性消費。在借款中則體現于隱藏的高額手續費以及過高的利率，在追債時則體現于暴力追債以及從各方面對借款人進行騷擾，在逾期時會造成的資金扣押、高額違約金，以及平臺無法收回借款而造成的壞賬。而這些問題的產生，無疑會對金融行業的秩序、學生的借貸安全以及平臺的良好發展造成風險。

3.1平臺的高壞賬率

對校園貸平臺來說，最大的風險即發出的貸款無法全部收回，甚至只有一小部分能夠收回。在校園貸平臺希望接觸到更多大學生，通過更多的貸款獲取利益時，往往會降低網絡審查資格的標準，許多不是大學生的人，通過購買身份信息，或者是盜取他人證件，在各大校園貸平臺進行惡意貸款。由于網貸審查不嚴格，很容易被惡意貸款的人鉆空子，這樣在資金借出后，無法對資金的使用方向有所了解，也無法對使用者有更多的了解。在催收貸款時，很容易由于找不到資金的真正使用者而追不回貸款。當較小的校園貸平臺資金無法回籠，便更急于用剩下的資金獲得利益以彌補資金損失，然而這只是一個惡性循環，較小的校園貸平臺在資金無法支持平臺運轉時，將面臨倒閉的風險，較大的校園貸平臺會更加正規，但也無法完全避免這樣的問題，依舊會陷入資金周轉不靈的困境。

3.2威脅學生的借貸安全

對學生來說，校園貸最大的風險就是校園貸平臺的違法違規操作。從前期，誘騙誘導大學生進行貸款，對貸款會有的風險選擇隱瞞，對貸款利息、違約金、滯納金等收費項目更是絕口不提，反而是以零利息、零風險等不實宣傳語對大學生進行欺騙誘導。導致許多自制力不強，超前消費欲望強烈的大學生落入圈套，這不僅侵犯了大學生的知情權、公平交易權，更侵犯了他們的自由選擇權。比貸款高利率更可怕的是某些校園貸平臺的催收方式。如果按照正常的法律程序催款，當收不回貸款時，校園貸平臺能做的是向法院提起訴訟，勝訴后再向法院申請強制執行，之后才能追回部分甚至全部的資金，對大學生來說，不會有人身自由喪失的危險，更不會出現安全問題。

3.3擾亂金融行業的秩序

校園貸實際上是互聯網金融快速發展的產物，互聯網金融本身的發展對傳統金融行業就是巨大的沖擊，而校園貸，在本身是互聯網金融的前提下，以其名義上極低的利率吸引了非常多的大學生以及對貸款不太了解的超前消費偏好者。但是校園貸極低的名義利率下隱藏著高額的隱形費用。極易造成使用者的不滿以及反抗。而這種情形極易造成金融市場的不穩定，對金融秩序有極大的沖擊。