我國互聯網金融監管問題研究

羅暢

摘 要：網絡金融在我國的發展越來越快。隨著互聯網技術的創新，網絡金融在金融領域吸引了越來越多的客戶。規范網絡金融的健康有序發展，有必要進行合理的法律監督，但仍存在許多不足。本文以我國網絡金融的發展為背景，提出了我國網絡金融法律監管中存在的問題和不足。本文對網絡金融的發展進行了分析，分析了問題產生的原因，并提出了一些對策和建議，希望能為標準化的發展提供參考。

關鍵詞：網絡金融；法律監督；現狀分析；對策研究

網絡金融是傳統金融業與現代互聯網技術的結合，現代金融業改革具有重要的現實意義。網絡金融的出現給我國傳統金融業帶來了一定的沖擊，同時也給改革帶來了新的動力，它形成了網絡金融與傳統金融機構的良性競爭。隨著社會經濟的發展，網絡金融在我國的發展越來越快。隨著國家的發展和互聯網技術的創新，網絡金融的客戶群也越來越多。網絡金融將成為未來金融業的核心競爭力，傳統金融機構的黃金金融服務將向互聯網轉移。傳統的用戶觀念將逐漸改變，不同層次的客戶需求也可以滿足，傳統的商業和消費者行為已經被顛覆。

為了規范網絡金融的健康有序發展，有必要進行合理的法律監督。在實踐中，我國網絡金融的法律監管仍然存在許多問題和不足。本文以我國網絡金融的發展為背景，提出了我國網絡金融法律監管中存在的問題和不足。分析了問題產生的原因，并提出了一些對策和建議，希望能提供一定的標準化工作參考，探討網絡金融的發展。

一、我國網絡金融監管存在的問題

與發達國家相比，我國還沒有建立一個成熟、完善的網絡財務管理框架。然而，不斷變化的社會環境對我們的金融部門提出了更嚴格的要求。互聯網金融已經滲透到許多金融部門的發展中，許多問題也在逐步增加和蔓延。目前國內對互聯網金融的監管還存在以下問題：

（1）缺乏發展互聯網金融的具體法律法規

網絡金融的內在屬性還沒有得到準確的判斷和確立。同時，許多貸款活動已經滲透到許多互聯網平臺中。雖然許多“商業銀行法”和“保險法”都對金融業的發展進行了深化和完善，但沒有創新之處。嵌入式財務是一個新的要素，此外，盡管“互聯網保險條例”已于2011年完成和制定，但該文件尚未制定。隨著互聯網在金融方面的迅速發展，已經制定了許多法律法規，建設的完善和創新勢在必行。不僅要嚴格界定市場準入，而且要嚴格規范市場。

（2）現行監管制度受到互聯網金融的挑戰

第三方支付、虛擬信用卡領域已經有了部分的處理控制和監管措施，但仍存在許多不完善之處：第一，當前金融業只有實施單獨的監管框架，互聯網金融才能誕生。增強三大產業的滲透性和影響力，形成二元混合格局，業務更加清晰和突出。混業與混業相分離，加劇了金融業的混亂程度。二是由于其固有的特殊性，互聯網金融的獨特性，以往的創新越來越明顯，使得現有的清晰規則無法被普及和涵蓋每一個業務細節。金融包括高價值、高含金技術，這對現有監管框架的穩健性和完整性提出了嚴格的要求。最后，提出了戰略目標和相關業務的要求。網絡金融起源于網上交易，當局起訴認證和監督，他們沒有可靠和明確的信息，也無法獲得完整準確的信息。因此，在互聯網飛速發展的今天，我們也需要加強監管框架。

（3）監管措施不能滿足互聯網金融發展的需要

現有的監管框架更適合傳統的金融業，但網絡金融的匹配度和擬合度較差。因為我國網絡財務固有的特點和獨特性，使得預測資金的變化更加困難，增加了現場測試的難度，也提出了更嚴格的要求。

二、完善網絡金融監管的建議

不斷變化的社會環境對網絡金融監管提出了更嚴格的要求。不可否認的是，互聯網金融有其優勢，這不僅可以擴大融資渠道的廣度和深度，緩解和改善信息不對稱的矛盾，還可以對我國金融業進行改革。

（1）創新的監管思維

第一，論管理與創新的關系。網絡金融的發展相對較晚，對金融市場的影響不大。如果在這個領域有太多的干預，監管措施將無法保護他們的利益。而發展則會產生相反的效果，從而成為網絡金融發展的絆腳石。因此，這些原則應植根于監管過程，為其發展創造寬松有序的環境。然而，監管框架的建立必須堅持以非法黑人的誕生為底線。本文針對美國和歐盟網絡金融監管的現狀，對網絡金融監管的風險控制和建立進行了探討。

第二，處理產業發展與風險防范的關系。只有理順和實踐網絡金融的科學發展模式，建立完善的自律機制，才能保證產業的發展。實施網絡貸款的控制和管理措施，關系到財務協會管理的效率和可靠性。因此，我們可以借鑒其發展經驗，指導國內產業的發展：一是創造第一。明確準入標準，并對業務的性質進行精細化、高效的定義，同時，還需要操作標準化流程、組織合法性的細節。二是建立嚴厲的處罰機制，懲治違法的倪端，進而保護投資者的權益。最后，建立更切合實際和高度適用的串通機制，處理機制可以從根本上控制和約束管理行為。

目前，我國主要實施分業監管的管理措施，為金融的可持續性和穩定性提供了有力的支撐系統。從網絡金融的內在屬性和獨特性出發，使其虛擬開放更加突出，將提高其滲透和整合。跨境、跨區域管理將越來越得到加強。然而，以前實施相匹配的獨立監管方法的適用性將是漸進式的，在這種背景下，分離與融合應創新地嵌入其中。

綜合監管框架不僅對監管機構有了全面的認識，而且提高了監管機構的適用性和兼容性，進而可以從多個角度、多個方向對金融業的業務活動進行控制和監督。

（2）改善因特網監管環境

第一，完善相關法律法規。首先，對現行證券法、保險法等作了明確規定，并進行創新和完善。其次，以金融法為出發點，提出新的金融法律制度，對金融業的發展進行定義和要求。例如，就美國而言，它確立了創新，為企業家提供財務指導。此外，它還可以控制和監督融資平臺。最后，我們需要依靠政府的有效職能，建立一個嚴謹、健全的發展框架，促進因特網的發展。

第二，加快社會信用體系建設。信用制度在各行業的發展中起著不可或缺的作用。一旦建立起完整有效的信用體系，不僅可以緩解和改善缺陷，還可以提高相關平臺的安全性和可靠性。因此，信用中介組織的建立應受到高度重視。企業信用評估框架具有較強的適用性和較高的可行性，并建立了一個強大而充實的商業信用數據庫。為了加深客戶對重新編輯文件感興趣，經過仔細考慮和審查，將提高決策的準確性，并為決策添加一種幫助。

第三，建立網絡技術安全保護機制。在相關互聯網金融業務的實施和實踐中，需要依靠高效的互聯網交易平臺。然而，由此產生的安全系數很低。由于數據的公平竊取，迫切需要提高網絡技術中的黃金含量，以保護相關活動。首先，堅持原有的法律框架，然后詳細界定給出網絡技術維護，增加違法行為的成本。其次，現階段，應將網絡技術的安全性納入監管范圍，以提高對網絡技術的重視程度。最后，要重視網絡技術的培養，只有通過增強它的豐富性，才可以為建立規范框架提供咨詢意見，并為加強管理提供強有力的支持和監督。

三、結論

對于新興的網絡金融業務模式，我們應該在適當的范圍內控制監管，創造一個寬松穩定的發展環境，以促進網絡金融的發展。同時，要明確當前產業發展中存在的問題，從多個角度對其進行詳細的控制和監督，如建立監督制度、信息披露等。為這一產業的穩步發展奠定了基礎，提高金融市場的綜合效率。

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