農村互聯網金融的發展困境及建議分析

宋雅維 廊坊市第十五中學

引言：目前,我國互聯網金融處于起步發展階段,在農村推廣互聯網金融有利于推進我國農村經濟社會的發展,農村互聯網金融的發展已成為趨勢。農村互聯網金融能打破時空限制，有助于精準扶貧。首先，農村互聯網金融具有門檻低，效率高等優勢，可以解決信息不對稱，交易風險高等問題，有利于縮小城鄉貧富差距。在確定扶貧對象時，農村金融機構可借助互聯網，應用大數據，實現精準扶貧。其次，農村互聯網金融能夠有效拓寬獲取信息的渠道[1]。根據CNNIC發布的《2015年農村互聯網發展報告》，我國農村互聯網金融規模增長迅速，2015年底互聯網支付用戶達到9320萬，并以較高速度持續增長。農村網民在互聯網金融領域的潛力巨大，發展農村互聯網金融，可以提高農村網民的理財、保險意識，加快互聯網在農村的滲透，從而拓寬獲客渠道。最后，農村互聯網金融能夠降低交易成本。針對農村人民居住分散，獲取信息渠道少等問題，金融服務成本高，風險大[2]。農村金融機構可以借助互聯網發行產品，完成交易，獲取利潤，這大大降低了管理與作業成本。

河北省作為我國著名的人口大省，位于華北地區，人口多，資源貧瘠，氣候干旱，主導產業以傳統工業為主，經濟發展較落后，是我國貧困省之一。河北省的農村金融市場與數以千計的農民生活息息相關，完善與健全農村金融市場更是有利于改善農民生活質量，縮小貧富差距。根據克里斯安德森教授提出的互聯網金融基礎理論長尾理論可知，將小的市場需求凝聚在一起，所得市場總額并不低。因此，選擇河北省農村金融市場作為研究對象，具有典型性與代表性，有助于推動我國扶貧政策的進行。

一、河北省農村地區互聯網金融發展現狀

互聯網技術的高速發展，為互聯網金融的發展奠定了堅實的技術基礎。而國家的有利城鄉統籌政策，推動著互聯網金融不斷向巨大的潛在的農村市場進行滲透。以河北省為例，河北省目前有39個國家級貧困縣，地區經濟發展不平衡，農村地區經濟較為單一，農村互聯網金融在這樣的環境下的發展就顯得尤為重要。在此背景下，2015年12月河北省出臺了《關于堅決打贏脫貧攻堅戰的決定》，其中對互聯網金融的發展之于扶貧工作的重要性做出了闡述。2016年河北省出臺了《河北省普惠金融發展獎勵資金管理辦法》，鼓勵了金融機構深入鄉鎮設立營業網點，并為此提供了有利的政策條件。由此可見河北省政府對于河北省農村互聯網金融的高度重視[3]。互聯網金融以智能大數據為背景，一方面，憑借其發展互聯網金融，能夠突破時間空間的限制，有助于改善河北省農村地區的金融供需矛盾，推動農村金融的多元化多層次發展。另一方面，有利于農村金融形勢的新突破，縮小城鄉貧富差距，實現農村金融的可持續發展。

自2014年以來，河北省互聯網產業穩步發展，農村網民占比超過30%，高于全國平均水平4.8%。河北省農村地區網民增長規模經歷了之前的高速增長之后，進入到增長率逐步放緩的發展期。“千家互聯網小鎮行動計劃”也進一步完善了河北省農村地區互聯網基礎設施建設，截止2015年，河北省農村地區基本實現了重點農村熱點全覆蓋。由此推動了河北省強化電子商務、金融保險、現代物流等頂層戰略部署及實施，其中服務業發展優勢顯著。近年來，河北省著力實施電子商務三年推進計劃，建成50個縣域特色產業電商平臺，電商交易額突破萬億元，在一定程度上促進網絡購物、團購、旅行預訂、網上支付、網上銀行等商務交易類互聯網應用使用率的提升。互聯網金融，逐漸成為河北省農村經濟發展的中堅力量，雖然發展農村互聯網金融已經是大勢所趨，但農村互聯網金融市場仍存在諸多問題，如農村居民對互聯網缺乏信任，金融機構從業人員水平低、宣傳渠道單一、缺乏競爭力，相關監管部門不到位等問題。因此，在互聯網科技的幫助下，如何解決河北省農村互聯網金融發展中遇到的問題，為互聯網金融市場注入新的活力，具有很強的現實意義，值得深入研究和探討。

二、河北省農村地區互聯網金融發展困境

（一）農村居民對互聯網金融缺乏普遍信任

首先，就目前來說，農村人口的學歷多以初中、中專畢業為主，文化水平低，思想較為保守。當面臨資金短缺或融資困難等問題時，大都選擇私人借貸而不是商業借貸，存款形式也以單一的銀行儲蓄為主。尤其在某些貧困縣，居民家庭收入來源單一，人民更傾向于保守的傳統金融行業。其次，此前發生的多起電話，短信詐騙案讓農村居民對于非現金交易存在很大的抵觸情緒。同時在媒體的負面新聞相繼報道下，農村居民對于互聯網金融的安全性也越來越不信任。最后，農村勞動人口的大量外流，剩下的居民人口中，大都為老年人和幼兒。老年人缺乏互聯網意識，對互聯網金融缺乏信任。這一現象，也阻礙了互聯網金融在農村的發展[4]。

（二）互聯網金融機構存在問題

第一，從業人員專業技能水平較低。一些互聯網農村金融機構招聘時門檻較低，為了與顧客交流方便，會優先聘用當地居民，造成從業人員專業技能水平較低，缺乏互聯網金融知識等問題，這些問題阻礙了農村金融機構提高自身業務能力與水平。而且，從業人員中大多只學習基本的金融知識，缺乏互聯網金融方面的高端人才。

第二，宣傳的渠道和手段單一。許多金融機構與農村居民之間缺少宣傳渠道。隨著人們的需求日益多樣化，金融機構有良好的供給，二者卻無法得到好的交流。而傳統的農村金融機構，在當地擁有良好的口碑和固定的客戶，能夠及時與客戶溝通交流，了解新的需求，這一點，互聯網金融機構稍遜一籌。

第三，缺乏市場競爭力。在河北省大部分農村，雖然互聯網普及率較廣泛、移動支付使用率較高，但大部分都集中于小額支付、轉賬等。由此可見，農村互聯網金融發展緩慢，并沒有形成系統的體系，與人民日益增長的多元化與個性化的需求嚴重不匹配，且農村金融機構缺乏對互聯網金融的可持續學習，不能把握金融行業的發展動態，因此已經開展的業務功能單一，對客戶的吸引力較小，缺乏市場競爭力。

（三）相關政策監管制度不健全

由于互聯網金融不同于傳統金融，如果監管體制仍沿襲傳統金融的方式，難免會出現問題。雖然國家已出臺關于互聯網金融發展的相關宏觀指導意見，但是對于農村互聯網金融的具體發展政策與法律還未完善。缺乏針對性的地方互聯網金融政策，不能很好的滿足各層人民特別是貧困地區的農村居民的需求，導致互聯網金融缺乏活力，發展遇到瓶頸。面對當前多發的互聯網詐騙、互聯網金融機構卷錢跑路等新聞，農村居民對于互聯網金融存在很大的不信任。尤其是在個別的貧困地區，居民家庭收入單一，監管制度的缺失成為制約互聯網金融發展的重要因素。同時，監管機構尚不明確，造成某些人鉆法律的空子，頂風作案的局面。建管體制沒有被細化，導致各監管部門缺乏協調性，互聯網金融交易過程也就不能被保證，這不僅制約互聯網金融的發展，同時也不利于傳統金融的發展[5]。

三、發展建議

（一）提高農民對于互聯網金融的認識

第一，與農村金融機構建立學習基地，在實踐中進行學習。第二，應組織各銀行調整業務，定期組織農村互聯網金融宣講小組，為村民講解相關知識并對網上金融交易軟件的基礎操作進行教導，增強農村居民對于互聯網金融的信任，營造和諧農村互聯網金融的氛圍。第三，通過某些新興傳播媒介傳播金融知識，面向數量更多、更為普遍的群體，發揮互聯網金融普惠的特點。傳播渠道可通過公眾號，微博，朋友圈等。

（二）豐富農村互聯網金融產品

目前來看，農村互聯網金融交易多數限于移動支付，在簡單的移動支付結算功能以外，再拓展出符合農村金融市場的更多金融業務，是發展農村互聯網金融經濟的一個重要方向。在移動支付的基礎上，可以建立更多方便人們日常生活需要的金融業務，如話費充值，水費、電費繳納等，讓人們體會到互聯網金融給日常生活帶來的巨大便利，從而增強農村居民對于互聯網金融的信服力。同時，金融機構可以推出更多符合農村金融市場的信貸產品和理財產品，利用互聯網優勢進行宣傳和推廣，激發農村居民的消費潛力，緩解人們的資金壓力[6]。豐富金融產品可以提高相對于傳統金融的互聯網金融的競爭力，吸引更多的農村居民與其閑置資金，加快農村互聯網金融的發展。

（三）構建完善的監管體制

雖然目前農村互聯網金融的發展迅猛，但由于互聯網監管體制的滯后性，互聯網金融在迅速崛起的同時相關的監管體制并沒有被完善。因此，大部分農村居民對于互聯網金融的安全性仍存在懷疑，建立完善的互聯網監管體制刻不容緩。根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，要求各部門對于農村互聯網金融涉及到的主要服務內容及業務開展模式進行全面調查研究，但是各監管部門仍缺乏協調性，導致出現了一些人鉆法律的空子，通過互聯網金融交易進行詐騙等現象。因此，應建立相關法律法規，增強交易過程的安全性，加強監管部門聯動性，保證互聯網金融的健康發展。

（四）提高金融機構自主創新能力

金融機構要想在農村金融市場取得發展實效，取得金融服務創新是關鍵。螞蟻金服在2016年宣布投資中和農信，是農村金融獲取注入資金，開啟發展新階段的重要節點。螞蟻金服與農村地區的傳統金融機構合作，宏觀上豐富了農村地區金融的機構構成。這一舉動可以看出傳統農村金融機構和互聯網金融創新性結合的重要性。提高金融機構的自主創新能力，一方面，政府應給予更多的政策支持，降低互聯網金融機構進入農村金融市場的門檻，對農村互聯網金融的發展進行引導，另一方面，金融機構也應提高自身的自主創新能力，與傳統金融機構相結合，優勢互補，推動農村金融經濟更好的發展。

結論：農村互聯網金融的發展和普及是推動農村經濟發展，縮小城鄉貧富差距的一支重要力量，也在落實國家扶貧政策中發揮著不可或缺的作用。只有做好當前農村互聯網金融的分析，找到發展中的問題，并根據問題提出相應對策進而合理地解決問題，才能保證農村互聯網金融可持續發展。因此，一方面需要政府加強監督管理與引導，另一方面需要金融機構的不斷自我完善與加強創新，雙方共同努力，實現農村互聯網金融更長遠的發展。未來，農村經濟的發展離不開互聯網經濟，互聯網經濟也將助理農村經濟健康持續發展。