河北省“政銀企戶保”金融扶貧模式的創新實踐與發展

李鴻敏 楊雪美 王曉翌 田嵐

河北經貿大學

河北省在脫貧攻堅中充分發揮金融扶貧的作用，探索出阜平“政融?！?，隆化“政銀企戶?！钡冉鹑诜鲐毮Ｊ剑蔀槿∧酥寥珖鹑诜鲐毜牡湫?。2016年7月省里出臺了《河北省“政銀企戶?！苯鹑诜鲐殞嵤┮庖姟罚媛鋵嵕珳拭撠毜幕痉铰?，針對建檔立卡貧困人口，強化支持措施，滿足貧困人口對金融的需求。通過借鑒隆化縣的經驗，承德平泉、石家莊行唐縣、平山縣，邯鄲大名縣和廣平縣、衡水棗強縣和饒陽縣、邢臺威縣、寧晉縣、清河縣、隆堯縣、滄州獻縣等地陸續實行“政銀企戶?！蹦Ｊ剑诖嘶A上，結合各貧困地區實際情況又創新出多種模式，脫貧效果顯著。

一、“政銀企戶?！蹦Ｊ降倪\行機制

“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?，即“政府+銀行+企業+農戶+保險”五位一體的扶貧貸款模式，其中：政府以產業政策為導向，整合涉農資金，以政府投入的財政資金做擔保，成立扶貧貸款擔保中心，提供擔保增信服務。政府將擔?；鸫嫒牒献縻y行，合作銀行根據擔?；痤~度，降低扶貧貸款門檻和利率，按照1∶10比例為符合貸款條件的對象提供貸款。對有貸款意愿、有生產經營能力、符合貸款要求條件的建檔立卡貧困戶給予免擔保、免抵押的扶貧小額信貸。對帶領貧困戶發展產業的企業、農民專業合作社及供銷農民合作社聯合社，根據其帶動貧困戶數量，實行不同的貼息貸款政策。同時，以保險公司提供貸款保證保險來降低銀行貸款風險。當貸款發生損失時，由擔保中心、銀行和保險公司，按照1∶1∶8或1：2：7的比例共同償還貸款本息。當鄉鎮貸款不良率達到3%時，則啟動熔斷機制，進行調查整改。“政銀企戶保”模式的最大優勢在于降低了貸款風險，激發銀行發放扶貧貸款的積極性，解決了金融機構參與扶貧貸款安全的后顧之憂。

二、河北各地“政銀企戶?！蹦Ｊ降膭撔?/h2>

（一）平泉市：“三零”扶貧模式

平泉地處河北省燕山山脈連片特困區域，脫貧任務十分艱巨。平泉政府在“政銀企戶保”基礎上，借助歷史悠久的食用菌產業，選擇社會責任感強、帶動力強的、經營狀況良好的龍頭企業和農業園區，建立起“龍頭企業+合作社+基地+貧困戶”機制，將企業、合作社與貧困戶結成利益共同體，探索出了投入“零成本”、經營“零風險”、就業“零距離”的“三零”扶貧模式。首先，政府依托“政銀企戶保”平臺，支持每戶5萬元扶貧小額信貸資金入股園區，由園區負責還本付息；整合上級扶貧資金和市財政補貼資金每戶共1.2萬元，采取“領養領種”的方式，扶持貧困戶參與經營或入股經營。由園區以低于市場的價格賒銷給貧困戶一定數量的菌棒，一個周期后所得收益扣除賒銷成本外全部歸農戶。貧困戶入駐園區所用的菌棚及配套設備全部由產業園區無償提供。無勞動能力的貧困戶可以“零投資”入股園區，每年年底分紅；有勞動能力的貧困戶可直接參與園區生產經營，每年增收4萬元左右。同時，通過政策傾斜、項目支持、資金幫扶等系列舉措，引導龍頭企業、合作社在貧困村建設扶貧產業園區，實施中心村社區和產業園區“兩區同建”，讓貧困戶在“家門口”解決了“就業難”問題。為提高貧困戶就業水平和技術能力，與10余家科研院所開展技術合作，貧困群眾在家門口就能得到技術指導。“三零”扶貧模式使貧困戶變成了園區工作“有薪金”、入股分紅“有股金”、土地流轉“有租金”的“三金”農民。

（二）邢臺威縣：威梨模式和金雞扶貧模式等

邢臺威縣2012年被確定為國家級扶貧開發重點縣。威縣以“政銀企戶保”為基礎，創新出“政銀企戶?！だ嫦胭J”“永不分梨”等特色梨產業信貸產品，向梨產業整體產業鏈上的企業提供資金支持，包括梨樹苗的培育種植、梨果儲藏設施的建設、梨產品深加工等。將農村承包土地進行規模化種植，以土地承包權、經營權作為抵押物，聯合保險公司、擔保公司對梨產業貸款增信，分散了農民種植的風險，也解決了融資難、貸款難的問題。

威縣又進一步將金融扶貧與產業扶貧結合起來，統籌扶貧開發與現代農業發展，規劃實施“三帶三園”，覆蓋了所有貧困村戶和90%以上的行政村。又探索出國企融資建廠、扶貧資金入股、企業租賃經營、貧困群眾分紅、集體經濟受益的“德青源金雞模式”和“君樂寶金牛模式”；分戶入股、保底分紅、保險保障、集體受益的宏博“白羽肉雞”模式；龍頭建園區、農戶小業主的“威梨”模式；集體整合土地、企業規模經營、農戶入股分紅、溢出效益共享的“根力多”模式，實現了產業對貧困村戶的全覆蓋。

（三）巨鹿縣：“托管代養”扶貧模式

邢臺市巨鹿縣在實施“政銀企戶?！蹦Ｊ降幕A上，為幫助貧困戶穩定脫貧，將產業扶貧與金融扶貧銜接，圍繞當地特色產業，進一步創新出“托管代養”扶貧模式。銀行為建檔立卡貧困戶提供免抵押免擔保政府貼息扶貧小額貸款，建立與扶貧龍頭企業和農民合作社、家庭農場等市場主體的利益聯結機制，一方面滿足了貧困人口和新型農業經營主體的金融需求，也促使貧困人口融入扶貧產業發展。農戶用扶貧小額貸款買來肉牛，委托合作企業代養，按照簽訂的“托管代養”協議，該企業3年內將每年支付給農戶5000元紅利。為防范重大疫情和自然災害，降低貧困戶的風險，“托管代養”企業還為代養牲畜購買了商業保險，并適時啟用小額信貸風險補償金?！巴泄艽B”扶貧模式有效保障了貧困戶的收益，實現了龍頭企業產業化發展與貧困群眾脫貧與增收的“多贏”。

三、建立“政銀企戶保”金融扶貧的長效機制

“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ诫m然取得了很顯著的成績，但在實施過程中也存在一定的的問題，例如貧困戶金融和風險意識不強，政府資金來源的可持續性難以保障，保險公司風險過大及普惠程度較低等。必須探索出金融扶貧脫貧的長效機制，進一步提高金融扶貧的覆蓋面和精準度，讓更多貧困群眾受益，實現穩定可持續脫貧和鄉村振興戰略。

（一）增加金融扶貧資源，加強金融保險知識宣傳

在扶貧攻堅的最后關鍵階段，各級政府要保證扶貧的金融資源到位，確?！罢y企戶?！睂ｍ椯Y金的持續性和穩定性，進一步疏通貧困地區的資金融通渠道，提升金融扶貧力度和效果。參與扶貧的金融機構也要回歸本源，強化金融扶貧理念和社會責任感，認識到金融扶貧的社會效益和長遠效益，明確扶貧金融發展方向，加大金融資源向重點支持領域和薄弱環節的傾斜力度。加大貧困地區金融知識、保險知識、信貸知識的宣傳、培訓和教育，要讓農民充分了解金融扶貧政策，增強貧困戶的風險意識和信貸意愿，幫助扶貧對象建立網上信用體系，逐漸改變扶貧金融中農民信用缺失的情況，為金融服務開展提供基礎良好的信用環境。

（二）開發多層次的金融扶貧產品

現階段，扶貧金融產品供給依然無法滿足需求，金融扶貧產品開發的空間還很大，金融機構應針對不同貸款對象和需求開發和提供相應的扶貧產品和解決方案。除了開發扶貧小額貸款外，積極拓寬農業農村抵質押物范圍，開展與農業生產經營周期相匹配的貸款業務，改變對“涉農貸款”的管理方式。針對貧困戶融資需求分散、季節性強等特點設置不同的貸款期限和額度，針對農業產業投資大、利潤回收期長的實際情況，調整核定和授信的辦法，靈活把握貸款額度和期限，按產業周期和按比例回收貸款，解決企業和貧困戶短期還本付息的困難。

（三）發展普惠金融，提升服務水平

發展普惠金融，優化扶貧金融服務保障，提高金融服務水平。將“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ街邢嚓P服務環節做扎實、做到位。比如，針對貧困鎮村交通不便的現狀，加強該地金融基礎設施建設，推進普惠金融服務網點向貧困鄉鎮和貧困村延伸，增加鎮、村一級的營業網點。也可以采取提供定期流動服務的模式將金融服務和金融知識直接送達到貧困戶家中。再比如，針對農戶信貸或金融知識不足，組建“政銀企戶保”咨詢隊伍，與村委會、或農民合作社合作，和農戶溝通，向扶貧對象及時傳遞農產品種植和價格信息，為農戶提供專業指導和服務，徹底解決他們發展農業產業的后顧之憂。使最現代的金融服務也可以到達農民手中，偏遠的農村可以獲得和城里人差不多的金融服務。

（四）充分利用“互聯網+”，提升貸款獲得便利性

推進互聯網技術在“政銀企戶?！敝械膽?，在有能力和一定基礎的農村推廣手機銀行和網上銀行等現代金融服務方式，進一步規范和完善業務平臺，開發網上業務平臺系統和手機APP。定期開展集中培訓，真正能讓百姓看得懂，學得會，用的通，方便群眾操作。進一步簡化貸款程序，壓縮貸款審批事項，按照縣鄉村逐級審核流程，確保每一筆貸款發放都經過嚴格審核，逐級確定審批時限，提升業務審批效率，確保最短的時間內將支農貸款發放到位，提升貧困戶在手續、流程辦理等方面的便利性，努力實現“服務零距離、貸款零障礙”，讓貧困戶和企業及時得到脫貧和生產所需資金。

（五）采取措施有效防止再返貧

首先，要充分發揮扶貧保險機制的功能作用，在努力消除貧困存量的同時，主動控制貧困增量，防止脫貧后又重新返貧。加大保險公司參與扶貧力度，對參與“政銀企戶保”的保險公司給予一定的優惠政策，分散其風險，鼓勵其參與的積極性。實現農業保險、防貧保險的全覆蓋，構筑金融扶貧的“防護網”。在產品方面，可全方位開發針對低收入人群各類保障需要的產品，形成一攬子的綜合扶貧產品體系。其次，要堅持產業扶貧與金融扶貧的有效配合。產業扶貧是脫貧攻堅的根本之策，關系脫貧攻堅質量和脫貧的可持續性。我省各地創新的各種金融扶貧模式之所以生命力強、參與度高、脫貧效果好，關鍵在于有好政策支持，好的產業支撐。所以，“政銀企戶?！蹦Ｊ皆诒ＷC政府持續穩定投入的同時，要注重扶持貧困縣的農業龍頭企業，及與全省發展戰略相符合的扶貧產業。