互聯網金融時代傳統商業銀行的轉型發展策略探索

付俊彥

【摘 要】轉型發展是傳統商業銀行應對互聯網金融企業沖擊的有效經營策略。在互聯網金融時代，傳統商業銀行要落實轉型發展戰略，必須加速科技金融模式的研究與應用，加強線上與線下業務的深度融合，加快內部人才培育與外部人才引進。通過實現科學技術對金融業務的全面賦能，充分發揮線下支行網點的展業優勢，構建一支復合型的高素質人才隊伍，傳統商業銀行可以提升自身的創新能力、產品（服務）水平、風險防范能力及可持續發展能力。

【關鍵詞】互聯網金融；傳統商業銀行；轉型發展；科技金融

一、引言

隨著互聯網技術的快速發展與廣泛應用，互聯網金融模式的發展迅速推廣，各類互聯網金融快速崛起，譬如第三方支付平臺、P2P網絡借貸平臺、互聯網消費金融企業等。根據中國人民銀行、中國互聯網信息中及艾瑞咨詢的數據分析及預測顯示，2013年我國互聯網金融用戶規模僅為1億，但到2020年我國互聯網金融用戶規模將達到9.1萬人，其中6億為網絡理財用戶，3.1億為網絡信貸用戶，并且保持一個較高的增速發展，這充分說明了互聯網對傳統金融業的巨大改變，未來金融行業競爭將呈現得互聯網用戶得天下的格局，具體情況參見圖1。

在我國互聯網金融用戶群體持續擴大的背景下，以傳統線下支行網點為主要營業單元的商業銀行面臨著巨大的發展困境，存款流失、存貸利差降低、用戶分流等問題層出不窮，這對傳統商業銀行的經營發展來說是一個巨大挑戰。為應對互聯網金融模式對傳統商業銀行經營情況的沖擊，商業銀行必須加快轉型發展。在此背景下，本文重點研究互聯網金融時代我國傳統商業銀行的轉型策略，希望對我國商業銀行的可持續發展有所裨益。

二、互聯網金融時代傳統商業銀行的轉型發展策略

（一）加速科技金融模式的研究與應用，實現科學技術對金融業務的全面賦能

加速科技金融模式的研究與應用是互聯網金融時代傳統商業銀行轉型發展的首要策略，因為科技金融模式是傳統商業銀行借助科學技術對自身金融業務實現全面賦能的必然策略與發展趨勢。首先，傳統商業銀行要加大對科技金融技術與模式的研究，通過科技的力量提升金融業務開展效率，并深度挖掘客戶需求，最終加速傳統商業銀行的快速轉型。當前加大科技金融模式的投入典范是平安銀行，通過設立平安科技子公司，有效的促進了平安銀行科技金融的發展；其次，加強基層網點對科技金融的應用，如建設科技智能網點、推出智能VTM、綜合柜員機等，提升支行網點的服務效率，優化客戶的金融服務體驗，實現科學技術對金融業務的全面賦能。

（二）加強線上與線下業務的深度融合，充分發揮線下支行網點的展業優勢

加強線上與線下業務的深度融合是互聯網金融時代傳統商業銀行轉型發展的核心策略，因為只有線上與線下業務的深度融合，才可能充分發揮線下支行網點的展業優勢。第一，傳統商業銀行要重視網絡銀行、線上服務、APP端口的打磨，要強化線上引流獲客。根據中國人民銀行、艾瑞咨詢等數據，我國第三方支付綜合支付交易規模快速提升，雖然增速有所下滑，但是預計2020年第三方支付綜合交付交易規模達388.6萬億，因此線上客戶獲客非常關鍵，參見圖2。第二，網點支行是傳統商業銀行的基礎展業單元，因此必須要注重線上與線下的深度融合，從而充分發揮線下支行網點的展業優勢，提高商業銀行客戶的粘性，從而提高商業銀行核心競爭力。

（三）加快內部人才培育與外部人才引進，構建一支復合型的高素質人才隊伍

加快內部人才培育與外部人才引進是互聯網金融時代傳統商業銀行轉型發展的重要策略。在知識經濟時代，人才是第一生產力，傳統商業銀行的發展離開不高素質人才的培育與儲備，基于此，傳統商業銀行要加快內部人才培育與外部人才引進，構建一支復合型的高素質人才隊伍。一方面，傳統商業銀行要加大對內部人才的培育投入，不斷提升內部優勢人才的核心競爭力，持續引導商業銀行員工積極應用科技金融新工具，提高商業銀行的服務水平與產品質量，從而擴大商業銀行客戶群體；另一方面，傳統商業銀行要加強人才引進，尤其是要注重科技人才的引入，培育一批既懂科技創新，又熟悉金融業務的綜合性人才，最終提高商業銀行的核心競爭力。

三、研究結語

總而言之，互聯網金融的出現是科學技術發展與金融業態演化的必然結果與趨勢，傳統商業銀行必須順應互聯網金融業務的發展趨勢，并且通過將自身傳統業務模式與互聯網金融模式相融合，優勢互補，從而實現用戶規模的持續增加、業務類型的快速擴張、資產規模的跨越式發展。在互聯網金融時代，傳統商業銀行轉型發展的策略是加速科技金融模式落地，加強線上下線業務的深度融合，加快復合型金融人才培育，最終快速提升我國商業銀行的綜合競爭力，實現我國商業銀行高效、穩健、可持續發展。

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