林區農戶信貸需求影響因素分析

丁橋周 羅龍 鞏雅峰 任建勇

摘要：通過對小王澗林場轄區農戶的問卷調查數據，實證分析了林區農戶信貸需求的影響因素。研究結果表明，戶主年齡與林區農戶信貸需求規模正相關，家庭總收入水平與林區農戶信貸需求規模負相關；而戶主受教育程度、家庭人口規模、自有林地數量對農戶信貸需求沒有顯著影響。

關鍵詞：林區居民；信貸需求；影響因素

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0118-02

一、引言

隨著退耕還林和保護生態等政策，林區農戶收入增速遠落后于城鎮居民，城鎮農村收入比依舊保持在3倍之上。從已有經驗看，發展林下經濟和家庭林場是林區農戶增收的路徑。由于林業經營周期長，種植的苗木需要幾年才能得到收益，期間需要投入大量的人力資本和資金。為提高林區農戶的扶貧效果，提升林區農戶的收入水平，需要對當地農戶的信貸需求進行了解，以制定更具針對性的政策和措施，多渠道解決林區農戶增收問題。

二、小王澗林場農戶信貸需求現狀

“天保工程”實施以來，林場森林資源的生態功能擺在首位，禁止商品性采伐和毀林開墾，林區農戶的經濟生活受到影響。政府和林場鼓勵當地農戶發展林下經濟、家庭林場和生態旅游等新的經營模式，這些經營模式的發展都需要大量的資金支持。陜西省政府和小王澗林場都鼓勵當地農戶發展林下經濟、家庭林場和生態旅游等新的經營模式，這些經營模式的發展都需要大量資金支持。

本次調查的200戶林區農戶中，有信貸需求的共85戶。調查中發現：第一，林場農戶信貸需求旺盛。在被調查農戶中，有信貸需求的農戶占比達42.5%。第二，信貸需求規模與農戶收入來源相關。從事農林業的農戶信貸規模相對較小，從事非農林業的農戶信貸規模相對較高。第三，借款的渠道主要為非正規渠道。有借貸行為的農戶從非正規渠道獲得借款占比為81.2%，從正規渠道得借款的比例18.8%。

三、林區農戶信貸需求的影響因素

（一）數據來源

本次調查按照隨機抽樣原則，對小王澗林場轄區內鄉鎮發放問卷230份，回收問卷226份，去除無效問卷，共獲得200份調查問卷，問卷有效率88.49%。

（二）模型構建

根據林區農戶信貸需求現狀和調查數據特點，選取戶主年齡、受教育程度、家庭人口規模、自有林地數和家庭總收入水平進行分析。建立計量方程如下：

Y=β+β1Age+β2Edu+β3Num+β4Are+β5Inc+ε

該模型中，被解釋變量Y表示農戶信貸需求規模。解釋變量Age、Edu、Num、Are、Inc分別表示戶主年齡、戶主受教育年數、家庭人口規模、自有林地面積和家庭總收入水平；ε是隨機擾動項。

（三）實證結果分析

模型總體的R2為90.9%，擬合優度較好。D-W的值大于1，表明自變量之間沒有相關性。回歸結果見表2，具體分析如下。

1.戶主年齡。戶主年齡與信貸需求規模正相關，林區農戶的信貸需求隨著年齡的增加而呈現上漲的趨勢。一般而言，處于不同年齡段的農戶對信貸資金的需求狀況不同。隨著林區居民年齡的增長，生產和社會經驗越發成熟，相對應的承受風險的能力變強，但隨著居民進入老年期，相應的能力和體力開始減弱，對應所積累的資產將會是先上升后下降的過程，本次調查樣本中，有信貸需求的農戶戶主年齡均在60歲以下，信貸需求規模與年齡表現出正相關特點。

2.受教育程度。戶主受教育程度與信貸需求規模相關性不高。隨著林區農戶戶主教育水平的提高，他們對金融借貸知識的理解逐漸加深，并且傾向于產生信貸需求。但調查發現，初中文化程度的林區農戶占比最大，其次為小學及以下文化程度，而高中、專科文化的林區農戶占比很少。林區農戶受教育程度普遍較低，因此與信貸需求規模相關性較低。

3.家庭人口規模。家庭人口規模與信貸需求規模相關性不高。相關性較低原因可能由于家庭人口規模對信貸需求的雙向影響。一方面，林區農戶家庭人口規模增加，家庭支出也會相應增加，有可能增加信貸需求規模。另一方面，家庭人口規模增加也意味著可外出打工的勞動力人數增加，帶來家庭經濟狀況的改善，信貸需求規模可能降低。因此本次調查數據的回歸結果中，家庭人口規模與信貸需求規模相關性并不高。

4.自有林地數量。自有林地數量與信貸需求規模沒有顯著影響。在天保工程實施之前，林區農戶主要通過林地提供生產資源和收入，林地數量既影響農戶的收入，又影響農戶的經營規模。但在天保工程實施后，較少有農戶利用自有林地開展林下經濟和家庭農場，自有林地的數量主要和政府補貼等轉移性支付有關，因此自有林地數量與信貸需求規模沒有顯著影響。

5.家庭總收入。家庭總收入與信貸需求規模負相關，林區農戶家庭收入越高，對信貸需求的規模越低。與城鎮居民相比，林區農戶收入水平普遍較低，收入主要用于基本生活的維持。在貸款需求的調查中，林區農戶貸款用途主要為修建房屋、兒女婚嫁、醫療教育等生活消費性支出，用于生產性支出的占比很少。因此當農戶收入水平越高，生活越有經濟保障，對貸款的需求就越低。

四、結論及政策建議

通過對小王澗國有生態林場轄區農戶的調查分析，可以得到，戶主年齡與林區農戶信貸需求規模正相關，家庭總收入水平與林區農戶信貸需求規模負相關；而戶主受教育程度、家庭人口規模、自有林地數量對農戶信貸需求沒有顯著影響。針對這些結論，提出以下對策建議。

第一，加強信貸知識的宣傳力度。重視林區信貸市場的發展，加大宣傳使林區農戶更加了解信貸內容，減低對信貸的恐懼感，提升信貸需求，為開展林下經濟、家庭林場等新型經營方式提供資金保障，從而促進林區經濟的可持續發展。

第二，為林區農戶提供多樣化的收入形式，并提供相應的資助，提高林區居民的收入水平。由于保護生態環境和森林資源的需要，禁止商品性采伐和毀林開墾，林區農戶的經濟生活受到影響。農戶這部分損失應繼續通過糧食綜合補貼政策、退耕還林補貼政策和生態公益林補償等方式，提高林區農戶的轉移性支付收入，讓林區農戶的日常生活、醫療、教育得到保障。由于林區農戶收入水平普遍偏低，退耕還林補貼政策對林區農戶收入具有較明顯的提升作用。

第三，增加對林區農戶的生產性投入補助，提高林區農戶的生產精細化程度。由于林區農戶外出務工，收入的主要來源已經慢慢脫離土地，留在林區的農戶要想長足發展，可以嘗試土地規模化經營，從而節約經營成本，提高勞動生產率。對這類農戶，應鼓勵其購買生產性機械，提高其勞動效率。而調查中林區農戶生產規模化不足，機械化程度不高，生產效率低下，日常經營只能維持基本的生活消費，信貸需求的用途也主要用于消費性支出。要改善林區農戶收入水平，可以通過補貼轉變其生產經營方式，從而提高勞動效率，增加收入。

第四，重視林區農戶人力資本的積累。鄉政府要充分運用現有的教育資源，積極組織農戶并參與教育培訓，制定總體培訓計劃并按部就班的執行，完善和落實農村的義務教育政策。對于貧困農戶可開展公益型、援助性的培訓教學，解決貧困農民上學難的問題。最后，可以定期開展技術技能交流會，使農民能夠多渠道地接受培訓、提高技能，由此減少想要從事非農就業的農戶的學習成本。

參考文獻：

[1] 秦建國，呂忠偉，秦建群.我國西部地區農戶借貸行為影響因素的實證研究——基于 804 戶農戶調查數據分析[J].財經論叢，2011（3）.

[2] 王曙光，王東賓.雙重二元金融結構、農戶信貸需求與農村金融改革[J].財貿經濟，2011（5）：38 -44.

[3] 高 鑫，許宇鵬，石道金.影響農戶林權抵押貸款需求因素的實證分析——基于浙江省遂昌縣農戶調查[J].北京林業大學學報，2011（4）.

[4] 徐璋勇，楊 賀.農戶信貸行為傾向及其影響因素分析——基于西部 11 省（區） 1664 戶農戶的調查[J].中國軟科學，2014（3）.

[5] 石道金，許宇鵬，高 鑫.農戶林權抵押貸款行為及影響因素分析——來自浙江麗水的樣本農戶數據[J].林業科學，2011（8）.

[6] 秦建群，呂忠偉，秦建國.中國農戶信貸需求及其影響因素分析——基于 Logistic 模型的實證研究[J].當代經濟科學，2011（5）：27-37.

[責任編輯：龐 林]