校園貸成因及對策建議

陳整輝 楊洪艷 韓欣蕊

[摘?要]隨著網絡信息時代的到來，各式各樣的網絡貸款方式也在不斷地改變，其中很多網貸平臺把目光放在了大學生這塊市場上，大學生缺乏社會歷練，心智不成熟，經常會出現沖動消費和攀比消費的消費理念，然而大學生又沒有穩定的生活來源，一旦無法償還，就會形成利滾利的局面，導致最后無法償還。對于校園貸這方面我們應給予重視，因此文章對當前的校園貸現狀及成因進行探討分析，并給出了建議以保障和提升大學生網貸的安全性。

[關鍵詞]大學生;校園貸;對策建議

[中圖分類號]G645.5;F832.4

近幾年來，校園貸通過多樣的渠道和方式進入校園，雖然有申請便利、放款迅速、手續簡單等優點，但卻頻頻爆出一系列不良校園貸事件：某大學生校園貸5000元，逾期償還三個月后利滾利變為10萬元;某女大學生拍裸照抵押巨額貸款，逾期未能償還裸照被公布;某學生陷入校園貸自知無償還能力后自殺等。既然這樣，為何校園貸沒有被叫停反而發展得如火如荼呢？是因為這一業務存在本身具有它的合理性，很多大學生創業熱情高漲但缺乏資金，校園貸剛好為大學生創業搭了個梯子，同時還有一些家庭經濟困難的學生為了減輕家庭經濟負擔、順利完成學業，借貸助學之后用自己的能力償還貸款。但是行業內出現了高額利息、暴力催款、裸條貸款等違法違規現象，嚴重侵犯了學生的合法權益。

1?校園貸成因分析

校園貸，又被稱為校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。廣義上包括：電商平臺提供的信貸服務（如淘寶的螞蟻花唄借唄、備用金、京東校園白條等）、消費金融公司（如趣分期等）、P2P網貸平臺、線下私貸 （民間借貸）和銀行機構面向大學生提供的金融產品這五方面。自2016年河南某高校的一名大學生用自己身份以及冒用同學的身份，通過不同的校園貸平臺貸的數十萬元，最后無力償還跳樓自殺的事件曝光后，更多的案例被陸續曝光，引起社會的廣泛關注。隨后不僅教育部等部門2017年聯合下發通知，上海、深圳、重慶、廣州等地方行業自律組織都相繼出臺“禁令”，經過各部門的聯合打壓和整治，表面得到遏制，但卻又出現回租貸、培訓貸等諸多披上“新馬甲”的校園貸。

然而回看高頻發生的不良校園貸事件，究其原因主要有以下兩個方面。其一，大學生社會歷練缺乏，心智不成熟，常常會出現沖動消費和攀比消費行為。事實上，一些P2P網絡借貸平臺拓展高校的業務，不乏不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際利率等手段，誘導不知情的學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生的合法權益。大多數大學生尚為經濟不獨立群體，校園貸具備的便利性使得他們很容易抵擋不住誘惑，而他們的經濟償還能力未知，沒有穩定的收入來源，學生信用意識又淡薄，一旦逾期償還利滾利就使學生陷入了巨額貸款的深淵;其二，社會對校園貸的監管體系不健全，很多不良商家便“打擦邊球”以虛假信息吸引大學生貸款，平臺收費不夠透明，也未建立風控與信息共享制度，使校園貸的風險并不低于社會貸款。

隨著互聯網的發展，巨大的市場規模和發展空間吸引了各類相關機構開展此項業務，隨著業務行業規模瘋狂增長的同時，各方面問題也就逐漸凸顯，比如變相高利貸、各種欺詐行為等。校園貸要健康發展，既離不開各相關機構部門的鼎力配合，也離不開對學生的教育。

2?針對校園貸的對策建議

2.1?建立完善相關法律法規

與校園貸有關的法律法規有國家銀監會為整改出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，廣東金融辦自2018年3月26日起開始實施《關于貫徹落實網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的通知》。除此之外，校園貸屬于民間借貸的范疇，也應當遵守最高人民法院關于民間借貸的司法解釋。目前仍然有許多非法的校園貸機構，鉆法律的空子，打違法的擦邊球，這些都是因為相關法律法規不完善導致的。現在校園貸的亂象已經引起社會廣泛大眾的重視，在處理非法校園貸的同時，法律法規也應當緊跟步伐，嚴格規范民間借貸法律關系和權益權責，維護大學生在民間借貸關系中的合法權益。

2.2?明確監管部門

面對校園貸已經有了明確的法律規章，也要有專門負責整改治理、規范審核校園貸的部門。從2017年開始從事校園貸業務的網貸機構已經被一律暫停新發校園網貸業務標的，未經銀行業監督管理部門批準設立的機構是不能進入校園為大學生提供借貸服務的。明確監管部門，再聯合公安、工商、工信等各方力量，全方位監督管理校園貸平臺的運作，也可以帶領指導該行業的盈利模式和可持續發展道路，創建一個雙贏的良性競爭環境。

2.3?規正借款渠道

觀察大量的案例發現，一般學生處于消費的目的不會借太多的錢，少則幾百上千元，多則一兩萬元。如果校園貸的利息按照正常的法定利率收取，對于校園貸的機構或者個人來說，其實只是微微的利潤，甚至是虧損。所以，校園貸是通過高額的利息來獲取盈利的，根據案例顯示利息率已經超過法定利率了，但是為什么還會有人選擇校園貸這個途徑呢？無非就是沒有正規的借款渠道。如果是按照法定的貸款利息，且學生借貸的金額小，根本沒有利潤可言。但是越來越多的學生陷入其中，有關部門不能對此置之不理。有關部門可以提供正規的學生校園貸的機構，為了提高其獲取的利潤，可以選擇限率、限時、限額的制度，學生校園貸貸款金額有一定限制，規定還款時間在校期間內利率在國家法定利率的合適范圍，離校后還未還清可按照法定利率最高利率還款，離校一定時間內未還清將采取強制措施。

2.4?加強貸款申請的審核要求，完善征信體系

校園貸一開始有市場的原因之一就是因為其宣揚利息很低，且只要身份證、姓名等基本信息就可以貸款。也正由于這個原因，許多平臺沒有統一的標準也缺乏道德操守。嚴格規范借貸平臺的申請準入條件、規范管理審批的流程、降低壞賬等風險;同時增強平臺技術建設的投入，防止用戶的信息泄露，保障用戶的合法安全權益;對于非法冒用他人信息、拖欠還款導致損失一定數額等風險發生時，納入央行的個人征信系統，防止金融欺詐風險的發酵。也可采取第三方機構的輔助驗證措施，校園貸機構或者平臺不能直接獲取借款人的信息，由第三方機構獲取，然后第三方機構根據借款人提供的自身信息，進行第三方信息過濾，然后得出該借款人能夠借款金額及其他信息后，再由借款平臺走流程。

2.5?鼓勵金融機構積極參與大學生扶持計劃

現已有部分機構和政策參與幫助扶持大學生的相關計劃，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。國家應當鼓勵更多的商業銀行和金融機構針對大學生合理需求進一步研發推廣高校助學、培訓、創業、消費等金融產品，補上面對校園、面向大學生金融服務覆蓋不到的短板。在經銀行業監督管理部門批準設立的機構，且在風險可控的前提下，根據大學生這類群體的風險特點，研發出既能滿足大學生融資需求，又可以有效控制風險的校園金融產品，為大學生提供規范、合法的渠道，從而將不良校園貸趕出校園。

2.6?學習加強校園貸風險教育

除了對貸方的嚴格管控外，借方的法律意識和金融知識也應當提高。學習應當嚴格審查在校園內或進入宿舍推銷的校園貸平臺;開設相關選課、講座、廣播等對學生進行金融常識的教育，也可以幫助引導學生建立正確合理的消費觀;建立校園內不良借貸的監測機制，密切關注校園內的借貸業務情況。一旦發現有違法的借貸行為或是侵害學生合法權益的行為，應當聯合公安、金融監管等部門依法處置，全社會各層面都從嚴打擊。

3?結?論

銀監會下發了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，提出重點整頓校園網貸工作，禁止向未滿18周歲的大學生提供網貸服務;國家監管部門強調嚴禁開展高息現金貸、暴力催收等違規活動;各相關機構對高息現金貸等違規業務進行自查，互金協會將通過統計監測、舉報信息受理對相關業務進行持續監測;在校大學生網貸業務的整治力度不斷增強，中國銀監會聯合教育部、人力資源社會保障部發布《關于進一步加強規范管理工作的通知》;各高校也開展對學生的貸款安全教育工作以及信用知識普及。

雖然社會已經逐漸開始嚴加管理校園貸，但是例如螞蟻花唄這種大型企業旗下的借貸服務仍無法避免使在校大學生與其完全隔離，不良校園貸事件仍然頻發。若要充分利用校園貸為中國經濟帶來的良好效應，需要國家各部門共同努力，政府相關管理部門加大關注力度，嚴厲打擊不良校園貸行為，學校要多開展一些安全借貸以及信用知識教育活動，簽署不參加不良校園貸的保證書，但政府的治理需要時間徹底推行，對大學生的教育需要一步步滲透，校園貸的健康發展仍有很長的一段路要走。

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[作者簡介]陳整輝（1997—），女，漢族，廣東湛江人，河北金融學院，本科，市場營銷專業;楊洪艷（1998—），女，布依族，貴州興義人，河北金融學院，本科，市場營銷專業;韓欣蕊（1997—），女，漢族，河北唐山人，河北金融學院，本科，市場營銷專業。