我國互聯網金融發展現狀及對經濟的影響

李曉輝

[摘要]隨著互聯網技術的不斷發展和普及，互聯網金融應運而生，目前我國互聯網金融已形成了多種發展模式，互聯網金融也從多個方面對經濟發展產生積極的影響。

[關鍵詞]互聯網金融;現狀;影響

一、互聯網金融簡介

互聯網金融（ITFIN）是互聯網技術和金融功能的有機結合，即“互聯網+金融”。它憑借大數據和云計算技術，在開放的互聯網平臺上形成了一種功能化金融業態和服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等不同于傳統金融的金融模式。互聯網金融理財產品在互聯網平臺上的迅猛發展得益于互聯網多年來的不斷完善和普及，相比于傳統的線下銷售渠道，具有收益率較高、投資門檻較低、操作簡單易被接受和學習等優勢。

二、我國互聯網金融發展現狀

（一）互聯網金融行業規范化逐步提高

近年來，各類新興金融產品不斷涌現豐富了我國互聯網金融市場，第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌融資、數字貨幣等一經出現便成為市場熱點。但與此同時，這種“野蠻式”的發展也陸續顯現出許多問題。黨中央與國務院高度重視互聯網金融的健康與可持續發展，提出“規范發展互聯網金融的任務”。從2016年4月開始，國務院部署開展互聯網金融風險專項整治工作，引導互聯網金融朝著健康、可持續的方向進行發展，有效化解了互聯網金融運行的風險。2018年監管層出臺相應政策打擊P2P行業的欺詐行為，各家各平臺為實現成功備案也不斷加強自身合規檢查，使得行業合規程度大幅提高。

（二）互聯網金融服務呈現差異化、個性化展趨勢

在去中心化、去平臺化的產業互聯網時代，用戶的需求不斷多元，因此產品供給方只有提供個性化、差異化的服務才能在互聯網時代贏得發展機遇。當前我國消費市場已從賣方市場轉向買方市場，這預示著其進行標準化產品生產的時代日趨式微。同樣的，隨著金融市場的不斷壯大以及金融服務種類的不斷增多，用戶需求的多元化、個性化將促使金融服務朝差異化方向發展。金融機構需要根據不同的用戶需求及風險偏好為其提供與之相匹配金融服務。與此同時，互聯網技術的不斷深化也為金融機構提供差異化、個性化的金融服務提供了技術支撐。而差異化、個性化的金融服務將會充分發揮“長尾效應”，提高金融服務的可獲得性和資金的使用效率。

（三）互聯網金融發展的各種技術日趨完善

信息技術的進步推動了互聯網金融的發展。作為以經營風險為主的行業，金融業在不同市場主體間存在著較為嚴重的信息不對稱，而信息不對稱的存在為各類金融風險的爆發埋下隱患。互聯網技術具有公開、透明、分享的特征，可在一定程度上弱化金融業中由于信息不對稱造成的風險。互聯網金融可以通過大數據、云計算、人工智能等技術的應用，提高行業控制風險的能力、降低由于信息不對稱造成各項交易成本。此外，互聯網技術的不斷成熟也促進了金融業務流程的優化與再造。

三、互聯網金融對我國經濟發展的影響

（一）互聯網金融降低了投融資成本

互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本：另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。此外，互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好，客戶也能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。

（二）互聯網金融的發展有利于改善資金的配置效率

由于互聯網金融企業可以非常簡化，不再像傳統的運營公司一樣雇用大量員工，降低了交易成本。而且互聯網金融企業的經營模式可以提供全天候的金融服務，提升了資金配置效率和服務質量。因此“互聯網+金融”模式能夠大大提升資金的利用率，增加企業的融資渠道，提高融資效率，為小微企業提供了有效的支持和幫助。

（三）互聯網金融帶動新的消費模式產生

互聯網金融的發展帶動產生了一些新的消費模式，“共享經濟”即是在互聯網金融下所衍生的新型經濟模式。而且“共享經濟”模式符合我國的經濟發展理念，在“共享經濟”的模式下，人們可以更好地節省資源，利用資源，解決因供求關系不當而產生的例如產能過剩等多種發展問題。線上支付的興起改變了人們的生活習慣，并且為人們的日常生活帶來了很多的方便之處。在進行網絡購物時，線上支付保證了交易的便捷性，并且促使網上消費成為一種潮流，直接或是間接的創造出了多種消費模式。

（四）互聯網金融有效解決商業銀行貸款融資門檻高的問題

當小微企業需要啟動資金用來發展時，傳統金融的貸款融資方式卻因各種條件而限制小微企業的貸款。不少企業因為資產規模小、缺乏抵押物或其他擔保方式，不符合銀行信貸的準入標準。而互聯網金融的市場定位正是彌補了傳統金融在這方面的不足。互聯網金融租賃是以租賃物控制風險，與傳統信貸相比，互聯網租賃的融資方式更加靈活，最大限度方便小企業融資融物，減少企業資金占用，降低融資成本。

四、結語

互聯網與金融深度融合是大勢所趨，互聯網金融以其門檻低，快捷方便的特點面向社會的各個階層，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響，對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。要堅持穩中求進總基調，全面做好宏觀信貸政策指導和金融市場創新發展各項工作，推動深化金融供給側結構性改革，優化融資結構和金融市場體系、產品體系，為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的金融服務。