對金融服務鄉村振興的幾點思考

摘 ?要：金融對于鄉村振興，起著十分重要的導向、引領和支撐作用，是鄉村振興極其重要的驅動力。本文對如何做好金融對鄉村振興的服務、支持和保障作用，提出了幾點思考和建議。

關鍵詞：金融服務;鄉村振興

改革開放四十年來，中國的經濟得到了長足的發展，尤其是城市經濟的發展更是日新月異，成績斐然。在改革開放這幾十年的發展進程中，應該說中國的農業、農村、農民是做了重大貢獻的，農民用他們的質樸、勤勞和無私，不但為城市發展貢獻了糧、油、面、菜等基礎生活資料，也為城市發展源源不斷的輸入了資金、人才和大量的勞動力，正是他們持續不斷的奮斗和付出，才使我們城市流光溢彩，活力無限……

改革開放以來，雖然廣大農村隨著改革開放的進程也得到了較大的發展，農村面貌發生了天翻地覆的變化，但城鄉二元機構沒有根本改變，城鄉發展的差距繼續呈現不斷拉大的趨勢。

以習近平同志為核心的黨中央深刻認識到城鄉發展不平衡、不協調這一突出矛盾，高瞻遠矚，吹響了實施鄉村振興的集結號，可以說是恰逢其時的英明決策。因為要實現全面建成小康社會和共同富裕的宏偉戰略目標，鄉村振興是必須邁過的一道坎。實施鄉村振興戰略，是以習近平同志為核心的黨中央做出的重大戰略部署，是新時代做好“三農”工作的總抓手，是金融系統開展農村金融服務工作的根本遵循。

2019年1月29日，金融領域積極響應黨中央號召，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，也及時吹響了金融支持鄉村振興的號角。意見中強調：“要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，緊緊圍繞黨的十九大關于實施鄉村振興戰略的總體部署，堅持以市場化運作為導向、以機構改革為動力、以政策扶持為引導、以防控風險為底線，聚焦重點領域，深化改革創新，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村金融資源回流。”

鄉村振興，金融是極其重要的驅動力，起著十分重要的導向、引領和支撐作用。作為一名金融戰線的工作者，對如何做好金融對鄉村振興的服務、支持和保障作用，一直是自己近來思考的重點，以下就是自己的幾點思考和建議：

一、當前鄉村金融服務的現狀

金融簡單的說就是資金的融通，同樣不外乎機構、客戶、產品、結算等幾個方面。從當前的農村金融情況看，金融從業的主要機構還是銀行，而目前跟農民聯系最為密切的主要是農村商業銀行和中國農業銀行兩家，中國農業發展銀行和中國郵政儲蓄銀行及其他一些金融機構處于補充的地位。目前跟廣大農村金融需求有關聯的保險機構基本沒有布點，而證券、信托、投行等機構就更談不上了。由于農村資產、客戶、消費行為等存在的特殊性和局限性，就現下的廣大農村客戶而言，主要的金融行為還局限在存款、取款和貸款幾個基礎的業務需求方面，金融機構提供金融服務的積極性受到很大的限制，分析起來主要有以下幾方面原因：

一是因隨著近幾年農村鄉鎮企業的逐漸轉型分化，加上農民的生產經營仍然以家庭承包為主，農村的資金需求仍局限在小額、季節性和分散需求上，金融在農村展業的盈利能力受到制約，發展難有作為。二是金融有著逐利的性質，合理的風險控制是其經營的底線。由于農村土地財產的集體所有性質，金融扶持難以采取合適的資產保全措施，資產一旦出現風險，金融機構損失的概率就十分大，這也是當前制約金融機構在廣大農村積極拓展業務的重要原因。第三個方面，由于受農業產品增收的制約，目前農村的青壯年多選擇外出打工以增加家庭收入，現在鄉村居民的主體基本上除了老人就是孩子，一方面他們的資金以維持基本的生活為主，需求十分有限，另一方面這也絕對不是金融機構可以積極扶持的客戶群體。

二、鄉村振興的方向及當前鄉村金融存在的難點、痛點就是金融服務支持的重點。

通過以上對農村金融現狀的分析情況來看，目前金融在服務鄉村振興方面還是受到不少局限的。但金融是現代經濟的核心，是國家重要的核心競爭力，習近平總書記在中央政治局第十三次集體學習時的重要講話中指出：“金融活，經濟活;經濟穩，金融穩;經濟興，金融興;經濟強，金融強。經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮”。在鄉村振興這項國家大戰略上，金融不但可以大有作為，而且還能夠發揮重要的引領作用。

意見中也已指出：金融機構要“以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，緊緊圍繞黨的十九大關于實施鄉村振興戰略的總體部署，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，堅持目標導向和問題導向相結合、市場運作和政策支持相結合，聚焦重點領域，深化改革創新，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，完善農村金融資源回流機制，把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉融合發展”。幾十年的欠賬，問題矛盾肯定積累了不少，但只要方向正確，總是可以找到合適的切入點的。哪里有困難，哪里有痛點，哪里就是金融應該重點突破的方向。

關于健全城鄉發展一體化體制機制建設，在《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出了“加快構建新型農業經營體系”、“賦予農民更多的從財產權利”、“推進城鄉要素平等交換和公共資源均衡配置”等一系列重要的改革舉措，在這些舉措中，都為金融機構助推鄉村振興拓展了十分廣闊的發展空間。例如農村土地的“所有權”、“承包權”和“經營權”三權分離就為農民土地承包經營權在公開市場上向專業大戶、家庭農場、農民合作社和農業企業流轉破除了政策障礙，自然就會催生一批新的融資需求和貸款主體，金融企業也就自然有了服務的抓手和施展的空間;再比如賦予了農民更多的財產權利，金融機構以農戶住房財產的抵押權、擔保權作為貸款擔保就有了可能，為金融機構積極拓展資產業務解除了一定的后顧之憂。

三、要結合當前的鄉村實際搞好金融服務的頂層設計，精準施策，確保金融服務鄉村振興的實效。

鄉村振興是一項系統工程。我國幅員遼闊，鄉村的狀況千差萬別，搞好鄉村振興，金融服務的頂層設計十分重要。從當前金融機構的業務特點及服務功能來看，農村商業銀行和中國農業銀行應該作為金融服務鄉村的主陣地、主力軍，要在大力發展普惠金融，全面提升鄉村金融服務的覆蓋度、便利性和滿意度上下功夫，讓廣大農村客戶及時獲得價格合理、便捷安全的金融服務，做好“面”的文章;其他金融機構則可以聚焦在鄉村金融需求的難點、痛點上，不斷開發個性化、差異化、定向化的金融產品，在精準扶貧、基礎設施建設、特色產業等“點”和“線”上精準發力、不斷增加支持的力度。

四、強化金融服務鄉村振興的制度創新、產品創新，激發鄉村金融的活力，提升金融服務的能力。

金融機構必須要在中央一系列大政方針的指引下，認真調研實際情況，以問題為導向，在創新上下功夫，求發展。一要做好制度的創新，認真梳理現有的制度流程，及時廢棄阻礙服務鄉村振興的制度藩籬;二是要搞好服務架構的創新，從貼近鄉村振興的金融需求、提升金融服務能力入手，在機構、人員、業務技能培訓、考核機制等多個方面建立起完整有效的運行體制，保證服務的順暢高效;三是聚焦產品創新這個重點。有了好的產品，才能解決棘手的矛盾和問題，滿足鄉村客戶合適的金融需求，在金融服務鄉村振興上，好的產品是敲門磚、活化劑，各金融機構應立足問題導向，集中優勢科技力量，做好金融產品的研發和推廣，不斷為鄉村振興助力加油。

作者簡介：

王緒洲（1970-），男，山東省濰坊市，山東理工大學本科，中國建設銀行濰坊分行人力資源部總經理。