中國互聯網金融發展的現狀與趨勢

鮑瑋

【摘要】近年來，隨著互聯網技術的高速發展，互聯網金融深刻改變著我們的生產與生活，同時對我國的整個金融市場也產生了非常大的影響，促進著經濟與社會的發展。對于金融業而言，一種全新的互聯網金融模式由互聯網與金融業的融合所創造了，這對于新時期金融業自身的持續健康發展，以及對中國經濟的持續增長都具有十分關鍵的意義。因此，本文結合當前我國互聯網金融發展的現狀，研究和探討了中國互聯網金融的發展趨勢。本文通過對我國互聯網金融現狀的解析，以及探討我國將來互聯網金融行業發展的主要趨勢。我希望通過這樣的研究，我們可以在新時代推動中國互聯網金融創新和改革與發展的目標。

【關鍵詞】互聯網金融 現狀 趨勢

隨著中國互聯網普及程度的不斷提高，信息技術的快速變革和創新，金融+互聯網帶來的新興產業和新的經濟增長點正在引起人們的關注。與傳統金融所不同的是，互聯網的出現使得技術與業務的緊密結合在技術層面上成為了一種可能，這可以做到簡化程序。互聯網通過觸及數據和技術，改變了傳統的金融。很大限度上降低金錢和時間成本，同時實現用戶與金融機構間的無縫銜接，為廣大用戶帶來非常大的便捷。它也使企業和個人貸款的投資非常方便快捷，發揮了最大的資源潛力。但是近年來，互聯網金融對國內目前現有的監管體制形成了一定挑戰，對信用信息系統的建設也提出了更高的需求。

一、互聯網金融主要模式

（一）第三方支付（Third-PartyPayment）

第三方支付是指在電子商務類的交易里跟銀行簽約的向買家和賣家提供支付服務的第三方中介。第三方支付這種方式是目前為在全球用戶提供服務的互聯網金融服務里的主要形式。

（二）P2P網絡貸款（P2PNetwork Lending）

P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。互聯網信用形式最初是起源于英國，隨后才發展到德國、美國等國家。該平臺由網絡信用公司提供，借款人和貸方均可自由競標，最后進行組合。資金貸方得到利息收入且承擔相應風險，基金的借款人需要到期還回本金，網絡信用平臺還可以收取一定中介服務費。

（三）小額貸款（Petit Credit）

網絡小額信貸是指互聯網金融企業旗下的小額信貸公司，通過互聯網向普通網絡用戶發放小額貸款。它與P2P網絡借貸有所不同的點在于p2p指的是通過互聯網平臺在個人和個人之間直接貸款。從本質上講，小額信貸公司是一個信貸機構，提供貸款服務以獲得利差收入，這實際上是一種金融業務;而P2P網絡貸款則屬于中介，所提供的服務大多是信用的審核與信息的分享，從中得到一定的服務費。

（四）眾籌融資（Crowdfunding）

眾籌是贊助商和投資者之間通過互聯網平臺的聯系，互聯網平臺使用該平臺向未指定的群體推廣項目信息。并在一定時間內從每個人那里獲得特殊投資，從而完成項目發起人設定的目標籌款目標。眾籌是一種新型的互聯網融資模式。根據回報方式，眾籌通常可分為四種類型：一個是捐贈眾籌，第二個是獎勵眾籌，第三個是債務眾籌，第四個是股權眾籌。

眾籌是贊助商和投資者之間通過互聯網平臺的聯系，互聯網平臺使用該平臺向未指定的群體推廣項目信息。并在一定時間內從每個人那里獲得特殊投資，從而完成項目發起人設定的目標籌款目標。眾籌是一種新型的互聯網融資模式。根據回報的方式，眾籌通常可分為一下幾種形式：是股權眾籌、債務眾籌、獎勵眾籌以及捐贈眾籌。

（五）互聯網投資理財（online investment）

互聯網用戶為了理財獲取收益，通過互聯網投資于一些理財類的產品。

（六）互聯網金融門戶（The Internet Financial Portal）

互聯網金融門戶在互聯網渠道上銷售金融產品并為其他金融產品銷售方提供銷售平臺的門戶。這一模式的最大優點在于其提供了相應的渠道。

二、我國現階段互聯網金融發展的現狀

（一）用戶的快速增長

截至到2018年6月，中國互聯網用戶的數量已經達到了8億多人，比上一年年底增長將近4%。互聯網的普及率接近60%，這其中手機用戶占絕大多數。如此巨大的用戶人數和增長速度讓我國的互聯網金融有更大的前景。中國互聯網金融用戶的主要組成部分是中小型散戶投資者，但中小型散戶投資者很難找到資金需求較高的金融產品。另一方面，隨著第三方支付平臺的增加，為了降低銀行帶來的風險，銀行只會努力改善互聯網金融業的發展方向，促進客戶的增長。

（二）品種不斷完善

許多銀行業金融機構通過發揮自身優勢，占領和穩定了電子商務市場，銀行業已經建立起來大型業務平臺的方式對于擴展銀行自身業務和了解客戶需求和信息非常重要。通過這種全方位的運作和積累，它迅速占據了市場的重要地位。與此同時，中小型銀行也在這一領域發展業務。所以隨著時間推移相信更多種類更豐富的金融產品會在互聯網金融平臺下推出。

（三）交易成本降低

互聯網金融帶來了品種多樣的產品，也降低了交易的成本。在互聯網上進行交易為買家和賣家節省了大量時間和成本。同時，在智能交易模式下，還節省了大量的人工成本，因此只需要較少的人工成本，并且具有更高的質量和更高效的服務。

三、互聯網金融的發展趨勢

（一）監管更加嚴格

2018年上半年和七八月份的p2p公司大規模爆雷的一個重要原因就是監管的加強。互聯網金融業的監管會逐步變得規范以及會形成“中央統籌、行業自律、專項整治”三大行動體系。這三大運作體系將在監管政策，民事自律和特殊突破方面發揮各自的作用。從中央到地方，從國務院到地方金融辦事處，形成了國家布局，形成了各部委，機構和互聯網金融部門的監管網絡。

（二）金融科技深度融合

互聯網巨頭加入到傳統金融行業，這正在使金融加技術的革命成為一種必然的方向。在互聯網金融將用戶從線下轉移到在線之后，通過新技術與金融業的深度整合，金融業的進一步發展趨勢正變得越來越明顯。金融科技正成為互聯網金融發展的前進方向。

（三）移動支付將會更加普及

由于手機的普及大大減低了移動支付的門檻，隨著移動支付場景的使用覆蓋率變得更廣，這意味著線下移動支付的升級將會出現，很多移動支付的投資者和金融服務機構的出現，說明移動支付有更大的發展空間。