網上支付安全問題探析

褚雅昕 張馨雨 張藝璇 丁佳浚

【摘要】近年來，網上支付模式進入了快速發展階段，它在給人們的生活帶來極大的便利的同時，隨之以來的安全問題也引起了眾多消費者的關注。本文對研究網上支付的發展過程和快速發展的原因。分析其存在的問題，并提出恰當的建議，從而提高我國網上支付模式的發展，使得安全性、科學性得到提高。

【關鍵詞】網上支付 安全問題 措施

一、網上支付的概念

網上支付是以金融電子為發展的平臺，利用銀行卡、網絡賬戶等為媒介，使用互聯網平臺，對交易的雙方進行財務結算。網上支付作為電子商務中一項重要的結算方式，它離不開互聯網，往往使用數字金融工具，來實現在線貨幣交付、現金流轉、資金清算、信息查詢等方式。這種金融工具必須是被銀行系統支持。我國網上支付的方式主要有四種，一是電子現金、二是電子支票、三是第三方支付，四是銀行卡在線轉賬。

二、網上支付的安全性問題分析

（一）網上支付的安全性問題表現

在電子商務中，主要采用的交易方式是網上支付，其中包括借記、信用卡在內的銀行業務卡及第三方支付平臺（如支付寶）等。經過銀行中介的支付是通過互聯網輸入相應的資料信息，待銀行確認無誤后完成轉款業務。其存在的主要安全隱患為：支付密碼的安全眭;支付需輸入的相關數據的安全眭;支付過程的安全性。

（二）網上支付安全性問題產生的原因

（1）網上支付的法律法規不健全，我國互聯網金融剛剛興起，立法滯后，而且很多法律是針對傳統金融而展開的，這導致了有關我國網上支付的法律法規并不健全，甚至屬于監管盲區，無法實行有效的管理和規范。（2）網上支付誠信體系不完善，在電子商務中，特別是網絡購物中，參加交易的雙方往往不見面。這雖然簡化了交易程序，但在一定程度上也造成了風險，而且我國目前的信用體系并不完善，市場環境復雜，用戶獲得信息的渠道較少，這些因素都制約了電子商務的發展。（3）網上支付市場的競爭混亂，隨著我國經濟的發展，能夠提供網上支付的機構超過上百家，目前相關的法律不夠健全，網上支付市場的發展往往取決于企業的自律性，這也給市場造成了一定的混亂。

三、網上支付安全問題解決措施

（一）技術方面的應對

1、數據加密

在我國目前主要使用的是數字證書技術，網上支付在網上銀行進行轉賬交易，就需要電子證書來防止網上“釣魚”和“木馬”入侵，減少數據的泄露，該證書盡可能不采用所謂“文件證書”，以避免被黑客用木馬程序竊取。其次是國家有關政府部門也要對網上支付加以監管，要具體問題具體分析，根據當地的實際情況建立安全制度和實施小組，對密碼、個人信息以及數據進行管理。對于網上的一些不法分子，嚴厲打擊違法行為，促進良好的網絡環境。最后要加大宣傳網上支付安全知識的宣傳力度，“亡羊補牢”是沒有用的，所以在開發網上支付的同時也要對網上支付進行宣傳，提高公民網上支付的意識，共同維護網上支付環境。

2、數字簽名

數字技術是公開密鑰技術和報文分解函數相結合的產物，數字簽名保證了信息的完整性和不可否認性，是網上支付的一張“通行證”，為網上支付的安全性提供一定的保護。而且，每家銀行可以為用戶申請數字簽名，同銀行卡信息進行綁定。這可以保證用戶的銀行卡、身份信息、數字簽名三者之間保持一致性，以及唯一關聯性。即使不同銀行之間的數字簽名名稱不一致，但都是以數字證書為原理，通過硬件設施等，對客戶信息進行加密，具有唯一性、不可復制性。這也是進行電子商務的前提，可以有效的保證電子商務的安全、可靠。利用此項技術，通過多層加密，避免用戶信息泄露，從而保證網上支付交易的安全性。

3、安全協議

在進行電子商務交易中，往往會簽訂一定的協議。這份協議是關于支付平臺同銀行之間進行信息安全互換的操作規則，可以保證用戶信息的機密性、身份的合法性、數據完整性、抗否認性等內容。可以使用SET技術對數字信息保持在獨立的機構中進行統一的監管，也就是ESET協議。使用安全控制分級的原理，將客戶信息進行分級，采用不同級別的加密方式進行保護。這既可以保證客戶使用過程的便捷性，又可以降低加密成本。而且不同的用戶可以選擇不同的安全等級，比如說當消費額較小，對銀行、商家的信任又足夠時，就可以采用安全等級較低的方式進行交易。這樣可以提高交易速度，降低交易成本。SET的交易速度也會隨之加快，處理效率高。

（二）法制方面的應對

目前，法律法規是確保網上支付安全發展的重要保障，網上支付作為近年來的新型產業，隨著高發的網上支付安全事件，就需要我國進一步的完善相關的法律法規。目前，我國針對網上支付出臺了相關的法律法規，多數法律是以電子銀行、電子支付為規范主題，沒有對現在的網上支付模式做出統一的規定，這就在一定程度上造成了監控盲區，而用戶又缺少對機構的信息獲得渠道，使得網上支付的發展具有一定的限制性。

針對目前我國的情況，在法律法規方面，第一就要規定銀行的法律責任，用戶處于弱勢地位，法律應該從用戶的角度出發，避免用戶的財產、信息受到侵害。第二，應該設立責任制度，加強對網絡銀行與認證機構的監管。第三，要對第三方平臺加大監管力度。

（三）監管方面的對策

目前，電子貨幣受到了用戶的青睞。所以中央銀行等監管機構要加大對電子貨幣的管理，以降低其風險。目前，電子貨幣屬于新興事物，中央銀行應該“防患于未然”，建立一個安全、可靠、高效的電子貨幣支付體系，以保證我國的金融安全。比如，中央銀行應對具有發行、流通電子貨幣的機構進行資格認證，只有通過認證的機構才可以在交易市場中使用電子貨幣。而且應該研定相關的法律、制度和規則，來對可能出現的風險進行防范，從而在監管方面確保網上支付的安全性。