金融惠普性問題及其風險分析

黃一鵬

摘 要：隨著經濟改革的深入，金融業的擴張加劇了市場的競爭。在經濟全球化的背景下，我國金融機構的競爭對手不再局限于國內。在局面日益嚴峻的情況下，我國的金融機構改變了以往的保守思想，通過積極推動惠普金融的發展，進而提升經濟效益。論述了金融惠普性問題及其存在的風險，提出了相關的對策。

關鍵詞：金融惠普;基本問題;分析

文章編號：1004-7026（2019）02-0139-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.1? ? ? ? 文獻標志碼：A

改革開放以來，我國的經濟體制不斷改革和完善，為金融行業的發展帶來了機遇。2009年金融危機之后，世界經濟衰退并重返制造業的浪潮，進一步激化了實體經濟與虛擬經濟的矛盾。隨著國家實體經濟產業扶持政策的出臺，我國金融行業面臨極大的挑戰。所以，借鑒國際金融市場經驗，出臺金融惠普性政策，成為深化國內金融行業改革的有效工具。

1? 金融惠普性的概念

基于金融市場需求趨于飽和的背景，狹義上的金融惠普性，是指以可負擔的低成本為存在金融服務需求的階層與群體提供適當、有效的金融服務。金融惠普性的本質是在消除貧困目標的指引下，滿足小微企業、農村居民、城鎮低收入者、個體戶等社會弱勢群體的金融貸款需求，為社會各階層提供金融服務。我國金融普惠的系統性政策，主要是指中國向G20杭州峰會提交的3份文件，即《G20數字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標體系》和《G20中小企業融資行動計劃落實框架》，這3份文件的主要內容分別是普惠金融的原則和行動建議、數字金融普惠新指標，以及中小企業融資。

1.1? 金融惠普性中的理財業務

外資的不斷注入以及金融機構內部的兼并重組，我國金融市場的空間急速縮小。為了維持金融市場的平衡發展，保障中小金融企業生存的空間，我國以4大行為代表的金融機構提出“開拓新時代理財業務”的理念。以目前形勢來看，當前金融市場的各類理財業務超過5 000種，多元化的理財形勢使金融市場的競爭愈發激烈。許多金融企業為了獲得更高的經濟效益，投入的成本越來越高[1]。

1.2? 金融惠普性的推進方針

在信息時代，任何金融業務的發展，都伴隨著電子科技的發展與應用。我國金融機構依靠現代信息科技，提升了信息傳播速度，信息存儲成本、交易和管理成本等大幅度降低。金融惠普性的推進方針利用科學技術拓寬貿易渠道、革新貿易方式，提高交易效率與質量[2]。

2? 金融惠普過程存在的風險

2.1? 金融惠普體系缺乏監管

以美國2008年金融危機為例，許多學者認為金融風暴之所以會發生，主要是美國政府對金融惠普缺乏有力的監管。我國的金融惠普性產品多是儲蓄、保險、信貸、信托等，所以我國金融業應該提高對金融惠普性產品運作模式潛在風險的重視程度。

2.2? 金融惠普體系存在法律缺位和不可控風險

聯合國分析美國金融體系后發現，美國大部分證券交易、房地產與土地交易價格發生了急劇且短暫的波動，使美國經濟出現了超周期惡化的現象。金融惠普體系存在法律缺位和不可控風險，美國政府當時采取了大量非常規手段進行干預，但仍沒有改變美國經濟超周期惡化的局面，以至于貨幣體系隨著金融惠普而貶值、崩盤[3]。由于我國法律隸屬于歐洲大陸法系，立法周期較長，導致法律難以落實，從而難以跟上以電子通訊為主的金融貿易。商業銀行等金融機構在運行金融惠普體系時，不僅存在法律缺位的風險，還極易引發經濟糾紛[4]。此外，采用儲蓄、保險、信貸、信托等產品的金融機構，大多趨向于降低成本，難免出現利用法律漏洞等現象。雖然我國制定了相關的法律、法規，但更多存在于金融機構的道德規范條例，對金融惠普操作體系的約束力較弱。金融普惠性的產品繁多，使得金融惠普體系存在一定的不可控風險。

3? 解決金融惠普性風險的對策

3.1? 建立金融監管體系

由于以我國4大行為代表的金融機構極力開辦金融理財業務，所以我國金融市場競爭激烈，且有不少中小金融機構為了追求經濟效益而設立龐茲騙局，這使得我國金融市場中，企業的競爭性質趨向惡化。為了保持金融體系的穩定與平衡，我國政府應當建立有效的金融監管體系，避免中小金融機構危害我國群眾的利益。在政府的管制之下，雖然證券交易所等金融機構的利潤會受到一定的影響，但同時可以解決合資銀行小額貸款不足的問題，貸款模式可以以債券、貨幣、項目等流動資產或1 a到期的非流動資產為主。因此，我國目前金融惠普性無論以何種業務為主導，都對主體有一定的要求，這可以在一定程度上限制金融惠普的市場風險。

3.2? 科學的風險評估技術

科學的風險評估技術對于維持金融惠普性的穩定具有重要的意義。它不僅能夠通過科學、有效的分析，預防金融惠普風險，還能有效記錄金融惠普產品產生的經濟性波動。科學的風險評估技術是以明確經濟市場環境為前提，在政府部門有效的監督與檢查下，金融機構采用溝通與記錄的方式，識別、分析、評價風險，進而應對風險的一種管理措施。風險評估過程的設計技術十分廣泛且復雜，因此金融機構在應對惠普性問題時，需要根據具體情形，選擇相應的方法。如故障樹分析、事件分析法與Bow-tie法[5]。

4? 國外金融惠普性新式服務拓展理念對我國的影響

在產品與服務趨向同質化的時代，金融惠普服務應當脫離桎梏，使產品不再局限于證券或者貨幣等有形、可計量的范圍內。因此許多學者都在考慮拓展惠普金融服務的范圍。金融惠普性產品所具有的一大特點是，它可以將服務、文化、理念等無形資產作為產品，該種產品包括服務、交互、傳遞、技術等4個方面。在產品所附帶的價值中，金融惠普的形式得以拓展。因此，我國金融惠普性的服務拓展并不需要局限于某種或某類模式，新式金融服務的拓展能夠給金融普惠帶來極大的推動作用[6]。

5? 結束語

金融惠普性作為現代化金融市場變革的方向，我國有義務、有責任將國內金融市場的發展方向朝該方向引導，這樣不僅能夠避免中小金融企業因缺乏約束而導致次級貸款等惠普產品發放過多，還能吸取美國金融風暴的教訓，協調我國金融機構與社會經濟的關系，從而達到以金融惠普推動我國國民經濟發展的目的。

參考文獻：

[1]顏培麗.惠普金融體系下我國農村經濟發展分析[J].經濟研究導刊，2018（6）：23-25.

[2]章麗瓊.普惠金融下農村互聯網金融的發展路徑剖析[J].商場現代化，2016（10）：26-30.

[3]向靜.金融惠普性的基本問題分析及其對我國的借鑒[D].昆明：云南大學，2013（5）：30-40.

[4]周心蓮.惠普金融視角下小貸公司與 P2P 的融合發展[J].中外企業家，2015（6）：35-37.

[5]李瑞.金融惠普性的基本問題分析及其對我國的借鑒[J].中國電子商務，2014（8）：192.

[6]宋巍.淺談“惠普金融”發展的建議及措施[J].中外企業家，2018（6）：13.