商業銀行小微企業金融服務研究

石勇

摘要：隨著我國市場經濟的快速發展以及經濟體制改革的推進，小微企業在市場經濟中起著越來越重要的作用，也逐步成為我國國民經濟發展的主力軍。對商業銀行來說，加強對小微企業的金融服務不僅能幫助小微企業解決融資問題，更能為商業銀行帶來可觀的收入。目前，我國各商業銀行已經紛紛推出特色的小微金融產品和服務，有效的緩解了我國部分小微企業融資難的問題。但是，在商業銀行服務小微企業的過程中依然受到很多因素的阻礙。因此，為了更好地提升商業銀行對小微企業的金融服務，實現商業銀行與小微企業“雙贏”，我們有必要對商業銀行小微企業金融服務進行研究。

關鍵詞：商業銀行;小微企業;金融服務

一、商業銀行小微企業金融服務概述

（1）小微企業金融服務的含義及特點

1.小微企業金融服務的含義

我國的小微企業包括小型企業、微型企業、家庭作坊式企業和個體工商戶等。而小微企業金融服務是指銀行專門為小微企業提供金融產品和服務的活動，主要包括小微貸款和以小微貸款為核心的其他服務事項。

2.小微企業金融服務的特點

小微企業自身具有規模小、資金量較少、數量多、經營決策權集中、市場競爭能力較弱等特點，因此小微企業所需要的金融產品與服務和大中型企業有很大的差異。小微企業金融服務主要呈現出以下特點：

第一，貸款金額相對較低、貸款期限短、貸款需求相對頻繁。

第二，貸款議價空間大。

第三，信用低、違約風險大。

（2）商業銀行加強小微企業金融服務的重要性

1.幫助小微企業脫離融資困境

小微企業在經營過程中除了自身的資金積累，融資主要依靠民間借貸和銀行融資。如果采取民間借貸，小額貸款公司給出的貸款利率會比商業銀行貸款利率高很多，這大大增加了小微企業的經營成本，更重要的是小額貸款公司的資金也無法滿足數量眾多的小微企業群體。當商業銀行向小微企業伸出援助之手，幫助小微企業脫離融資困境，小微企業的經營也迎來了新的轉機。

2.提高商業銀行的盈利能力

隨著我國利率市場化的不斷推進和金融經濟體制的不斷改革，商業銀行難以繼續利用高利差來獲得收益。我國小微企業市場潛力非常大。商業銀行可以通過發展小微企業的信貸業務，拓寬客戶群體，同時，商業銀行對小微企業提供信貸業務的同時還可以增加結算、理財等多樣化的金融服務，在增加貸款利息收入的同時也為商業銀行創造了巨大的中間業務收入。

3.維持商業銀行的客戶群體

我國的小微企業數量龐大，小微企業金融服務市場對銀行來說是一塊極大的市場蛋糕。

4.有利于商業銀行履行社會責任

小微企業在推動國民經濟發展、幫助維持社會穩定和緩解市場就業壓力上發揮著重要作用。

二、商業銀行小微企業金融服務現狀

（1）小微企業貸款余額快速增長

近年來，隨著商業銀行的不斷努力，小微企業的貸款規模不斷擴大，貸款余額也逐年增長，說明在各大商業銀行的努力下，小微企業貸款規模和覆蓋面也越來越大。由此可見，商業銀行越來越重視小微企業金融服務的發展。

（2）各商業銀行的小微金融產品和服務多樣化

近年來，在政府的鼓勵和號召下，各大商業銀行都開始開展以小微企業為服務對象的金融服務，積極擴展小微企業業務市場。經過商業銀行不斷的探索和努力，小微企業金融服務已經取得一定的成果，并應對小微企業的需求推出了許多個性化的金融產品，并搭建專為小微企業服務的信息平臺。

三、商業銀行小微企業金融服務存在的問題

目前，在國家政策的鼓勵和敦促下，我國商業銀行小微企業金融服務已經有了很大進步，使小微企業的融資處于良好的發展狀態。但是，我國很多小微企業依然沒有完全享受到商業銀行提供的金融服務，小微企業融資難問題依然很嚴峻。主要有兩方面問題：

（1）小微企業自身存在的向題

1.小微企業管理水平不高，財務制度不健全，誠信存在問題

目前，我國很多小微企業都是家庭式的管理模式，小微企業的管理主要依賴企業主，基本上都是自主經營。由于企業主自身的知識水平和管理經驗有限，人才選用上按親疏遠近而非因才適用，所以在企業管理方面較為松散。

2.固定資產有限，有效抵押物不足

由于小微企業的經營規模小，土地、房產和機器等其他固定資產十分有限，

（2）商業銀行小微企業金融服務存在的不足

1.商業銀行對小微企業服務的動力不足

目前，我國小微企業由于其經營的脆弱性、財務制度不健全等很多缺陷，向其發放的貸款最終很容易劃為不良貸款，在一定程度上與商業銀行追求利潤最大化的目標相斥。因此，商業銀行缺少為小微企業提供金融服務的內在動力，因為商業銀行只要服務好大型企業，就可以較為輕松的保證利潤的實現。

2.商業銀行提供的小微金融產品創新度較弱

目前，我國大多數商業銀行都發開了很多以小微企業為服務對象的金融產品，但是這些小微金融產品的創新度依然不夠，大多數小微金融產品還是對一些基礎產品的更新改造，同質化問題比較嚴重，因此不能完全滿足小微企業差異性的金融服務需求。

3.信貸審批流程比較繁瑣

商業銀行的每筆信貸業務一般都要經過貸款申請、信用考察和評估、貸款審批和發放等很多環節，這很大程度上降低了商業銀行的服務效率。小微企業對貸款的需求相對頻繁，商業銀行繁瑣的信貸審批流程就很可能導致小微企業不能在最需要資金的時候獲得信貸支持，從而錯失商機。

四、商業銀行小微企業金融服務的建議

為了更好的提升當前商業銀行小微企業金融服務，有效的解決小微企業融資難問題，針對小微企業、商業銀行、法律法規和小微企業征信體系兩方面目前存在的一些問題提出相對應的建議。

（1）加強小微企業自身建設

1.規范小微企業財務制度

小微企業應該加強自身建設，按照現代化的企業管理要求，完善企業內部的規章制度，強化內部財務規范化管理，積極地優化企業管理，轉變經營模式。確保小微企業的會計信息的真實性和合法性，使經營者始終掌握小微企業內部的財務狀況和經營狀況，最終提高自身的籌資能力。

2二提升刁、微企業對風險控制的能力

小微企業的企業主應該提升小微企業對風險控制的能力，通過在企業內部建立風險識別和評估體系，及時發現經營活動過程中出現的風險因素，從而對可能出現的風險進行預警與控制，最終形成一套完善的風險防控系統。同時應該減少或停止賒銷貨物，從而避免產生數目的賬目無法收回，影響小微企業經營的可持續性。

（2）優化商業銀行的小微企業金融服務

1.將小微企業金融服務列入戰略目標

我國的小微企業數量龐大，商業銀行應該充分認識到我國小微企業客戶的潛在價值，重視小微企業這個龐大的客戶群體。事實上，商業銀行也是追求利潤為目標，對商業銀行來說服務好數量龐大的小微企業群體可以獲得巨大的利潤。

2.加強小微金融產品和服務的創新

商業銀行要站在小微企業的角度，真正的去了解小微企業的需求，在市場調研的基礎上，根據小微企業自身的特點，重點圍繞特色行業，研制出與小微企業相適應的金融產品。

3.優化信貸審批流程

商業銀行通過優化信貸審批流程，不僅可以提高信貸效率，更能降低信貸交易成本。針對小微企業群體數量多、貸款額度小的特點，商業銀行可以適時引入“信貸工廠”模式，“信貸工廠”是商業銀行根據小微企業的信貸特點，像工廠制造標準化產品一樣對小微企業信貸業務進行批量化處理。

在商業銀行服務小微企業的過程中，通過服務手段的創新，充分利用互聯網的力量，加快推進網上銀行、手機銀行等電子銀行的系統開發與完善，實現金融服務電子化，這有助于商業銀行降低服務成本、擴大服務半徑、提高服務效率。

商業銀行在“互聯網+小微金融”產品設計的過程中，應該從小微企業的需求出發，充分考慮客戶在使用過程中的體驗，對當前的信貸業務流程進行優化。

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