中小企業P2P網絡借貸風險和防范措施分析

張騰騰

中小企業因為本身以及銀行等金融機構的原因，難以從正規金融機構獲得融資。隨著互聯網技術的不斷成熟，P2P網絡借貸這種新興的借貸形式也隨之產生。P2P網絡借貸以其高效、便捷、門檻低等優勢獲得了中小企業的青睞。中小企業可以通過P2P網絡借貸這個新的途徑獲得融資。目前我國網絡借貸還剛剛起步，其中仍然存在如監管缺位，相關法律法規不完善等問題，而且中小企業控制風險的能力比較低。網絡借貸平臺良莠不齊，網絡借貸事故頻發。中小企業在使用網絡借貸平臺進行融資時要認識到其中存在的風險，如高利率風險，洗錢風險等;中小企業要能夠采取相應的措施進行防范。這樣有助于中小企業能夠安全快速的獲得資金，才能發展的更好。

中小企業在我國企業中占據了90%以上的比例，為我國國民經濟作出了重要貢獻。但中小企業由于自身規模小，經營風險大，普遍信用較低，可提供的抵押少的原因難以獲得融資;一些中小企業急需資金，假如向銀行提出申請，銀行需要中小企業提供很多證明文件，而且銀行的審核程序復雜，審核速度慢，同時審核嚴格。中小企業貸款額度較少，而大企業的貸款少則幾十萬多達上百萬，銀行從自身利益出發，更傾向于貸給大企業;國家信用體系建設不完善，銀行也無法了解企業的信用情況;由于這些原因，中小企業難以取得銀行貸款;中小企業可以通過P2P網絡借貸這個新平臺來獲得融資。中小企業在進行P2P網絡借貸時要了解這些風險并且能夠采取相應的手段進行防范。

一、我國中小企業P2P網絡借貸的風險分析

P2P網絡借貸在給中小企業提供便利的同時，也面臨著不可忽視的風險。主要有以下幾種風險：

（一）洗錢風險

由于P2P網絡借貸平臺門檻低，無法審核資金的來源，不法分子通過繳納很少的注冊費用，就可以在P2P網絡平臺上注冊一個或幾個賬號，在平臺上進行放貸行為，進而將黑錢合法化。還有可能不法分子同時使用出資人和借款人雙重身份，進行洗錢活動。中小企業對借到的資金來源也不清楚，如果借到的是黑錢，一旦被公安機關查處，不僅中小企業借到的資金就會被沒收，中小企業很可能會因此導致資金鏈的斷裂，更有甚者會導致企業的破產。而且有可能會有法律風險。

（二）高利率風險

中小企業在網絡平臺上進行借貸，借到的資金利率一般都會高于銀行同期利率的四倍。而國家法律規定如果民間借貸利率高于銀行同期利率的四倍，高出部分不會受到法律的保護。

（三）借款人風險

急需資金的中小企業在進行借款時，為了能夠快速獲得貸款，往往會填寫一些信息包括企業狀況，資金用途，資產狀況等，一旦這些信息泄露出去，被不法分子所知曉，會給企業帶來很大的損失。同行業的市場競爭者，為了套取企業的商業信息的目的，就有可能會偽裝成出資人，與企業進行接觸，進而套取企業的機密信息。

（四）操作風險

平臺在高利潤的誘惑之下，可能會不正當的利用企業信息，將企業的信息賣給其有競爭關系的企業;由于缺乏法律監管或者是平臺被人利用，都有可能會發放違約貸款。有的平臺甚至是找擔保公司進行擔保，有的是建立自己的資金池進行擔保，這些擔保往往不具有法律效力，平臺業務操作不規范。

二、我國中小企業 P2P網絡借貸風險的防范措施

（一）應該選擇正確的網絡平臺

P2P網絡平臺的良莠不齊，會給借款企業帶來很大的損失，所以企業要選擇可靠地平臺進行借貸，最好選擇經營時間長，比較知名的平臺。因為在P2P平臺剛剛開始建立，往往難以獲得利潤，需要平臺自己的資金的投入，這就需要平臺自己的資金雄厚，而現實卻是很多平臺都難以負擔，最后只能宣告破產。有些網絡借貸平臺說自己，高收益，低風險，應該小心這類平臺，往往這些平臺都是以此為誘餌，吸引借貸雙方，這些平臺有可能是虛擬平臺，當積累了一定資金后，就選擇卷款跑路。

（二）政府應該進行監管

隨著P2P網絡借貸越來越熱，人們對它也越來越熟悉，參與人數越來越多，這也引起了我國的重視。第一，P2P網絡借貸監管責任要明確到具體的部門，責任到人，到目前為止我國的P2P借貸行業由于沒有確定的約束部門導致毫無規則的急速發展，這樣子導致該平臺特別容易被犯罪份子鉆空子，以滿足個人貪欲，在當前這種狀況下，明文規定約束部門，制定相關的法規，規范該行業發展是極為迫切的。第二，我國相關的政府部門應當積極作為，健全社會信用系統，信用系統完善了就會對平臺的大數據積累特別方便，保持平臺的良性發展。最后，我國法制部門應當加快相關法律規范的建設，提高該行業的進入門檻，并借鑒英美日德等發達國家的相關監管經驗，構建適合我國的具有中國特色社會主義道路的監管模式。（作者單位：沈陽工業大學）