互聯網金融背景下農商銀行的發展策略探討

雷春雨

自從我們國家進入互聯網+時代以后，許多行業的未來發展趨勢都在發生著天翻地覆的改變。在這眾多行業之中，農商銀行亦面臨著互聯網金融所帶來的巨大沖擊。總體而言，農商銀行若想要保持平穩的發展，則必須做出對應的策略應變，確保自身能夠順應時代的步伐。為此，本文就互聯網金融背景下農商銀行的發展策略展開淺要的分析與探討。

過去的農商銀行在進行運營的時候，都會受到各類信息技術的硬性約束，加上國家設立的監管機制，很多時候農商銀行根本無法與互聯網金融行業進行競爭。互聯網金融作為一項新型產業，其本身擁有著傳統農商銀行無法比擬的靈活性，但也正因如此，互聯網金融行業亦很容易出現各種由于監管遺漏而導致的投機取巧事件。如下，筆者將從農商銀行在互聯網金融背景下的各種不足進行分析，進而找出對應的應變策略。

一、互聯網金融背景下農商銀行存在的不足

（一）結構分布不均

在現實當中，很多金融行業其實都會在民間進行各種類型的融資，長此以往就會催生出更多的成本，最終會導致銀行面臨更高的風險和壓力。據可靠的第三方數據統計，近年來我國農商銀行的儲蓄總額環比增長的了大概13.6%，于是很多地方的農商銀行儲蓄資金分布大量流向長期貸款。這樣一來，萬一貸款企業出現經營不善的情況，就很容易發生企業主破產、跑路的現象，這樣一來農商銀行則需要承擔絕大部分的社會經濟風險。由此可見，我國大部分的農商銀行其實都存在結構不均的情況，這對于銀行自身的發展起著非常嚴重的阻礙作用。

（二）貨幣供給過度

眾所周知，任何銀行所提供的貨幣供給體系都會對市場上面的物價產生舉足輕重的影響。如此一來，倘若銀行出現供給過度的情況，那么市面上就會發生許多物價抬升的問題，最終會引發各類社會矛盾。另外，由于農商銀行的資金儲蓄本身就擁有社會金融資源的大部分占比，銀行內部的金融結構很容易出現國幣供給過度的情況，這種情況會進一步的引發保險市場的各種危機，最終對未來的金融格局產生不利的影響，甚至還有可能會導致整個金融體系崩塌。

（三）缺乏必要的創新能力

事實上，目前階段的農商銀行依然存在各種類型的不良貸款，但是銀行自身又缺乏創新能力，導致銀行推出的業務品種十分單一，在互聯網金融背景之下沒有自身的“拳頭產品”。近年來，為了有效回收有利的正規貸款，讓銀行內部達到收支平衡的狀態，我國的金融機構早已經停止了無限制信貸投放的所有權限。為此，農商銀行一定要不斷拓展自身的創新能力，打造出更多別具一格的互聯網金融產品。

二、關于互聯網金融背景之下的發展策略

（一）完善農商電子銀行渠道

任何一個銀行想要在新互聯網經濟形勢之下取得更好的成績，都必須要積極的適應互聯網金融的發展趨勢。隨著互聯網金融時代的到來，各級銀行的電子銀行渠道必須不斷的進行完善，否則很容易被時代洪流所淘汰。對于農商電子銀行的渠道完善，首先要將社會上各類先進的技術引入銀行的實際業務當中。例如運用互聯網+思維，將各種海量的信息融合到銀行的運營管理當中。與此同時，銀行可以通過網絡平臺來聽取客戶提出的改善意見，認真的打造人性化電子銀行用戶體驗。電子銀行在保護客戶資料隱私安全的同時，還要用更加公開透明的方式來保證客戶的資金交易安全，努力的打造更加多元化的電子銀行服務。另外，必須大力為農商電子銀行引入完善的人才培養計劃，保證自身對于社會大眾的服務領域能夠逐步擴展，從而實現農商銀行之間的優勢互補。

（二）重新整合農商銀行的行業資源

事實上，各地區農商銀行為了保證自身高于互聯網金融體系的地位，通常會在實際的運營當中利用擴張銀行網點的方式來給用戶提供更多便捷的人性化服務。在互聯網金融的沖擊之下，農商銀行一定要重新整合銀行內外的行業資源，不斷完善自身的運營管理體系，努力將銀行的各類風險降至最低。與此同時，農商銀行必須要在內容與金融服務上奮勇創新，認真學習海內外各種先進的銀行資源整合模式，確保銀行能夠推出更多貼合互聯網金融背景的劃時代產品，讓線上線下早日實現更加專業的一體化服務。

（三）打造別具特色的電商網

經過無數的實踐證明，社會大眾利用互聯網金融提供的專業化電商網，可以有效的為自身爭取更多可觀的經濟收入。對此，農商銀行業可以學習這種新型互聯網+運營思維，為自己的銀行打造一個別具特色的電商網，在網站開啟的時候可以利用免費體驗的方案來進行推廣，一步一步的吸引用戶眼光。同時，各級農商銀行還可以采取與其他電商網絡互相合作的模式來打造產品，讓銀行內部的生態服務更加多元化，從而幫助用戶融入到銀行的管理體系當中，進而不斷的為用戶提供更加人性化、專業化的電商服務。另外，由于電商網絡的搭建畢竟需要專業的人才與技術力量來支持，農商銀行在打造電商網的時候可以聽取多方面的意見，努力開動自己的創新思維，探索更多利民的互聯網金融舉措，進而提高老百姓的生活質量。

（四）優化社區銀行與直銷銀行的服務模式

農商銀行在面臨互聯網金融所帶來的各種沖擊的時候，一定要積極挖掘周邊的各種社區地域優勢，利用智能手機、計算機以及各種第三方移動終端來幫助自身實現業務產品的同步推送。要利用互聯網社區服務的模式，不斷的加深銀行與用戶之間的溝通互動，將更多福利優越的金融服務傳遞給社會大眾，從而提高銀行的財政收入。另外一方面，由于直銷銀行的服務模式不僅可以幫助用戶在線辦理各種自主性業務，還可以有效的幫助農商銀行縮減一部分物理柜臺以及實體網點的搭建費用。因此銀行有關部門一定要從直銷銀行這一方面下功夫，不斷優化出貼合自身運營服務模式的直銷服務，從而牢牢吸引住社會大眾的胃口，讓他們對農商直銷銀行的用戶粘性在無形中得到提高。

值得補充的一點是，社區銀行的核心價值實際上是作為直銷銀行的一種完善與補充之用的。具體而言，一方面農商銀行不僅可以利用網絡直銷銀行的模式來加深用戶與銀行之間的協調與溝通，讓用戶對銀行的滿意程度不斷提升;另外一方面，由于運營成本相對比較小，那么銀行就可以利用增設的各類服務網點來搭建額外的小微銀行、社區銀行，從而以后小的幫助農商銀行周邊地區老百姓都可以享受到互聯網在線金融服務。總體而言，農商銀行可以通過社區銀行與直銷銀行互相結合的方式，讓線上線下的服務更加智能化、人性化，從而有效的整合各類有效資源，確保農商銀行在互聯網金融背景之下可以發展的更加平穩。

三、結語

綜合以上文獻內容所述，可以很明確的了解到關于互聯網金融背景之下農商銀行將要面臨的各種挑戰。要想在新時代站穩腳跟，全國各級地區的農商銀行都要勇于從過去傳統銀行的生態服務模式當中掙脫出來，用更具時代創新精神的態度去優化出一條符合互聯網+思維的服務體系。只有這樣，農商銀行才可以順應時代的潮流，在未來的發展道路上走的更加順遂。（作者單位：三峽大學）