保定市扶貧小額信貸模式創新研究

鄧芳 陳楠 劉展睿 孫穎

摘? 要：十三屆全國人大二次會議剛剛結束，國務院扶貧辦提出，要進一步加大金融支持脫貧攻堅力度，特別要向深度貧困地區、產業扶貧項目、異地扶貧搬遷傾斜。本文分析了保定市扶貧信貸發展歷程和現狀，結合保定市貧困縣扶貧小額信貸模式和國內外成功的扶貧信貸模式，針對保定市扶貧小額信貸模式的優點和不足提出了針對性建議措施。

關鍵詞：保定市;扶貧;小額信貸模式

基金項目：本文系2018年度保定市哲學社會科學規劃課題《保定市精準扶貧信貸模式創新研究》的研究成果（項目編號：2018153）。

一、保定市扶貧小額信貸發展的歷程和現狀

扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得經營資金而設置的信貸產品。扶貧小額信貸最長期限可達3年，具有“6個基本點”，即“5萬以下、3年以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級設風險補償金”。通過銀行等金融機構向貧困戶發放信用貸款。建檔立卡貧困戶可借助小額信貸資金開展種植業、養殖業、技術農業、手工業等致富產業來增加收入，達到脫貧的目的。

改革開放之后，保定市扶貧信貸工作經歷了從地方扶貧信用社的萌芽發展期到成熟扶貧小額信貸模式的轉變，目前已經發展為具有地方特色的較為成熟的扶貧信貸模式。截至2018年10月末，河北省小額信貸數據系統考核口徑余額達到13.38億元，比年初增加6.7億元，增長100.30%，保定市扶貧小額信貸累計發放1.244億元，處于全省前列，為貧困群眾發展生產、脫貧增收提供了資金支持。

二、保定市現有扶貧信貸模式分析

截至2018年9月30日，河北省政府正式批準保定市易縣和博野縣退出貧困縣隊伍，意味著今后保定市扶貧的工作重點集中在了四大國家級貧困縣-阜平縣、順平縣、淶源縣和唐縣。本文主要選取了唐縣、淶水縣和阜平縣的扶貧信貸模式，分析了保定市精準扶貧信貸工作的可取之處及不足。

（一）唐縣-探索“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?/p>

唐縣采取“拉網式”普查和“繡花式”甄別，通過借款人申請、“5+1”工作組（鄉鎮黨政主要領導、包村干部、駐村精準扶貧工作隊成員、村“兩委”主要干部和市場經營主體負責人）實地調查、部門初步審核匯總、貸款聯審小組評審等工作機制，把優秀的企業選出來，把符合條件的貧困戶選出來。通過農村金融工作室和駐村工作隊日常監督、放貸銀行監控貸款賬戶、擔保公司日常巡查、保險公司保后調查等多種形式對貸款資金用途進行監控，層層把關保安全。貸款手續簡單，上門服務，先對農民進行貸款知識培訓，審核資格后，送款上門，還款時上門收款。

（二）淶水-借鑒“一自三合”模式為扶貧“造血”

首先，淶水縣整合涉農資金4405萬元設立風險補償金，與縣農行、農商行、郵儲銀行、利豐村鎮四家銀行簽訂了風險補償金小額貸款合作協議。郵儲銀行保定淶水縣支行成功發放首筆扶貧小額貸款5萬元，在金融精準扶貧實踐上邁出重要一步。其次，借鑒安徽“一自三合”金融扶貧模式。貧困戶與農民專業合作社、致富帶頭人開展代種、代養、租賃、托管、訂單等合伙生產經營，并加強對貧困戶的技能培訓，優先用工，提高貧困戶內生動力，降低經營成本和風險，穩定增加收入。

（三）阜平-“政府+保險+銀行”風險共擔扶貧模式

阜平金融扶貧計劃可概括為“四個全覆蓋”，其中之一即為農業保險全面覆蓋。農業保險全面覆蓋為農民提供豐富的保險產品，創新保險運行模式，相應提高政府補貼，使全縣主要種養殖業民眾得到農業保險全覆蓋，并爭取將參保范圍擴大到全部參與群眾。政府、銀行和保險部門各司其職，共同構建結構合理、品種齊全、運行有效、保障無憂的農業保險全覆蓋運行體系。阜平縣把保險扶貧作為金融扶貧工作的突破口，通過聯辦共保與農戶平安綜合保險的結合，為民生提供全方位保障。

通過上述三種扶貧小額信貸模式，各縣扶貧工作已經取得了可喜的成果?？v然仍有不足之處，但各縣扶貧部門在政策執行中不斷創新，持續改善扶貧小額信貸模式，不斷學習國內外先進經驗，國家級貧困縣的脫貧工作未來可期。

三、國內外較成功的扶貧信貸模式分析

國內外扶貧小額信貸業務發展已久，各國結合本國國情采取了不同的小額信貸模式。從小額信貸發放機構出發，我國主要通過銀行、農村信用合作社及其他合法金融機構組織小額信貸的發放工作，國外主要通過非政府組織、鄉村銀行、正規金融機構及社區合作銀行向需求者發放貸款。本文選取了陜西“紅色老區富民貸”和印度“格萊珉”模式進行分析。

（一）陜西省的“紅色老區富民貸”模式

2016年，陜西省各級政府簽訂了脫貧責任書，中省專項資金增加了40%。延安市籌措扶貧貸款6億元，開展“紅色老區富民貸”。通過人行縣支行與縣農村信用合作聯社簽訂了扶貧再貸款5000萬元貸款合同書，縣農村信用合作聯社與農戶、合作社（企業）簽訂了貸款意向書，使農民從合作社創收中取得收入，實現效益后貧困戶不用償還一分錢。通過優先推進紅色老區扶貧工作，既有利于實現區域扶貧的突破，也有利于完善革命老區發展規劃。尤其是政府利用扶貧效益，改善了革命老區貧困村的飲水安全及交通不暢問題，輔助發展了革命老區旅游產業，可以為革命老區可持續發展提供源源不斷的動力。

（二）印度小額信貸證券化模式、

印度小額信貸工作采用的是“格萊珉”模式。第一，組建15-20人一組的自助小組。將貸款發放給個人后，小組內部會強制形成小額儲蓄資金供所有成員使用。假如小組內成員沒有能力按期償還貸款，組長將動用組員內部融資形成的小額儲蓄資金幫助組員還貸。因此，“格萊珉”模式的核心工作在于，銀行根據小組信用情況進行授信，信用等級越高的小組還款壓力越小。第二，組建4-5人一組的聯合負債小組。小組內成員對組員的債務有連帶責任，一人倩貸，其他組員有義務幫忙還貸。

四、完善保定市扶貧信貸模式的對策建議

（一）建立縣鄉村三級金融服務網絡

縣鄉村金融服務網絡是扶貧小額信貸機制有效運行的基礎。縣以金融辦為基礎設立金融服務中心;鄉（鎮）以政府和財政所為基礎設立金融服務部;村以“兩委”會和貧困村駐村工作隊為基礎設立金融服務站，有機形成三級金融服務工作體系和工作機制。鄉、村兩級金融服務網絡以有效服務為原則，有建檔立卡貧困戶（含已脫貧戶）的鄉、村均要建立金融服務部、站，為金融服務扶貧脫貧工作提供有力的組織保障。

（二）嚴格落實操作流程

扶貧小額信貸涉及評級授信、貸款、貼息等3個必要環節，根據工作需要，還可能涉及續貸、風險補償等2個環節。各級各部門、各金融機構要認真學習省政府辦公廳《關于進一步完善扶貧小額信貸機制助推脫貧攻堅實施方案》，按照方案確定的評級授信、貸款、續貸、貼息、風險補償工作流程，穩妥實施扶貧小額信貸工作。

（三）實行財政貼息政策

財政貼息是扶貧小額信貸利民惠民的主要體現方式。保持脫貧攻堅期內，各級扶貧政府對部分貧困戶仍然給予全額貼息的照顧。第一，縣級財政部門對符合建檔立卡要求的貧困戶按銀行同期貸款利率全額貼息。第二，對已經實現脫貧但仍在政策福利期的貧困戶名下的短期小額信貸（3年以內、5年以下），參照第一類群體執行同樣的照顧政策。

（四）健全貸款風險補償機制

各縣建立風險補償金是扶貧小額信貸機制健康運行的重要保障。建議將風險補償金列入縣級財政預算，金額應依據貧困戶人數、貸款金額和風險損失程序進行合理測算，與本地扶貧小額信貸經辦銀行協商確定，并根據工作需要隨時補充，確保滿足風險補償需要。實際發生的風險，由銀行與風險補償金按2∶8比例分擔。支持各縣（市、區）政府探索保險參與分擔風險的機制，由銀行、風險補償金、保險公司按照一定比例分擔風險。

（五）加強風險管理

貧困縣政府要加強風險管理，控制好扶貧部門、財政部門、金融部門及銀監部門的工作進度，重點監督相關部門扶貧小額信貸政策執行情況，把控風險，針對問題及時開展應對措施。各方要堅持信息共享、加強溝通，防止假冒借貸者，防止村干部假報戶數及需求，或者非貧困戶以貧困戶的名義騙取信貸。一旦發現冒領、虛報、挪用貸款及風險補償金的違法行為，對違法單位和個人依法嚴處，追究相關部門工作人員連帶責任。

參考文獻：

[1]周芷薇，劉玉翠，何芳.扶貧小額信貸的現狀分析及模式研究-以湖南懷化麻陽苗族自治縣為例[J].金融經濟.2019（02）.

[2]李冰.甘肅省小額貸款公司試點工作研究[D].蘭州大學碩士論文.2011.

[3]靳曉磊.提高符合條件建檔立卡貧困戶的獲貸率[N].石家莊日報，2018.7.

作者簡介：

鄧? 芳（1979-），女，河北定州人，講師，碩士，研究方向：會計、審計。

陳? 楠（1992-），女，河北保定人，助教，碩士，研究方向：經濟管理。

劉展睿（1989—），女，河北保定人，助教，碩士，研究方向：經濟管理。

孫? 穎（1982-），女，河北保定人，碩士，講師，研究方向：經濟管理。