新常態下財產保險對改善民生的作用研究

摘 要 本文從新常態下財產保險對改善民生的作用入手，分析了新常態下財產保險行業的發展困境，提出了幾條發展財產保險、改善民生的有效策略，希望本文能促進我國新常態下財產保險行業的發展，更好地發揮其改善民生的重要作用。

關鍵詞 新常態 財產保險 改善民生

新常態下，我國的財產保險業發展速度較快，但在其發展過程中也暴露出一些問題，不利于發揮其改善民生的重要作用。因此，深入研究新常態下財產保險對改善民生的作用，并提出行之有效的發展對策，具有重要現實意義。

一、新常態下財產保險對改善民生的作用

（一）預防意外損失

財產保險中一項最主要的險種就是家庭財產保險，根據不同的保險責任可將家庭財產保險分為綜合險和基本險兩種。家庭財產保險不但可以確保居民財產穩定安全，還可以防止人們在遇到竊賊、意外災害時遭受意想不到的損失。居民在投入家庭財產保險之后，假如由于意外原因而導致家庭財產出現損失，可獲得保險公司給予的相應數額的賠償，如此一來可以有效降低由于出現意外事故而對家庭財產造成的損失，有效保障人民群眾生活水平的穩定。

（二）促進經濟穩定發展

與以往相比，當前我國的財產保險品種豐富，在促進社會經濟穩定發展方面發揮了越來越重要的作用。特別是近幾年，國家高度重視農業發展，保險公司針對“三農”領域開發了非常多的險種，很多大型的保險公司也不斷拓展農業領域的保險，加之人們的保險意識不斷提高，越來越多的農戶投入到農業保險中來。據統計數字顯示，近幾年我國投保養殖種植的農戶數量呈現連年增長的趨勢，透過這些增長的數據可以看出我國農業領域保險的發展勢頭良好。在農業發展過程中，假如農民遇到自然災害等風險，因有農業方面的保險會大大提升自身風險抵御能力，在很大程度上減小風險造成的影響，使農民的生活和生產得到有效保障，從而有效促進農村經濟的穩定發展。

另外，隨著人們保險意識的不斷提升，保險公司結合人們的實際需求，不斷推出多種針對性強的財產保險種類，并逐步完善其營銷模式。例如，隨著農業生產經營規模的不斷擴大，一部分農民會出現資金短缺的問題，針對這一情況，保險公司開發了能減少農民資金負擔的小額保險業務，非常符合農民的具體要求，參保的人數不斷增加，參保面積逐步擴大，通過這一保險品種，使得大量農民得到了實惠，真正發揮出了財產保險惠農幫農的巨大作用，有力地促進了地方經濟的快速發展，對改善和提升農民的生活水平起到了巨大作用。

（三）提供基礎保障

家庭是社會發展的最基本單位，家庭財產有了保障之后，才可促進社會的穩定發展。所以，保險公司改善民生的一項重要表現就是可以保障家庭財產的安全。通常情況下，家庭財產保險是把所有有形的家庭財產作為保險標的，讓保險人選擇相應的保險品種。實行家庭財產保險不但有利于維護和諧的家庭關系，還能增強家庭在遭遇意外風險時的抵御能力，具有非常積極的意義。家庭保險的逐步普及，有利于大幅提升社會的穩定程度。據相關部門的統計數據顯示，僅房屋保險一項，在過去幾年中的參保金額就高達十億元，全國有幾萬間房屋投了這一險種，極大地提升了家庭抵御自然風險的水平和能力。

（四）拉動產業升級

財產保險業在我國第三產業中占據了很大比重，重視發展財產保險可極大地促進我國三產結構的調整和完善。目前國內生產總值中，第三產業所占比重不到50%，剛剛超過第二產業，與世界平均水平相比還有很大差距。財產保險業的發展不但具有很大的就業容量和發展潛力，而且可促進審計、會計、評估、法律等中介機構，以及社區服務、醫療保險等行業的發展，可有效促進第三產業甚至整個社會經濟的快速發展。

二、新常態下財產保險行業的發展困境

單一的保險品種，無法適應人們的多元化需要。盡管當前的保險行業得到了很大程度的發展，保險公司根據人們的需要開發了一系列財產保險的新品種，與以往相比，財產保險體系越來越健全，保險品種越來越多，但還是存在很多方面的問題，其中最主要的一個問題就是險種結構不合理。具體地說，盡管當前的財產保險具有多個種類，但很多保險產品存在結構不合理的情況，大部分財產保險主要集中在企業保險和機動車保險兩個方面，而有關個人財產方面的險種卻不多見。造成這一現狀的原因有很多，其中一個重要原因是保險公司缺乏對市場的有效調研，僅僅把戰略眼光放在這幾個領域，創新意識不足，造成財產保險的品種非常集中，這在很大程度上制約著財產保險的發展。

三、發展財產保險，改善民生的對策建議

（一）創新產品結構

首先，積極構建總、分公司上下聯動開發的機制。在財產保險營銷工作中，開發和儲備財產保險新產品具有非常重要的意義，這也是開展保險營銷的重要前提。總公司應在綜合金融、電子商務等產品基礎上建立整體的公司創新和開發平臺，為分公司提供更多符合要求的保險產品。分公司應充分發揮自身了解市場需求的優勢，通過有效方式定期給總公司匯報搜集到的一手產品信息，利用這種聯動方式不斷開發新的產品，確保推出的財產保險新產品能更好地適應市場需求，獲得廣闊的市場銷售空間。

其次，對險種進行優化配置。對財產保險險種進行優化配置時，可把財產責任險、損失險和意外人身傷害險等險種結合在一起，構建一攬子保險產品。這樣一來，不僅可以明顯減少保險銷售成本，還可滿足投保人各方面的實際要求。

再次，加大保險產品創新的頻率。在實際工作中，應盡可能地壓縮保險產品開發時間，同時根據我國財產保險存在的空白領域，如航天航空保險產品等，針對性開發科技含量高的保險產品。另外，應積極構建大型自然災害管理體制，比如，可以在家庭財產保險中附帶地震保險條款。與此同時，結合居民實際生活需求，完善綜合類型的一攬子保險產品，比如，開發火災責任保險、子女教育保險等。

（二）創新營銷方式

現階段，保險市場的客戶越來越注重個性化服務，因此在推行財產保險時，保險公司可采取靈活多變的營銷方式來取得客戶認可，更好地給客戶提供優質服務。比如：可以利用銀保合作的方式推廣財產保險業務。目前我國一些地區由銀行代辦保險業務獲得了較好的效果，保險公司借助銀行發展業務，將銀行變成保險業務辦理的綜合類金融機構。也有一些地區的銀保合作發展形勢不好，保險業務辦理數量較少，主要原因如下：一是在銀行中銷售的保險業務類型不多。二是銀行代辦點未對接保險公司的核心業務系統，很大程度上只是處于跑單水平，對銀行代辦保險業務的積極性造成了很大打擊。對此，保險公司需要不斷進行創新，一方面，保險公司可以與銀行建立一體化共贏金融系統，同時加大金融性產品的開發力度。另一方面，可讓銀行對接保險公司的業務系統，實現銀行對保險業務的真正代辦，調動銀行在推廣保險業務方面的積極性。此外，保險公司可通過互聯網、電銷等渠道推廣保險業務。投保客戶可結合自己的情況選擇手機銷售、電話直銷和網絡銷售等不同方式。比如：保險公司可以與通信公司一起推銷家庭財保產品，并與銀行聯合推出以銀行卡為載體的保險計劃，利用這種方式，不僅可以有效拓展保險產品的銷售渠道，同時可極大地提升保險產品的銷售效率。

（三）爭取政策優惠

推廣農業保險不但能促進農業發展，還可促進國民經濟穩定發展。雖然我國近幾年的農業保險發展較快，但與商業保險相比還存在較大的盈利差距，其覆蓋范圍還遠遠不能滿足保障農民生活、穩定農業發展的需要。因農業保險巨大的社會效益和經濟效益，國家應加大對農業保險的扶持力度，建立政策性保險公司。特別是近幾年，我國很多地方遭受了冰雹、暴雨等自然災害的嚴重破壞，致使大量農民損失嚴重，但卻無法得到足夠的資金補償來彌補損失和恢復生產，對農民的生活和農業的發展造成了不利影響。對此，國家要加大農業保險補償力度，在國家層面上嘗試設立政策性的農業保險公司，以有效破解農業災害難題。

四、結語

財產保險對改善民生具有非常重要的作用，新常態下財產保險可通過采取創新產品結構、創新營銷方式、爭取優惠政策等多項有效策略，不斷促進財產保險更好的發展，有效發揮其改善民生的重要作用。

（作者單位為陽光財產保險集團股份有限公司）

[作者簡介：趙穎超（1988—），女，河北唐山人，本科，軟件工程師，開發工程師（二級），信息技術部項目經理，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：金融與證券事務。]

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