人民幣跨境業務對商業銀行發展的影響

劉淼

摘 要 人民幣在跨境業務中的使用對于增強我國經濟實力、提升國內企業的國際競爭力具有重要的意義，同時也對傳統商業銀行產品著巨大的影響，本文就人民幣在跨境業務中的使用對傳統商業銀行的影響進行了分析，并提出了一些對策建議。

關鍵詞 人民幣 跨境業務 商業銀行

一、前言

自2009年4月，國務院有關部委決定在上海、深圳等地試點跨境貿易人民幣結算業務以來，再到2011年8月，中國人民銀行將跨境貿易人民幣結算境內地域擴大到全國范圍，業務范圍也從經常項目擴展至資本項目，全面開展對外直接投資和外商直接投資人民幣結算。截至2018年6月末，天津市人民幣跨境結算金額累計超過1.4萬億元，共有6240家企業辦理人民幣跨境業務，結算地域涉及154個國家和地區。2018年1月5日，中國人民銀行發布了《關于進一步完善人民幣跨境業務政策促進貿易投資便利化的通知》（以下簡稱《通知》），充分發揮人民幣在跨境業務中“服務實體經濟、促進貿易投資便利化”的作用，進一步完善和優化跨境人民幣業務政策體系，服務“一帶一路”建設，推動形成我國全面開放的新格局，助力我國企業“走出去”，開拓海外市場。

二、人民幣跨境業務對商業銀行的影響

（一）中間收入

商業銀行在所開展匯款、托收、信用證、托收以及保函等業務中，只是充當著中介收取一定比例的中介服務費。相比之下，銀行開展國際業務的收入要比傳統業務的收入高。而且隨著金融技術的不斷創新和互聯網金融的快速發展，銀行的傳統業務已經面臨著巨大的危機，盈利能力大幅度下降，而經濟全球化格局的形成，為商業銀行提供了機遇和挑戰，人民幣跨境業務的發展更利于商業銀行為客戶辦理國際業務，增加中間收入。

（二）市場競爭

隨著外資銀行設立和經營業務范圍的放寬，外資銀行憑借著先進的管理技術和資金優勢，在以往的國際結算業務中占據著絕對優勢，對國內商業銀行形成了巨大的沖擊。人民幣跨境業務的開展，使得銀行結算操作更為方便快捷，降低了企業在進行外幣結算過程中所面臨的匯率風險，而且對于商業銀行而言，不僅在信用證、保函等業務中可以使用人民幣進行結算，也可以在其他國際業務中使用人民幣進行結算，這將大幅度提高國內商業銀行的客戶滿意度，提升商業銀行的市場競爭力。

（三）風險管理

人民幣跨境業務的開展對于銀行業和金融市場的發展都具有積極的促進作用，但是不能忽視的是，由于人民幣跨境業務是面向全球的，而國際市場具有更為復雜的競爭環境和國際形勢，增加了商業銀行在運作中的風險，一是由于對境外客戶的信息和了解所帶來的信用風險；二是對人民幣的需求量較大所可能帶來的流動性風險以及世界經濟波動所面臨的匯率風險；三是商業銀行應對國際環境變幻能力有限所帶來的風險；四是商業銀行自身工作人員專業素質不足以及操作規則不完善所帶來的操作風險。

（四）結算模式的選擇

現有的結算模式主要有“清算行”模式，“代理行”模式和“人民幣NRA模式”。這三種模式各有利弊，如“清算行”模式通過中國人民銀行的CNAPS系統完成清算，需要讓境外銀行參加境內的中央銀行清算系統，這種做法能否推廣還需要進一步考證。而且國內大型商業銀行往往能夠借助于自身的強大實力完善結算系統，如中國銀行使用“代理行”模式，在理論上可以實現7*24小時運行，不受人民銀行CNAPS系統截止時間的限制。但是對于中小型商業銀行而言，其對結算模式的選擇會受到自身實力和資源限制。

三、對商業銀行幾點建議

（一）強化人才培養

商業銀行不僅要注重相關業務和產品的創新及推廣，同時也要加強對相關專業人才的培養。就很多中小銀行來說，同樣要加強對從業人員的基礎知識培訓。另外可以以外部引進和內部培養相結合的形式，培養一批專業的國際業務人才。最后可以堅持推行以干代訓制度，從基層抽調人員到國際業務部門進行輪訓，在操作技能、國家政策和產品創新方面全面提高，切實重視培養高素質國際化人才。

（二）強化風險管理

由于人民幣跨境業務往往涉及跨境金融風險、債務風險、信息不對稱等風險，相比于傳統的銀行業務，其風險更大且更為復雜，而且人民幣跨境業務的開展，會有更多的境外企業購買人民幣跨境產品和進行人民幣借款，一旦發生債務風險或是匯率風險，都會影響到商業銀行的流動性，導致資本充足率下降。以往的面簽面核、貸后管理等風險管理手段在國際業務中不僅人力成本較高，同時還存在從業人員未能履職盡責所帶來的操作風險。對于商業銀行來說，如何在為客戶提供便利服務的同時，做到風險可控是很重要的問題。

（三）加快產品創新

商業銀行應該以客戶的需求為出發點，在傳統國際業務產品上進行不斷創新，滿足客戶的多樣化需求。國際業務部門可以結合貿易融資部、風險合規部、金融投資部等多部門進行產品的設計和研發。如中國銀行針提供的諸如資金避險、托管服務、現金管理等多種產品；桂林銀行針對個人和企業的需求提供匯入匯款、國際貿易融資等產品；新會農商銀行提供對私“人民幣跨境通”業務，支持從CNAPS和CIPS兩個支付系統上進行收付跨境人民幣。另外，服務也是商業銀行的產品之一，為客戶提供的優質文明服務、首問負責制這些已經逐漸成為客戶的基本需求，重點挖掘客戶的期望需求和興奮需求能夠為取得市場競爭的有利地位提供助力。

（四）加強配套系統建設

商業銀行要強化在結算系統及相關的業務操作系統的建設。以BHB銀行為例，目前為了解決客戶辦理國際業務流程復雜，辦理周期較長的問題，積極構建貿易金融服務平臺。同時，要積極完善信息系統，可以結合執法機關、海關、商務局、稅務局等多部門的信息，嚴格執行黑名單核查制度，最大限度降低人民幣跨境業務中所面臨的風險。

（作者單位為天津軌道交通運營集團）