共享經(jīng)濟下商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

亓成偉

摘 要 我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境中，金融科技能夠使金融在共享經(jīng)濟上的運用得以實現(xiàn)，所以討論共享經(jīng)濟環(huán)境中商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略具有十分關(guān)鍵的意義。現(xiàn)階段，我國還在處于政策逐漸加碼消費升級的環(huán)境當(dāng)中，商業(yè)銀行實行消費金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢并存。商業(yè)銀行應(yīng)權(quán)利運用FinTech推動共享經(jīng)濟與共享金融的實現(xiàn)，與此同時創(chuàng)新消費金融模式，增加合作力度，深入客戶消費場景，擴展消費金融途徑。

關(guān)鍵詞 共享經(jīng)濟 商業(yè)銀行 FinTech 消費金融 資產(chǎn)證券化

一、引言

共享金融的特點和共享經(jīng)濟特點相同，將金融放至共享經(jīng)濟的平臺之上，能夠減小市場信息的不對稱，使產(chǎn)品與服務(wù)的價格得以降低，進而拓展金融資源配置受惠面并且滲透進百姓生活中的各方面，共享金融有希望變成新經(jīng)濟時代的象征，探討共享經(jīng)濟下商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略是必然趨勢。

二、現(xiàn)階段商業(yè)銀行實行消費金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢尚未猶存

商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗很豐富，比如說多年的信用卡以及消費信貸等等，具有實行消費金融服務(wù)的天然優(yōu)勢：一是有著雄厚的客源基礎(chǔ)。將信用卡業(yè)務(wù)作為實際案例，截止于2016年年底，銀行卡積累發(fā)卡量63.7億張，2016年共有五家國有大行與六家股份制銀行新增加發(fā)卡量10290萬張，然而區(qū)域性銀行當(dāng)中具有代表性的傷害銀行信用卡積累的發(fā)卡量是458.64萬張。二是相比于其他市場參與主題而言，商業(yè)銀行具有兩種優(yōu)勢：成本優(yōu)勢以及定價優(yōu)勢；三是商業(yè)銀行消費貸款、信用卡業(yè)務(wù)比較完整、成熟的風(fēng)險管理控制機制；四是商業(yè)銀行很多線下網(wǎng)點在服務(wù)客戶線下業(yè)務(wù)方面存在著天然的優(yōu)勢。將招商銀行作為實際案例，截至2017年7月末，消費貸款余額相比于年初增加了大約200億元，“閃電貸”雷擊投放突破了300億元，“e招貸”產(chǎn)品交易的規(guī)模可達(dá)381億元，余額超越300億元。

三、網(wǎng)絡(luò)與大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行實行消費金融業(yè)務(wù)的劣勢

即便是商業(yè)銀行依舊處于消費金融區(qū)域當(dāng)中存在可觀性的絕對份額，但是面對持網(wǎng)貸牌照的網(wǎng)絡(luò)金融公司的競爭與業(yè)務(wù)蠶食，長期依附線下發(fā)展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行機制正在逐漸受到威脅。盡管2017年11月21日開始我國央行與銀監(jiān)會針對小貸業(yè)務(wù)實行監(jiān)督管理整治，各個級別的小額貸款公司監(jiān)督管理部門全部不可以新批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，商業(yè)銀行依舊面對現(xiàn)階段存留的各種類型網(wǎng)絡(luò)消費金融公司競爭的壓力。商業(yè)銀行實行消費金融業(yè)務(wù)也具有很多缺點：一是對于場景的直接控制能力匱乏；二是銀行的業(yè)務(wù)隨著第三方支付的廣泛應(yīng)用和快速拓展其后端化的問題逐漸凸顯；三是很多新型網(wǎng)絡(luò)消費金融機構(gòu)在資金來源方面引入了很多創(chuàng)新型產(chǎn)品，銀行因為資金來源較廣造成資金成本相對較低方面的優(yōu)勢也逐漸在減小；四是長此以往，銀行消費貸款允許人們的門檻變高，銀行已有的服務(wù)環(huán)節(jié)與風(fēng)險控制模型等均缺少針對中低收入作為代表的諸多長尾客戶這一群體的重視，對于長尾客戶服務(wù)經(jīng)驗匱乏。

四、共享經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行擴展消費金融業(yè)務(wù)的對策

（一）運用FinTech推動共享經(jīng)濟與共享金融的實現(xiàn)

共享金融實質(zhì)上是“金融+科技+共享”的三方融合。FinTech（金融科技，英文名稱：financial technology）的運用即將會導(dǎo)致共享經(jīng)濟與共享金融變成現(xiàn)實，實踐共享思維，促進商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展。共享的模式主要包括：一是場景和客戶的共享；二是資金來源、風(fēng)險把控等。另外，利用和資產(chǎn)管理公司、信托以及理財機構(gòu)等金融機構(gòu)合作，商業(yè)銀行不但能夠很大程度上降低服務(wù)的成本，還能夠給客戶提供諸多理財增值的方案。加之，為了共享資源與數(shù)據(jù)對接，商業(yè)銀行利用和數(shù)據(jù)公司、征信公司、保險公司以及不良資產(chǎn)處置公司合作，能夠利用大數(shù)據(jù)手段把控風(fēng)險，使對客戶更有效的監(jiān)督控制得以實現(xiàn)。

（二）研發(fā)消費信貸資產(chǎn)支持證券化產(chǎn)品以降低資金成本

我國政府大力支持發(fā)展消費金融和利率市場化，處于這樣一個背景中，實行消費金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行發(fā)行不同類型的資產(chǎn)證券化金融產(chǎn)品不但可以擴展融資渠道，更可以提升收益、分散風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)時代消費金融應(yīng)用資產(chǎn)證券化運營能夠提升網(wǎng)絡(luò)消費金融企業(yè)或者是金融機構(gòu)的流動性，增多中間業(yè)務(wù)的收益。資產(chǎn)證券化能夠把風(fēng)險很大、流動性很差，但是具有穩(wěn)定性的現(xiàn)金流量資產(chǎn)進行一系列的打包和組合，也能夠把個人或者企業(yè)的借款債券、應(yīng)該收賬款等非標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成能夠在金融市場上流動、信用等級相對較高的債券進行發(fā)行。

五、結(jié)語

現(xiàn)階段，在我國的消費金融市場當(dāng)中，商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司三者各自具有各自獨特的優(yōu)勢。在商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司三方崛起、“三足鼎立”的環(huán)境下，是三方“競爭合作”“互補”關(guān)系的有效表現(xiàn)，這不僅是消費金融服務(wù)分層的必然結(jié)果，也有利于形成差異化、多元化的普惠金融格局。依照銀聯(lián)商務(wù)預(yù)測，未來消費金融用戶年輕化，將生活消費作為目的的中低收入個人或者家庭的小額貸款將會維持持續(xù)擴展的趨勢；貸款額度較為分散、小額化的趨勢十分顯著；用戶在選擇貸款平臺風(fēng)險的時候風(fēng)險控制能力的強與弱都會變成他們首要的衡量要求。面向監(jiān)督管理和創(chuàng)新并行發(fā)展的給予與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行一方面增強了風(fēng)險合規(guī)意識，有效地掌控消費金融業(yè)務(wù)中的經(jīng)營風(fēng)險；另外要抓牢共享經(jīng)濟與金融科技進步的機會進行改革，若想處于不敗之地就要堅持創(chuàng)新。

（作者單位為白城建設(shè)銀行）

參考文獻

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