第三方支付對網上銀行業務發展的影響

陳優然

人們在日常消費過程中使用第三方支付習慣的養成，在某種程度上為第三方支付業務的推廣奠定了基礎，但是，這也對網上銀行業務的發展帶來了不同的影響。

關鍵詞：第三方支付；網上銀行；發展；影響

電子商務的崛起對傳統社會營銷活動產生了翻天覆地的影響，同時，也改變了人們長期以來的消費模式。為適應電子商務發展的需要，第三方支付平臺應運而生，并成為影響電子商務發展的核心因素之一。第三方支付業務的發展不僅影響到了網上銀行的線上業務，也通過線下業務的滲透不斷壓縮傳統網上銀行的業務空間，因此，加強第三方支付對網上銀行業務發展的影響研究，是新形勢下商業銀行業務創新的必然要求，也是網上銀行健康發展的重要保障。

一、 第三方支付概述

從詞義上理解，第三方支付是區別于傳統支付方式的一種創新支付手段，它通過第三方金融平臺的介入，為基于互聯網平臺的網絡購物提供安全的交易保障。相比較傳統支付手段來說，第三方支付業務更加便捷、安全，能夠同時保證消費者、商家的利益。目前，第三方支付平臺類型眾多，其中比較具有代表性的就是支付寶、財付通等。

二、 不同視角下的第三方支付與網上銀行業務的關系

在電子商務快速發展的過程中，第三方支付業務實現了全面滲透，在此過程中，網上銀行業務與第三方支付之間產生了交叉，由于多種因素的共同作用，導致第三方支付對網上銀行業務的開展造成了不同的影響。

1. 第三方支付對網上銀行業務的積極影響

網上銀行業務的開展依然采取傳統商業銀行的相關模式，這與更加靈活、便捷的第三方支付來說存在著較大的差異，第三方支付的發展，為網上銀行業務的開展帶來了新的理念，具體表現在以下幾個方面。

首先，網上銀行業務的主體角色轉換，將用戶的利益作為首選。第三方支付為避免用戶利益受損，則強調涉及資金業務的辦理需要將其與托管人之間獨立開來，同時，相關金融業務的辦理需要嚴格按照業務流程進行，所涉及資金需要納入金融機構的監管范疇。所以，網上銀行同樣采取了類似于第三方支付的業務監管模式，為確保用戶資金安全的最大化，網上銀行業務的資金同樣處于金融機構監管之下。

其次，網上銀行業務的多元化發展。第三方支付平臺的業務拓展更加靈活，能夠根據市場需求不斷調整其業務內容，因此，第三方支付受到了人們的廣泛歡迎。由此，網上銀行為搶奪市場，則不斷豐富業務類型，以市場需求為導向，使業務類型更加具有針對性，這也是新時期網上銀行改革的重要內容。

2. 第三方支付對網上銀行業務的沖擊

雖然，第三方支付的發展為網上銀行業務創新提供了借鑒，但是，作為一種新的金融業務模式，第三方支付與網上銀行之間的業務交叉必然導致兩者之間存在競爭。并且，基于第三方支付的一系列優勢，網上銀行業務在此期間受到了嚴重沖擊。

第一，業務領域不斷壓縮。第三方支付的使用更加靈活，且通過各種優惠活動不斷積累用戶，最終導致網上銀行在相應業務領域的市場份額不斷減少。之所以導致這一現象，是因為網上銀行業務較為單一，無法滿足人們越來越多的線上支付需求，而類似于支付寶、財付通的第三方支付平臺業務類型眾多，為此，人們則傾向于更加便利的第三方支付平臺。

第二，第三方支付業務影響下的網上銀行安全。第三方支付業務與網上銀行之間有著明顯交叉，在此情況下，一些不法分子為獲取不當得利，利用第三方支付進行非法交易，進而對網上銀行的安全帶來了嚴重威脅。例如，不法分子利用第三方支付平臺進行網上銀行資金轉移，以逃避金融機構的資金監管，這在某種程度上對網上銀行的業務開展埋下了隱患。

三、 新形勢下網上銀行業務發展策略

第三方支付業務是電子商務經濟發展的必然要求，也是線上支付手段多元化的必然結果，對于新形勢下第三方支付業務發展對網上銀行業務造成的諸多影響，為實現網上銀行業務的健康、可持續發展，則需要采取科學的應對措施。

1. 加快網上銀行業務類型創新

從第三方支付對網上銀行業務的影響來看，第三方支付多元化的業務模式是導致網上銀行業務不斷壓縮的主要原因。因此，網上銀行在業務拓展方面需要強化創新意識，在以金融安全為前提的基礎上，滿足消費者不同類型的線上支付需求。例如，開通城市服務通道，提供生活費用代繳、共享單車免押等服務，同時，將個人銀行賬戶與之相關聯，實現真正意義上的城市“一卡通”。

除此之外，網上銀行業務類型創新還包括在現有業務基礎上的優化，例如，用戶存款到期自動轉存業務，網上銀行應當通過短信、郵件等方式對用戶進行提醒，并在存款到期之前由用戶選擇是否轉存，以及轉存形式。如此，則免去了用戶在存款業務辦理過程中的各種麻煩，也能夠實現用戶存款收益的最大化。

2. 注重用戶的業務體驗反饋

基于傳統的經營管理理念，網上銀行的業務開展依然強調以銀行為中心，用戶在業務辦理過程中出于一種被動的地位，對于不同業務的體驗缺乏科學的反饋渠道，由此導致網上銀行的業務與用戶的實際需求之間存在著嚴重偏差。所以，網上銀行的業務拓展需要以用戶為中心，注重用戶的業務體驗反饋，根據用戶的體驗結果進行調整。例如，人們在使用網上銀行進行轉賬的過程中，銀行方面根據轉賬額度的大小設置了多種不同的驗證模式，相關額度的設置由用戶自己選擇，但是，當出現異常轉賬的情況下，網上銀行會通過移動網絡向用戶發送核實信息，在未得到驗證之前，轉賬將被禁止，如此，用戶的財產安全將得到更加全面的保障。

3. 拓寬業務融合平臺

目前，第三方支付業務已經滲透到社會各個領域，因此，在用戶數量方面，網上銀行無法與第三方支付平臺競爭。對此，網上銀行應當轉變業務拓展方向，通過與第三方支付合作的方式，利用自身優勢，實現對第三方支付業務的優化。例如，第三方支付平臺的沉淀資金納入網上銀行進行統一監管，在此期間，網上銀行在承擔監管任務的同時，按照一定利率計算用戶收益。

除此之外，網上銀行還可以通過優化小額貸款業務、理財業務等，不斷積累用戶數量，以確保在第三方支付業務沖擊下自身的可持續發展。

雖然，網上銀行是傳統商業銀行業務在互聯網領域的延伸，但是，從社會發展的角度來看，受傳統經營管理理念的影響，網上銀行業務的開展缺乏創新，與電子商務發展過程中的線上支付存在著嚴重的適應性問題。因此，為推動網上銀行業務的開展，則需要轉變傳統經營管理理念，在加快網上銀行業務多元化的同時，注重用戶的核心地位，利用自身優勢與第三方支付開展合作，避免過度競爭對雙方帶來的不利影響。

參考文獻：

[1]第三方支付對網上銀行業務發展的影響探析[J].師燁.科技經濟導刊，2016（25）.

[2]第三方支付對網上銀行業務發展的影響探析[J].宋志德.商業文化，2015（03）.

[3]淺談互聯網金融背景下第三方支付發展的風險及對策[J].張雅霖.市場觀察，2018（10）.

[4]論網上銀行與第三方支付平臺的競合關系[J].劉洪波.商業時代，2009（34）.