關于在校大學生網絡信貸風險的評估調查與研究

田凱旋 張艷秋

摘 要：近年來，互聯網快速發展，網絡技術被其他行業大量引進，催生出新的行業模式。并且隨著2009年大學生信用卡被銀監會叫停，銀行退出大學生信貸市場，大量網絡消費金融平臺趁勢介入，大學生網絡信貸就是互聯網金融的一種體現。大學生群體有其特殊性，他們手頭拮據而充滿消費欲，面向大學生的互聯網金融服務平臺自2014年來呈爆發式增長。而大學生往往沒有固定的工作收入來源，伴隨而來的風險也就相對較高。因此，本論文旨在普及網絡信貸相關的知識教育，幫助學生防范“力所不及”的風險和樹立培養識別非法借貸的意識與能力。

關鍵詞：大學生 網絡貸款 風險 消費

大學生網絡信貸的背景隨著大學生信用卡業務退出高校，以分期樂、趣分期等為代表的大學生分期、貸款平臺迅速崛起。受新型消費觀念的影響，不少大學生選擇借助手續方便，到款快捷的網絡貸款來解決資金短缺的問題，從整體上來看， 網絡貸款的特點吸引了沒有固定收入來源的大學生。大學生開始逐漸成為網絡貸款的主要群體。但大部分學生會忽略“校園貸”存在的諸多問題（如貸款利息高、拍裸照作為擔保、債臺高筑而選擇輕生等）并且由于網絡貸款仍然屬于新興事物， 相關的配套監管難以及時跟進， 網絡貸款風險監管機制不健全， 也給大學生進行網絡貸款帶來了一定的負面影響。

一、大學生網絡信貸的心理分析

大學生這一群體的心理尚未成熟，面對豐富多彩的商品世界、變化多端的流行時尚、外來生活方式的沖擊，有一些不良的消費心理和行為在部分大學生中發生和蔓延。

大學生群體特殊性首先體現在其處在人生觀、世界觀以及價值觀的養成期，在對新鮮事物保持好奇感的同時，對流行和潮流也沒有抵抗能力。其次大學生經濟來源主要來自父母支持和兼職所賺得工資，沒有固定的收入來源，因此不具備貸款的經濟能力。而初入大學，離開了父母家人的指導約束，大部分大學生缺乏一定的理財規劃能力，因此，見到周圍同學購物，無論是奢飾品還是電子產品，都對其構成了誘惑，不論自己是否需要都不甘示弱地購買，這種攀比心理是大多數進行網絡貸款大學生的內心驅動力。

大部分大學生不具備高消費能力， 而受“超前消費”觀念影響， 即“花明天的錢， 圓今天的夢”， 這也是許多校園網絡貸款平臺的宣傳口號。實際上，大學生超前消費并不是一個新話題，早在2009年，央行為防止大學生在求學期間背上沉重的債務，就叫停了銀行對大學生發放透支額在1000元以上的信用卡，其保護學生、限制過度消費的意圖非常明顯。然而，由于大學生超前消費需求旺盛，大量面向在校學生的不良信貸平臺如雨后春筍般出現。同時，花唄等正規信用貸平臺在高校學生中的滲透率也越來越高。

二、大學生網絡信貸的風險防范

針對大學生網絡貸款中出現的各種不成熟的心理，如攀比心理、炫耀心理及超前消費觀念等， 結合網絡貸款的特點，即風險大，無保障等問題，各高校、社會相關機構和政府部門要加強校園網絡貸款風險防范工作， 大學生也應充分認識校園網絡貸款的風險。

政府相關部門應加強監管、嚴格審批各種平臺在運營過程中不健全的機制，建立嚴格的風控體系，構建合規的網絡貸款平臺。為大學生網絡貸款提供法律的保障，使整個網絡貸款行業健康發展。

與此同時，應該加強對在校學生應加強網絡借貸方面知識的普及。各地高校要做好大學生參與“校園網貸”的教育引導工作和風險防控工作。在全校范圍內對大學生進行具有針對性的宣傳教育。一方面大學生作為成年人要提高自己的自控能力和甄別能力，對各種在法律允許范圍內的金融工具創新與實踐雖要保持一種開放和包容的心態。但也應該注重在此過程中對自身正當利益的維護，增強風險意識、權利意識與責任意識。要注意規避風險，避免個人經濟和信譽受損。另一方面，互聯網金融作為一個新興的產業，也需不斷完善，相關監管機構也要對網貸金融機構加強管理，規范校園網貸市場。

結語

許多進行網絡貸款的大學生并不具備真正認清信貸和規避借貸風險的能力，可以說，他們屬于一個金融風險防范意識薄弱、自控能力較差和缺少信用評價的群體。同時，一些不規范的校園網貸平臺，抓住了大學生的這一弱點，通過降低貸款門檻、隱瞞資費標準、誘導過度消費等方式，使大學生陷入借貸陷阱。

通過對在校大學生網絡信貸風險的評估調查與研究，我們認識到了校園信貸的極大風險與可能造成的嚴重后果。希望大學生們都能夠提高安全防范意識，樹立理性消費觀念，規避盲目消費風險;重視個人身份信息保密，謹防身份信息被不法分子利用，在不知情的情況下發生網絡借貸行為;“不從事、不協助、不慫恿”不良網絡借貸活動，防范潛在風險，確保自身安全。

參考文獻

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作者簡介

田凱旋（1996.12-），女，漢族，河北石家莊人，本科在讀，大連民族大學， 學生.研究方向：英語跨文化交際.

張艷秋（1970.4-），女，回族，吉林人，碩士，大連民族大學， 副教授.研究方向：英語跨文化交際.