互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策研究

李高葳

摘要：經(jīng)濟體制的改革和發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)逐漸與金融進行有效的結(jié)合，并具有良好的發(fā)展勢頭。近年來，互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)模式開始不斷的完善，網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)需求不斷的提升。但是我國互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，在產(chǎn)品設(shè)計以及業(yè)務(wù)開展等方面都存在很多的問題，因此商業(yè)銀行還需要加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的研究。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的不足以及相應(yīng)的解決對策進行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);問題;對策

隨著電子商務(wù)的發(fā)展也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，并在互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生多樣化的理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有收益到位迅速，操作便捷等優(yōu)勢，吸引了大量的個人理財需求用戶，進而對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的個人理財產(chǎn)品理念，加強對理財產(chǎn)品的完善，探究更合適的個人理財產(chǎn)品銷售策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)個人理財?shù)膬?yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)個人理財在大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)上具有更大的優(yōu)勢：

（一）經(jīng)營成本比較低

互聯(lián)網(wǎng)金融理財相對于傳統(tǒng)銀行來說形式更加簡單，不需要固定的物理網(wǎng)點，在整個辦理程序中只需要通過互聯(lián)網(wǎng)以及終端設(shè)備既可以完成，而且面對全國的用戶只需要少量的后臺工作人員就可以完成[1]。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融理財與傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，無論是營銷費用還是人工費用都要低很多。

（二）服務(wù)效率更高

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品營銷方式為理財經(jīng)理和業(yè)務(wù)人員向客戶進行產(chǎn)品的推介，而在推介的過程中需要消耗大量的人力和物力，而且無法及時滿足用戶的需求。互聯(lián)網(wǎng)理財并不會盲目的推介，而是通過大數(shù)據(jù)對客戶的喜好進行分析，向具有理財意向的人員推送感興趣的理財信息，保證理財產(chǎn)品推介的精確度，而且在信息推介的過程中不受時間和空間的限制，為具有理財需求的客戶提供了更大的方便[2]。比如，當前人們在日常生活中所有的支付業(yè)務(wù)都是采用電子轉(zhuǎn)賬的方式。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)工作只能選擇到網(wǎng)點柜臺或者通過網(wǎng)銀、手機銀行等進行辦理和支付，需要操作的步驟相對較多。而互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)只需要通過對支付平臺掃一掃就可以完成支付和轉(zhuǎn)賬工作，這種快捷的支付方式為理財用戶提供了極大的方便。

（三）投資入門簡單

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財方式都具有比較強的專業(yè)性，在理財?shù)倪^程中投資的入門要求高，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜而且收益較低，使得很多投資者在投資的過程中難以選擇合適的投資產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)理財能夠有效的彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足，為大眾提供了普惠性的金融服務(wù)。使得各個階層的投資者都可以參與到理財活動中，有效提升金融資源配置。

（四）發(fā)展速度快

互聯(lián)網(wǎng)金融理財基于互聯(lián)網(wǎng)的進步，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)也不斷的增加。到2017年上半年，余額寶的資金數(shù)量已經(jīng)超過1.4萬億元，相對于2016年來說，增長了0.8萬億元，增長率達到80%，日均增長達到5億元左右。隨著余額寶規(guī)模的發(fā)展，將天弘基金從一個不被人知的小公司發(fā)展為一個全國聞名的大型公司。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品受到的沖擊

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融發(fā)展的速度也不斷的加快，使得網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運而生，成為經(jīng)濟發(fā)展中的主要趨勢，促進互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的完善。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品服務(wù)水平不斷的提高，業(yè)務(wù)范圍不斷的擴展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲得了更大的金融理財市場，悟空理財、支付寶等金融理財軟件不斷的出現(xiàn)，搶占金融市場的大部分份額，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有操作便捷、收益速度快等優(yōu)勢，縮減了很多繁瑣的手續(xù)，更好的滿足現(xiàn)代人的理財需求[3]。金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)導(dǎo)致商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品面臨著巨大的挑戰(zhàn)，個人理財業(yè)務(wù)的開展受到限制，降低銀行的商業(yè)收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下商業(yè)銀行金融理財業(yè)務(wù)開展的對策

（一）注重營銷工作，加強重點產(chǎn)品考核

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸搶占金融消費市場，傳統(tǒng)的銀行個人理財業(yè)務(wù)受到強烈的沖擊，商業(yè)銀行在這種巨大的挑戰(zhàn)下，開始不斷的進行個人理財產(chǎn)品營銷策略的創(chuàng)新，認識到理財產(chǎn)品的重要性以及改善營銷策略的緊迫性，從原有理財產(chǎn)品中挖掘亮點，更加精確的鎖定目標客戶，并將重點的產(chǎn)品納入到銀行的考核中，加強對個人理財產(chǎn)品的營銷力度。商業(yè)銀行必須要加強對個人理財產(chǎn)品營銷的重視，并在個人理財營銷產(chǎn)品的推銷中統(tǒng)一思想認識，根據(jù)產(chǎn)品不同的特點，確定科學(xué)的營銷策略和方案，加快營銷步伐，做好業(yè)務(wù)引導(dǎo)，并將個人投資理財產(chǎn)品的營銷工作在各個支行和網(wǎng)點進行落實，加強理財宣傳力度，并以各網(wǎng)點為基礎(chǔ)，通過銀行的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，進行精準營銷，挖掘和鎖定目標客戶，通過個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)爭取更多的客戶。

此外，商業(yè)銀行可以通過重點產(chǎn)品的考核和通報，提升支行個人理財產(chǎn)品的重視，將重點產(chǎn)品納入到各個支行的考核制度中，同時將結(jié)構(gòu)性存款以及理財產(chǎn)品等納入到個人重點工作考核中，并適當提升理財以及結(jié)構(gòu)性存款理財銷售額的比重，同時營造良好的工作氛圍，提升支行以及網(wǎng)點理財產(chǎn)品的銷售業(yè)績，同時制定網(wǎng)點銷售排名榜，指定專人負責(zé)，提升營銷人員的責(zé)任意識。

（二）強調(diào)風(fēng)險排查，及時消除安全隱患

商業(yè)銀行為了更好的完成個人理財產(chǎn)品銷售業(yè)績，必須要注重對理財產(chǎn)品銷售風(fēng)險的降低，商業(yè)銀行需要進行全面的排查，降低風(fēng)險隱患。針對這個問題，商業(yè)銀行必須要對個人理財產(chǎn)品銷售系統(tǒng)進行細致的排查，提升銷售人員在銷售過程中的理財風(fēng)險意識。在產(chǎn)品銷售前，銷售人員首先必須要對客戶的風(fēng)險承受能力進行評估，其次在向客戶進行產(chǎn)品推介的過程中需要根據(jù)客戶的風(fēng)險等級推介相應(yīng)風(fēng)險的理財產(chǎn)品，并與銀行簽訂相應(yīng)的理財協(xié)議以及產(chǎn)品說明書、風(fēng)險提示書等銷售文件，對理財中的風(fēng)險進行提示，提醒客戶仔細閱讀，最后提示客戶抄錄出其中的風(fēng)險語句請客戶簽字確認。同時商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部控制制度建設(shè)，防止出現(xiàn)銀行員工私自銷售等違規(guī)的操作，盡可能的消除風(fēng)險隱患。

（三）跟進理財產(chǎn)品銷售，做好重點營銷業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的營銷中，在營銷后必須要做好跟進理財業(yè)務(wù)，加強對重點理財產(chǎn)品的提示工作重視，在季末轉(zhuǎn)期的理財產(chǎn)品中需要對各個支行和網(wǎng)點做好提示工作，使各支行和網(wǎng)點的工作人員能夠及時聯(lián)系客戶，為銷售前的溝通提供充分的準備，對產(chǎn)品進行全面的介紹，并提示風(fēng)險，保證銷售工作的合規(guī)性，同時跟進后續(xù)服務(wù)工作，提升客戶的滿意度，促進理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還需要加強對產(chǎn)品重點銷售的強化，抓住銷售時機，做好對客戶的維護工作，擴大優(yōu)質(zhì)客戶規(guī)模。

（四）依托互聯(lián)網(wǎng)，擴大影響力

商業(yè)銀行需要注重金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，加強與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)，并依托于傳統(tǒng)金融個人理財?shù)膬?yōu)勢，更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)仍然處于主導(dǎo)地位，形成與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)互相融合和互補的局面。通過商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，有利于銀行的資金向企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺流動，擴大網(wǎng)絡(luò)金融的資金池，為小額貸款的發(fā)展起到一定的促進作用。同時可以使銀行的用戶信用數(shù)據(jù)得到有效的對接，加強對信用評價體系的完善，降低個人金融理財?shù)娘L(fēng)險。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，以其便捷性、高效性的優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品造成巨大的沖擊。在新型產(chǎn)品的沖擊下以及商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品自身弊端的影響，導(dǎo)致其在金融市場中的地位逐漸弱化，因此商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融理財模式，根據(jù)自身的發(fā)展現(xiàn)狀以及外部的環(huán)境，完善理財業(yè)務(wù)需求，剖析個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻：

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