政策性農業信貸擔保產品創新要過好“四道關”

王茉 許小嬋 李亞絨

摘 要：為解決農業產業發展中存在的“融資難”“融資貴”問題，促進農業產業興旺，推進鄉村振興戰略的實施，國家成立了政策性農業信貸擔保公司。作為財政支農方式創新的工具，陜西農擔開發出了以“厚稷擔”為主干的系列擔保產品，但依然要過好風險關、銀行關、政策關和法律關四道關口。本文從鄉村振興的視角研究陜西農擔產品模式，分析其存在的問題并提出對策建議。

關鍵詞：農業;信貸擔保;金融;創新

中圖分類號：F832.43文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）08-0104-02

作者簡介：王茉（1968-），女，漢族，陜西周至人，中共西安市委黨校，講師，研究方向：財政經濟理論。

為解決農業產業發展中存在的“融資難”“融資貴”問題，推進鄉村振興戰略的實施，國家成立了政策性農業信貸擔保公司。如何創新農業信貸擔保產品，既保證國家政策得以落實，又使風險控制在合理的范圍內，保證公司可持續發展，創新農業擔保產品就顯得尤為重要。本文以陜西農業信貸融資擔保有限公司（以下簡稱“陜西農擔”）為例，對農業擔保產品的創新模式進行分析研究，并提出農業擔保產品創新的對策建議。

一、農業信貸擔保公司產品創新現狀及特點

沒有自己的產品和服務就沒有核心競爭力。陜西農擔公司成立以來，就把產品和服務創新放在突出位置，圍繞三秦鄉村振興特別是產業振興，經過充分調研，借鑒外省經驗，推出了“厚稷貸”系列擔保產品，主要有“厚稷擔·政銀擔”“厚稷擔·立稷貸”“厚稷擔·農擔貸”“厚稷擔·郵農寶”“厚稷擔·惠農e貸”以及“厚稷擔·產業鏈貸”等特色產品，初步實現了標準化和系列化。歸納起來主要有以下幾種模式：

（一）“政銀擔”合作的產品創新模式。這是由陜西農擔與政府、銀行合作，共同分擔風險的產品創新模式，出現風險時由陜西農擔、地方政府和銀行分別按4：4：2比例分擔風險。該產品客戶由政府推薦，銀行和擔保公司獨立審批。貸款對象聚焦家庭農場、種養大戶、農民合作社、農業社會化服務組織、小微農業企業，貸款單戶額度控制在10—200萬元之間，最高不超過300萬元，年化綜合費率不高于8%，擔保費率不高于1.5%。這款產品的優點是有利于按照地方政府鄉村振興戰略規劃，優化農業產業結構。

（二）借力銀行貸款的產品創新模式。針對銀行現有貸款產品，通過加入農業擔保，將銀行貸款產品引入到農業領域。例如“厚稷擔·農擔貸”，由陜西農擔與農行陜西分行聯合開發的一款服務“三農”客戶的擔保產品。“厚稷擔·惠農E貸”，由陜西農擔與農行陜西分行聯合開發的一款互聯網+產品，主要利用大數據篩選優質客戶。“厚稷擔·郵農寶”，由陜西農擔與郵儲銀行陜西分行共同研發推出的一款便捷業務產品，審批和放款速度快。

（三）針對客戶對象的產品創新模式。針對農業客戶有效抵押物少，季節性需求旺，用款時間緊，貸款額度小的特點，推出的一款單筆額度100萬元以下信用擔保產品，年化綜合費率不高于8%，擔保費率不高于1.5%。如公司的“厚稷擔·立稷貸”產品，以信用擔保取代實物反擔保措施，增加了農戶貸款的易獲得性。

（四）圍繞產業鏈的產品創新模式。針對區域內輻射面廣、帶動力強、與農戶利益聯結緊密的農業產業化龍頭企業、經營規模較大的優質農業企業的產業鏈，陜西農擔推出“厚稷擔·產業鏈貸”擔保產品。這種模式有利于做大做強地方優勢農業產業。

總之，“厚稷擔”系列產品是陜西農擔在農村金融供給側改革領域打響的一個地域性擔保產品品牌，是實現國家財政金融政策由激勵性轉向功能性的金融創新成果，具有顯著的政策性、專業性、精準性和時效性。

1.政策性。“厚稷擔”產品不以盈利為目標，擔保費率一般為1%，最大不超過1.5%，遠低于擔保行業平均3%以上的費率，綜合費率（貸款利率加上擔保費率）都控制在8%以內，體現了政府導向和政策屬性。

2.專業性。“厚稷擔”產品堅持以種植業、養殖業為主，優先支持種養大戶、家庭農場、農業專業合作社、涉農小微企業及產業化龍頭企業等五類農業新型經營主體，專注于農業發展，避免混業經營導致的“邊緣化”“碎片化”。

3.精準性。“厚稷擔”產品的客戶，對于銀行來說一般屬于非優質客戶，即所謂“瑕疵類”客戶。而這些客戶資金需求旺盛，但缺乏有效的標準抵押物。“厚稷擔”產品模式重點針對這類客戶，精準發力，及時化解他們的融資需求。

4.時效性。“厚稷擔”產品模式，特別是“立稷貸”“惠農e貸”等產品，針對貸款需求在百萬以內的三農客戶，主要以信用擔保為主，不需要復雜的反擔保措施，流程方便簡捷，縮減了辦理時間，農民客戶貸款的可獲得性大大提升。

二、農業信貸擔保產品創新要過好“四道關”

目前，農業信貸擔保公司在運營和產品創新中依然存在不少困難和障礙，以陜西農擔為例，概括起來是“四道關”：

（一）“風險關”——農業行業風險，從產業上制約了農業擔保產品創新。在各類行業中，農業是風險比較集中的行業。一是農業易受旱、澇、霜、凍、瘟疫等自然災害影響。靠天吃飯是新型農業經營主體與其他借款主體在經營過程中的最大不同，這一點在種植業上表現尤為明顯，具有難以量化、難以預測的特點。二是農業利潤空間普遍偏低，原因主要是土地（租金）、人工、化肥、農藥、水電等主營業務成本偏高，特別是水果類農產品利潤率不足10%。三是農產品價格市場波動較大，比如種植業存在價格“大小年”之分，養殖業有賺平虧的“養殖周期”。基此，金融機構對涉農貸款發放是比較謹慎和保守的。在這種背景下，農業信貸擔保產品創新就不是一件容易的事。

（二）“銀行關”——銀行普遍缺乏承擔信貸風險的意愿，從動力上制約了農業擔保產品的創新。擔保機構的從屬地位決定了其產品創新必須依托銀行。陜西農擔成立之初，就有24家省內銀行與公司簽訂了戰略合作協議，但開展實質性擔保合作業務的僅農業銀行、郵政儲蓄銀行、長安銀行等少數金融機構。擔保一方面為客戶增強信用，一方面為銀行承擔風險，理應受到銀行的歡迎。但由于近年來民營擔保機構跑路事件時有發生，對銀行不能履行代償，導致銀行對擔保行業失去信任。加之擔保貸款在各個銀行貸款總量中的占比相對較低，銀行認為擔保貸款可有可無。正因如此，擔保公司與銀行沒有平等話語權，使得農業信貸擔保公司在融資主體與銀行之間處于非常尷尬的境地。

（三）“政策關”——各種風險補償政策的不到位，從政策上制約了農業擔保產品的創新。政策性擔保公司本質上經營的是風險。財政部財農[2017]40號文件有“要確保農業貸款主體實際承擔的綜合信貸成本（貸款利率、貸款主體承擔的擔保費率、增值服務費率等各項之和）控制在8%以內”的要求，使得農業信貸的擔保費率只能保持在1-1.5%之間。這種高風險難以通過農擔公司自身盈利予以化解，除了通過農擔公司自身設定專業的反擔保方案進行風險轉移之外，更重要的需要政府通過資本金注入、風險準備金制度、保費補貼、代償補助、財政專項扶持等手段進行補償。而這些風險補償政策目前都處于缺位狀態，影響公司擔保產品創新實力。

（四）“法律關”——配套法律法規不完善，從法律上制約了農業擔保產品的創新。擔保機構在提供擔保中一般要求承貸主體提供相應的反擔保。由于農戶或涉農小微企業所擁有的農村集體土地、房屋、土地承包經營權、建設用地使用權等主要產權歸屬不明、流轉不暢，抵押受到極大限制，導致農戶有效抵押物少與擔保抵押剛性約束之間存在突出矛盾。比如，各種涉農權證發放不到位、不規范，農民辦理貸款時無法提供銀行認可的所有權和使用權證明;農村擔保資產流轉變現二級市場發育緩慢，使銀行在發放農村擔保貸款仍有后顧之憂;沒有專業的農業資產評估機構，導致金融機構在認定擔保物價值時缺乏權威的標準;農村誠信體系建設嚴重滯后，導致金融機構更青睞物的擔保。

三、幾點對策與建議

（一）降低農業行業風險，奠定農業信貸擔保產品創新的產業基礎。農業面臨自然、市場、技術三大風險，降低三大風險就成為化解農業信貸風險的必然選擇。一要增加農業投入，加強水利基本建設，加強災害性氣候預防，加強病蟲害、疫情、外來生物入侵的防范，增強抗御自然風險的能力。二要提高農業產業化程度，大力發展以農產品加工企業為龍頭，以農業專業合作組織和產業基地為基礎的農業產業化經營，增強抗御市場風險能力。三要加強農技推廣體系建設，構架科研單位與農民、農業的直通橋梁，有效解決誘發技術風險的瓶頸因素，同時要加強農民的技術培訓，全面提高農民的素質。四要形成農工結合、農商結合、內外結合的農業投資新機制，延長農業產業鏈，獲取更大農業外利潤，千方百計提高農業產出的平均利潤率。

（二）建立健全銀擔合作機制，調動銀行等金融機構創新涉農信貸產品的主動性。銀擔權利義務不對等是影響擔保行業發展的重要因素。要將全國農擔系統作為一個整體開展與銀行的合作，減少風險，實現共贏。要建立財政部門、農業部門、銀監部門、合作銀行的協商溝通機制，明確各自的責任、權力和義務，形成長期協同支農機制。財政部門要把財政存款與各金融機構創新涉農信貸產品相掛鉤，農擔公司要把資本金存放與銀行開展涉農信貸產品合作業務相掛鉤，調動各個銀行創新涉農信貸產品的積極性。各合作銀行要合理擴大業務授權，建立符合農業業務特點的決策審批流程，提高貸款審批和發放效率。農業信貸擔保機構和合作銀行要建立和完善全省共享的農業信貸擔保信用信息數據庫、服務網和信貸對接平臺。

（三）建立完善風險補償機制，提升農業信貸擔保公司可持續經營的實力。銀行最看重擔保公司可持續經營的實力。要建立財政向農擔公司資本金注入的長效機制，這是農業信貸擔保機構存續發展的前提，同時要采用多元化的途徑引入社會資本，繼續擴大農業擔保機構的資本金，也可采用以獎代補等方式，將其上繳的稅費以全額返還的形式增加擔保基金;要建立風險補助機制，實行擔保費補助和代償補助，鼓勵農業信貸擔保機構做大農業信貸擔保業務;要建立農業信貸擔保系統風險救助制度，設立農擔風險準備金，及時化解風險。

（四）完善與擔保相配套的各種制度，擴大農村可擔保物的范圍。一要落實各種涉農權證。《農村房屋所有權證》、《土地承包經營權證》《宅基地使用權證》和《林木所有權證》等涉農權證發放到戶到人。二要規范農村抵押物評估。責成相關行政主管部門承擔所主管領域的財產評估職責。三要建立健全農村擔保資產流轉變現二級市場，使農民的擔保物能夠較為順暢的變現。四要大力推進農村信用建設，將農村企業、農戶信用信息導入數據庫，建立起信用懲戒機制，營造優良的金融生態環境。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]財政部、農業部、銀監會關于印發《財政支持建立農業信貸擔保體系的指導意見》的通知，（財農[2015]121號）[Z].2015-7-22.

[2]國務院.關于促進融資擔保行業發展的意見（國發〔2015〕43號）[Z].2015-8-13.

[3]蔡熙華.淺議涉農貸款擔保制度創新[J].河北金融，2012（1）.