淺析網絡貸款詐騙

林鵬飛 鐘雪嬌 邱穗兒 張國偉 竹懷軍

摘 要：由于門檻低、資金運轉快、投資理財手續便捷等優點，網絡貸款發展迅猛，并受到許多中小微型企業與個人所青睞。同時，由于相關法律法規的不夠完善、缺乏有效監管手段，也產生了許多網絡貸款詐騙，嚴重侵犯公民的財產安全、擾亂國家正常金融管理秩序。通過對網絡貸款的產生與發展、類型、優缺點的梳理可以深入認識何為網絡貸款詐騙，分析出網絡貸款詐騙犯罪構成要件，形成對網絡貸款詐騙的正確認識。

關鍵詞：網絡;貸款;詐騙;平臺

中圖分類號：D924.3文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）02-0056-02

作者簡介：竹懷軍（1966-），男，漢族，河南固始人，碩士研究生，韶關學院法學院，教授，研究方向：中國刑法理論與實踐。

一、網絡貸款的產生與發展

網絡貸款的產生可追溯到孟加拉經濟學家穆罕默德·尤努斯1983年10月創辦孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank，也譯作格萊珉銀行），其向貧困人口發放貸款的方式自成一體，被稱為“格萊珉模式”，從此開創了小額融資的一種現代模式[1]。從2005年3月，世界上第一家網上互助貸款平臺——Zopa在倫敦問世，至2007年8月，中國第一家網絡信用借貸平臺拍拍貸在上海成立[2]。之后，我國網絡貸款平臺發展的速度和規模迅速超過歐美等國家，在我國成為一種新的金融模式。

二、網絡貸款的類型

（一）網絡貸款按貸款主體的不同可分為：B2C模式和P2P模式

1.B2C網絡貸款，其中，“B”指主要指銀行，除此之外還有小額貸款公司、投資公司等金融機構;“C”主要指小微企業。在這種模式中，企業將自身融資需求上傳到服務平臺，平臺為其選擇適合的貸款服務。同時，平臺也會根據商會、稅務等相關部門提供的資料對借款人的身份和信用等信息進行審核，并將審核結果提交金融機構。[3-4]

2.P2P網絡貸款，即個人對個人的網絡貸款，是一種通過互聯網進行借貸的新型借貸模式，作為借貸雙方媒介的網絡平臺稱為P2P網絡貸款平臺。P2P網絡貸款平臺為有小額資金需求的借款人和有閑置資金、渴望增值的投資人（貸款人）提供與借貸有關的服務，使借貸雙方通過互聯網實現借款與貸款，具有交易便捷、貸款速度快、交易費用低并且不需要抵押等諸多優勢。

（二）網絡貸款按貸款的履行方式可分為：現金貸模式和消費貸模式

1.現金貸模式，即小額現金貸款，是一種無抵押、無擔保、無指定貸款用途、無消費場景的個人貸款[5]。借款人通過貸款平臺申請貸款，投資人（貸款人）的資金通過貸款平臺向借貸人發放現金貸款。

2.消費貸模式，在這種模式中，借款人所借的貸款只能在指定的消費場所消費，并且不能提現，比如，當下普及面極廣的螞蟻花唄、京東白條便是這種模式。以螞蟻花唄為例，其只能在指定的消費場所消費：淘寶、天貓以及已接入的外部消費平臺。

三、當前我國網絡貸款的優缺點

（一）我國網絡貸款的優點

相比較而言，我國網絡貸款的優點主要表現為：（1）信息流通快、交易便捷。網絡貸款交易借助互聯網進行，貸款人可以通過網絡貸款平臺查看借款人的個人資產、信用情況等信息，借款人可以通過網絡貸款平臺發布自己的貸款需求，由此借貸雙方只需要通過平臺便可以完成信息審核、合同簽訂、發放貸款以及后續的還款等全部手續，快速便捷完成貸款。（2）借貸金額小，借款期限短。網絡貸款的貸款金額一般為幾百元至幾十萬元之間。同時，借款期限一般最長為三至五年。網絡貸款借貸金額小、借款期限短的特點，在一定程度上降低了貸款風險[2]。（3）交易門檻低，覆蓋面廣。網絡貸款的交易門檻比銀行貸款低，只需要在網絡貸款平臺上注冊，驗證身份，就可以進行放貸或貸款，并且無需抵押，覆蓋面更廣。

（二）我國網絡貸款的缺點

我國網絡貸款的優點主要表現為：（1）無抵押，高利率，風險高。在網絡貸款中，借款人無需提供抵押，借款相對容易，但是利率高于銀行，一般為銀行的七倍甚至更高，借款人在沒有相應的還款能力的情況下，容易盲目貸款，導致不能按期還款。（2）信用風險。網絡貸款沒有銀行貸款那樣嚴格的身份驗證和信用審核，借款人只需要在平臺上提供身份證、照片等資料便可以通過驗證，進行貸款。這樣簡單的信用驗證導致借貸雙方的信息不對稱，如果借款人提供虛假材料，平臺也很難進行驗證，存在較大信用風險[6]。（3）缺乏有效監管手段。從我國第一家網絡信用借貸平臺成立至今已有十年，在這期間出現的除了具有較大影響的2012年優易網集資詐騙卷款跑路、2015年e租寶非法集資、2016年e速貸非法吸收公眾存款等事件外，貸款人、借款人進行網絡貸款詐騙更是屢見不鮮。這些表明我國針對網絡貸款活動的監管還是存在較大不足。另外，我國在網絡貸款的立法方面雖然已出臺部分法規，但是相對于網絡貸款中出現的種種問題仍顯不夠，這也是對于網絡貸款缺乏有效監管手段的一個重要原因。

四、網絡貸款詐騙的含義

從網絡貸款詐騙的詞語組成來看，由“網絡貸款”與“詐騙”組成，“網絡貸款”從本文上述內容中可表述為由P2P網絡貸款平臺提供與借貸有關的服務，使借貸雙方通過互聯網實現借款與貸款的一種貸款模式。根據《中華人民共和國刑法》規定，“詐騙”可表述為以非法占有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取公私財物的行為。綜上，網絡貸款詐騙可表述為：在網絡貸款活動中以非法占有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取財物的行為。

五、網絡貸款詐騙的犯罪構成

（一）犯罪主體。網絡貸款詐騙的主體為單位或達到法定刑事責任年齡、具有刑事責任能力的自然人。網絡貸款是貸款人（投資人）、借款人、網絡貸款平臺三方以資金為中心共同進行的活動，由于現階段網絡貸款的交易虛擬性、線上交易性、信息不對稱、監管困難等缺陷，因此，在網絡貸款活動中貸款人（投資人）、借款人、網絡貸款平臺三方都可能成為網絡貸款詐騙人。

（二）犯罪主觀方面。網絡貸款詐騙的主觀方面為故意，并具有非法占有公私財物的目的。行為人在主觀上是為了非法占有他人財物而故意實施詐騙行為。

（三）犯罪客體。網絡貸款詐騙的客體為復雜客體，包括國家正常金融管理秩序和公私財產所有權。一些網絡貸款平臺本身屬于金融機構，網絡貸款詐騙無疑會妨害平臺的正常經營進而破壞金融機構管理制度，妨害國家正常金融管理秩序。

（四）犯罪客觀方面。網絡貸款詐騙的客觀方面表現為在網絡貸款活動中用虛構事實或者隱瞞真相的方法騙取財物。行為人實施欺詐行為，受害人基于行為人的欺騙行為產生認識錯誤而處分財產，行為人借此非法占有受害人的財產，受害人的財產所有權受到侵犯，國家正常金融管理秩序受到妨害。欺騙行為從形式上說包括兩類，一是虛構事實，二是隱瞞真相，二者從實質上說都是使受害人陷入錯誤認識的行為。行為人虛構的事實或隱瞞的真相既包括過去的事實也包括現在和將來的事實，并且其欺騙行為應當是對其進行網絡貸款活動有較大影響并且其程度超出一般人的容忍程度，足以使受害人產生認識錯誤。

實施欺詐行為的（即貸款平臺詐騙方）可能是貸款人、借款人、網絡貸款平臺中的任一方，也可能是兩方聯合實施欺騙，而被欺騙方包括財產所有人和對財產有處分權限的人。

在網絡貸款平臺作為詐騙方時，主要有兩種情形，一是貸款平臺詐騙貸款人（投資人），二是貸款平臺詐騙借款人。前者貸款平臺多以非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資的手段，虛構“借款標”等事實，并以高回報、低風險為誘餌吸引投資者投資，達到非法占有他人財物的目的。在此類網絡貸款詐騙中，詐騙方往往是有較為穩定的組織，有預謀地長期持續地實施詐騙，所涉及的金額大、受害人多，在社會影響較大。后者詐騙方多是以貸款平臺的名義，虛構網絡貸款活動，主動尋找借款人和吸引借款人，以各種手段使借款人為達成借款的目的向詐騙方支付金錢，此類網絡貸款詐騙活動中，在生活中較為常見。

在借款人作為詐騙方時，借款人多以虛構身份（包括偽造身份和冒用他人身份）進行網絡貸款或以真實身份進行網絡貸款但確虛構或隱瞞貸款目的，以非法獲取貸款。在此類網絡貸款詐騙中，借款人（詐騙方）的行為圍繞“貸款平臺放貸，自身逃避還款”進行，在貸款中以非真實的身份貸款以逃避還款，或者在貸款前就決定不還款。

在貸款人作為詐騙方時，大多貸款人虛構或假冒貸款平臺，與貸款平臺相勾結，還有的貸款人、貸款平臺本就是同一人，實質上貸款人直接與借款人接觸，以各種手段騙取借款人的財物。

六、結語

時代的發展離不開創新，網絡貸款無疑是一種創新的金融模式，它使許多有小額資金需求的人和有閑置資金、渴望增值的人的需求得到滿足，而這些需求是傳統的金融體系無法滿足的。網絡貸款在使部分社會資源得到更充分的利用、更有效的配置的同時，也暴露出了它的不完善，頻繁出現的網絡貸款詐騙更是限制了其更進一步的發展。而要解決網絡貸款詐騙問題，首先是需要對其有一個全面、深入的了解，對其進行細致的研究。本文大致對網絡貸款和網絡貸款詐騙進行了分析，也有了一些結論，但還需要往后更深入的研究，繼續研究網絡貸款詐騙的現狀、特征，探究如何應對網絡貸款詐騙。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]范桂芬.諾貝爾和平獎：一個新的起點——“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯[J].當代世界，2007（08）：47-49.

[2]沈霞.P2P網絡貸款的法律監管探究[D].華東政法大學，2012.

[3]孫莉.我國B2C網絡融資服務模式研究[D].云南財經大學，2014.

[4]陳愛華，孫莉.我國B2C網絡融資服務模式探究[J].南京財經大學學報，2015（02）：49-55.

[5]葉文輝.互聯網現金貸平臺存在的風險和監管對策[J].武漢金融，2017（10）：37-40.

[6]余可欣.我國網絡貸款公司發展概況及主要風險分析[J].時代金融，2017（21）：271+273.