互聯網消費金融與傳統消費金融的競爭與合作研究融的競爭與合作研究

孫郡 袁淑琪 饒潔玉 胡雪琪

【摘 要】近年來，互聯網消費金融異軍突起，互聯網金融巨頭紛紛投身消費金融業務，厲兵秣馬，群雄逐鹿，形成了以BATJ為代表的科技公司，銀行系科技金融公司、新興互聯網消費金融平臺和技術服務公司三大勢力對壘的局面，本文首先對互聯網消費金融與傳統消費金融的發展模式進行了概述，然后通過SWOT分析互聯網消費金融和傳統消費金融各自的競爭力，發現問題，提出相應的對策，為今后的合作提供參考意見。

【關鍵詞】互聯網消費金融；傳統消費金融；SWOT分析；合作

一、互聯網消費金融發展模式

現如今居民消費作為我國經濟增長的重要推動力，促使著我國經濟成長。隨著互聯網的逐漸強大與消費金融結合，形成了互聯網消費金融這種為消費需求融通資金的新模式。當今互聯網消費金融的模式大致可以分為以下三類：

（一）電商互聯網消費金融

電子商務互聯網金融基于電子商務平臺，為客戶提供分期付款服務與理財服務。當下我們最為熟知的京東白條、螞蟻花唄就是運用此類模式。

（二）信貸互聯網消費金融

信貸互聯網消費金融運用手機APP運作模式，申請人用手機就可以填寫所需要的貸款申請，獲取現金作為日常費用，簡單便捷，提高效率。

（三）P2P互聯網消費金融

P2P互聯網消費金融運作流程較為傳統，更易被用戶選擇。第一步，用戶根據其消費需求向P2P借貸平臺申請借款，平臺收到申請后對用戶進行審查；第二步，投資者根據自己的喜好選擇投資項目，投資者投資的錢則可以滿足項目發起人的消費需求；最后，用戶在合同期內支付相應款項。

二、SWOT分析

（一）優勢

1.銷售渠道廣、經營交易成本低

互聯網公司具有渠道優勢，可以細分客戶特征，了解客戶需求。傳統金融機構銷售的金融產品主要通過產品向發行人銷售，銷售成本較高。在互聯網和大數據平臺的背景下，交易成本優勢明顯，電子渠道可以銷售各種金融產品，大數據系統可以處理各種金融交易，移動技術營銷系統可以挖掘目標客戶，大大減少了交易成本。

2.有效的服務及資源分配和信息獲取能力

互聯網金融有互聯網資源的開放共享、信息透明、交付方便等方面的優勢，傳統金融機構難以滿足快速交付互聯網金融的要求。互聯網平臺不同于傳統金融，網站直接收集數據并以電子數據的形式存在，他們通過網絡完成數據收集，數據更具說服力。

3.技術分析手段高超、技術創新意識強

企業數據信息的擴大拓展得益于互聯網技術的創新，互聯網金融使公司能夠定位他們的產品并增加用戶粘性。目前占有一席之地的互聯網公司都具有強大的風險能力，并通過不斷創新，建立一個不同于傳統金融業并適合自身產業發展的體系。

（二）劣勢

1.安全風險

中國的互聯網消費金融起步遲，各種平臺運營水平參差不齊。共享網絡資源會使金融平臺更易受到各種病毒和黑客的攻擊，從而導致投資者投資的資金遭受損失，也使得消費者的信息安全面臨風險。

2.相關法律法規并不完善

中國現行的大部分法律法規都針對傳統的金融業，而關于互聯網消費金融的相關政策很少，不完善的法律政策限制了互聯網消費金融健康發展的步伐。

3.征信調查不到位

互聯網消費金融機構的信用調查與傳統的金融機構不同，它不能直接進入中國人民銀行的征稅制度，缺乏對資金申請者實際信貸水平、還款能力和需求方資金使用的有效審查。一系列信息不對稱的問題增加了網絡金融交易的風險，這可能導致投資者的資金風險。

（三）機會

盡管互聯網消費金融自身存在著一些不足，但隨著相關技術的發展與應用以及互聯網消費金融模式的優化等，互聯網消費金融會迎來更多的機會。

1.政策方面

1998年至1999年，中國人民銀行先后放開了汽車消費貸款和個人住房貸款政策，對以銀行為主導的消費金融模型具有深遠意義。2016年3月，中國人民銀行與中國銀行業監督管理委員會聯合發布“關于加大對新消費板塊金融支持的指導意見”，旨在鼓勵銀行業金融機構在消費信貸質押上做出相應的創新，使政策行業更好的發展。

2.市場需求

由于人們對物質文化的需求不斷增長，使得有更多的人接受并選擇新型的金融產品。利用互聯網可以選擇并購買適合自己的商品，在跨境交易和支付程序上也更加便捷。這種新型的交易方式逐漸被消費者喜愛和接受，越來越多的內地消費者通過跨境代購購買海外產品。

3.技術支持

互聯網消費金融與傳統消費金融的不同在于互聯網消費金融充分利用了互聯網的技術優勢。在“互聯網+”的新形式中，利用提供金融服務這一創新點實現了消費的情景化，并增加了客戶依附性。隨著大數據等新技術的普及，可以降低資金配置風險，從而提高消費金融產品質量。

（四）威脅

1.惡性競爭

近些年來，互聯網金融企業如春筍破土，發展勢頭大好，對客戶資源的競爭也越來越激烈。在萬億市場的誘惑下，平臺的首要任務轉化為搶奪資源，因此使惡性競爭加劇，這樣不但會使傳統消費金融創新的成本升高，更限制了互聯網消費金融的發展。

2.監管體系不明確

當前階段，我國對互聯網金融的監管力度還遠遠不夠。2015年發布互聯網金融發展的相關政策后，互聯網消費金融的監管規范還未落實，因此使分類監管的實質性可行性無法形成。

3.欺詐風險

欺詐風險是要解決的核心問題。在目前，一方面由于市場的競爭較為激烈，使得部分平臺在不進行嚴格審核的條件下便盲目擴大銷售服務范圍，導致平臺自我定位以及評估壞賬時面臨巨大的挑戰；另一方面，由于互聯網的不確定性，欺詐成本較低，使得利用互聯網消費金融產品欺詐的行為時有發生。