王涵韜

摘 要：隨著經濟的發展以及人民收入水平的不斷提高，越來越多的人趨向于選擇一個更為適合自己的理財項目來進行資金管理或者是創造一些小的財富。傳統金融界的理財模式大多為銀行存款或者其他形式的資金融合，這樣的理財過程不僅瑣碎而且方式也比較單一，不能滿足普遍群眾越來越多的需求。在互聯網的大背景下，互聯網金融應運而生，它以其形式多樣的理財方式，便捷快速的理財服務，讓越來越多的人愿意去選擇以互聯網金融的方式來選擇自己的理財模式，所以互聯網金融下的理財模式不僅可以滿足群眾的需求，而且還在很大程度上節約了物力人力的資源，以網上交易和結算的方式得到了很多的便利。本文探究了在互聯網金融下的個人理財模式，通過創意創新的結合方式讓互聯網金融和傳統金融相互取長補短，提供更多理財模式的選擇。

關鍵詞：互聯網金融;個人理財;模式

一、互聯網金融簡介

（1）互聯網金融

互聯網金融是通過網絡和新媒體的技術，在整體市場的背景下建立的新型的理財模式和理財內容，給人們的理財模式提供了更多選擇的機會。個人理財可以通過互聯網金融實現。傳統形式下的金融是通過基金，證券，或者銀行儲蓄等方式來管理自己的財產，而通過互聯網金融，個人理財可以采取移動支付，網上交易等方式，會更為省時省力。

（2）互聯網金融的特點

互聯網金融與傳統金融不同在于它具有更好的市場利率、更多的理財平臺以及多樣化的理財產品，可供選擇的機會比較多。互聯網金融所針對的人群也與傳統金融不同，互聯網金融針對的更多為中低收入的人群，投資產生的風險小，而且多次加入資金也不需要耗費很多的時間，這樣的互聯網金融理財加入的門檻也比較低，可以滿足中低收入人群對自己資產進行管理的需求，帶來更多的便利。

（3）互聯網金融下衍生的理財產品

在時代發展的浪潮下，越來越多的互聯網金融理財產品誕生，它們依托于互聯網產生的第三方的支付渠道，在互聯網的大背景下，眾籌、p2p網絡貸款、網絡保險等理財產品不斷涌現，它們的資金流更加完備，信息的提供更為快捷，這樣的優勢對于傳統金融也造成了不小的沖擊力。阿里巴巴集團在支付寶推出的“余額寶”，微信的“理財通”等等這些我們常用的第三方支付手段都為互聯網金融提供了平臺，支付寶、微信錢包等廣泛應用讓更多的人也普遍關注到了他們推出的理財產品，通過他們創造的新的理財產品渠道，讓這些新的理財模式得到了更多人的認可和注意。

二、影響個人理財模式的因素

（1）投資風險

不同的人對投資的風險認可度不同，所以他們趨向去選擇的理財方式也會產生不同，一些人偏向風險低，回報穩定的理財產品，例如銀行儲蓄和支付寶提供的“余額寶”等;一些人喜歡回報高，風險較大一點的理財產品，例如股票等;還有人會選擇把雞蛋放到多個籃子里，主要資產用于回報穩定，風險低的產品，拿出部分資產來選擇一些其他的理財產品。不同的人對風險和回報的關注度不同，他們選擇的理財模式也就有所不同了。

（2）財產回報周期

個人的理財產品除了注重回報多少和風險高低的問題，對于產生回報的周期也是比較關注的。人在不斷的成長之中需要經歷不同的生活階段，他們在每一時期對工作、事業、家庭的偏向不同，而不同時期的收入也會發生變化，這樣就會導致他們對理財產品的回報周期的需求不同，對風險的承受能力也不同。收入穩定，家庭事業穩定的時期可以選投資時間長回報多的理財產品，而生活起伏比較大的時候，更多的人愿意去選擇短期的投資。一些研究按照人的不同時期將個人理財分為“單身期、家庭建立期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期”等五個不同的理財投資時期。

三、互聯網金融下個人理財模式

通過對影響個人理財模式的因素進行的分析，可以看出不同的人對風險的接受程度以及所處的生活時期會對他所需要的理財模式產生影響。

（1）單身期個人理財模式探究

處于這個時期的個人，盡管收入水平不是很高，但是不用較多的去考慮家庭方面的經濟負擔，所以他們有比較多的資金可以供自己自由支配，而且年輕人的性格比較積極進取，他們愿意去承擔更多的風險，以期得到更多的回報。這個時期的人也更容易受到互聯網金融的影響，從而選擇采取互聯網金融理財的模式。例如p2p的理財模式就是他們比較傾向的選擇。p2p的理財模式有多種，可以給這個階段的人提供更多的選擇。p2p的理財模式風險比較高，但同時它的回報也是比較大的。對于處于單身期的人而言，互聯網金融會比傳統金融的理財模式相對好一點，因為互聯網金融可以隨時把閑置的資金存儲起來，并且會獲得相對多的回報。

（2）家庭建立期個人理財模式探究

這個階段的個人生活軌道發生了相應的改變，從單身到建立了家庭，他們需要存儲一些錢來保證家庭生活的正常開銷。盡管這個時候個人已經工作了比較長的時間，有了一定的資金儲備，但是因為建立一個家庭需要購置房產和出行的代步工具例如汽車等，這些都會導致資金的缺少，從而造成入不敷出的問題，所以這個時期的個人理財模式也會發生相應的轉變。家庭建立期的理財比較看重風險小，但是回報也是比較可觀的理財產品。根據大數據顯示，這個時期投資基金是相對較好的選擇，而風險較高的股票就可以選擇少些投資。這個時期的個人要考慮自己的經濟承擔能力，以及未來的打算從而合理的選擇理財產品，可以把投資到基金、銀行儲蓄以及股票方面的資金進行合適的比例分配為以后家庭的開銷做好打算，或者可以選擇互聯網金融和傳統金融相結合的模式，來達到自己資金利益的最大化。

（3）家庭成長期個人理財模式探究

這是個人所處的生活階段消費水平最高的時期，并且還會有很長一段時間都處于這個時期。家庭成長期會面對養育子女的問題。從孩子出生到他擁有獨立經濟能力的時候，這些花費都是很大的支出。從孩子的衣食住行到他以后的教育問題，都是需要有足夠的資金做后備力量。這個時候不僅要養育子女，還要照顧到家庭的收入和支出，所以此階段是經濟負擔相對最重的時候。這個時候的理財模式就要選擇風險最低的理財產品。如果冒險去選擇那些回報不穩定例如股票等理財產品就會要承擔更多的風險。如果股票下跌將會在很大程度上影響家庭的生活質量，所以這個階段的理財產品更多的是去增加銀行儲蓄和風險較低的基金的投資比例，同時還要分出一部分資金投入到保險方面，要考慮各種突發事件的發生。

（4）家庭成熟期個人理財模式探究

家庭成熟期經濟壓力就會減小，因為這個時候孩子們已經擁有了獨立的經濟能力，并且這個時候自己還處于工作的階段，不需要子女去贍養，自己本身也有經濟來源。所以這個時候可以考慮讓自己的資金創造更多的利益。這個時期的理財可以選擇相對比較穩定的股票，可以花一些時間去研究一下股票，然后選擇相對穩定的股票去投資。如果沒有那么強的承擔風險的能力可以選擇銀行儲蓄，或者通過互聯網金融的方式去購買債券或者理財產品也是一個不錯的選擇。但是所有的這些資金的增值都是為了自己退休以后的生活，可以考慮買入養老保險來保障自己步入老年之后的生活，而且我們國家對于老年人的養老也是比較重視的，所以可以適當選擇一些養老產品。

（5）退休期個人理財模式探究

退休期基本上就步入人生的最后一個階段了，此時，個人的資金來源缺少，身體所要承受的風險也越來越多。這個時候可以為自己的身體健康買一些醫療保險。理財產品的選擇也需要更為謹慎，可以選擇得到回報所需的周期比較短的理財產品，例如銀行推出的一些儲蓄產品或者相對比較穩定的基金，不要隨便跟風，以免因為投資的不當造成經濟損失，從而影響老年人的身體健康和心情，畢竟在這一時期保證身體健康才是最重要的，任何資金的收益都沒有身體健康重要的。

四、總結

綜合上述所分析的內容，在互聯網金融的背景下，理財產品越來越多樣化，可供選擇的模式也越來越多。但是終歸理財產品的選擇是為了讓資金增值，所以不要盲目跟風去投資一些根本沒有了解過的理財產品。在人生的不同時期，要根據自己的收入情況以及未來的需要來綜合選擇適合自己的理財模式，對銀行儲蓄、基金、股票、互聯網金融產品的投資做到合理分配比例，在保證正常生活的前提下，把自己的資金合理配置得到更多的收益，從而保證資金的獨立以及生活的美好享受。

參考文獻

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