“互聯網金融+”趨勢下商業銀行經營對策

朱雪艷

摘要：隨著互聯網金融時代的到來，電子支付逐漸取代現金支付，小額貸款以及電子理財產品等逐漸興起，商業銀行的傳統業務方式受到了很大的影響。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;電子商務

一、互聯網金融+對傳統商業銀行的影響

（一）互聯網金融+對商業銀行收入的影響

隨著互聯網金融+時代的到來，第三方支付平臺異軍突起，因為我國已進入全民手機時代，第三方支付平臺正是因為抓住了消費者追求便捷的心理，通過手機支付的方式搶占了商業銀行之前的支付市場，其中支付寶和微信更是已經成為大眾普遍使用的支付方式，支付方式的轉變，對于商業銀行的收入產生了很大的影響。貸款與理財產品銷售的市場也被一些新興的企業所搶占。

（二）互聯網金融+對商業銀行融資的影響

隨著國家鼓勵創業的政策出臺，現階段我國正處于全民創業的時代。但是傳統商業銀行關于創業貸款的手續相對復雜，而且要求條件較高，對于很多小型創業公司來說，很難申請到商業銀行的創業貸款。但是隨著互聯網金融+時代的到來，國內新興了很多網貸公司，貸款者只需要較低的條件，便可以貸款，雖然相對傳統商業銀行貸款的利息相對高些，但是很多小型創業公司因為達不到商業銀行的條件，往往選擇網貸。其中，例如微眾銀行，網商銀行等網貸企業，更是得到了快速的發展。

（三）互聯網金融+對商業銀行產品銷售的影響

隨著互聯網金融+時代的到來，越來越多的新型理財產品被推出，例如阿里巴巴的余額寶，在余額寶中推出了許多理財產品，其收益相較于傳統商業銀行所推出的理財產品相比，利益較高，而且余額寶中所推出的理財產品，一般是按照月甚至天來提示用戶購買。而且余額寶所推出的理財產品全部采用線上銷售，用戶可以在家實現理財工作，而不必像之前親自去銀行辦理相關的理財產品。除此之外，例如京東金融，其近期推出了JDD空間站，從其成立之初，就將自身定義為依靠大數據驅動的金融科技公司，其使用分析軟件來對客戶的個人數據進行分析，為客戶推薦適合自身的理財產品，并且智能客服服務，也可以為用戶解答相關的問題，為用戶提供更加便捷的服務。相較于傳統商業銀行的理財產品，互聯網金融+時代的理財產品更加人性化。因此傳統商業銀行的理財產品的銷售情況將受到一定影響。

二、對商業銀行經營對策的建議

（一）改變傳統觀念，改變盈利方式

傳統商業銀行也應該改變其傳統的經營觀念。例如商業銀行具有較為專業的平臺和讓人信服的資歷，而且商業銀行在各個地域都有實體店。因此商業銀行的管理者應該打破傳統的盈利方式，開始尋求新的突破。例如一些尚未擁有電子支付的商業銀行可以推出其專屬的支付方式，也與現階段人手必備的手機進行相關捆綁，使得用戶在進行支付時，除了現在市場中最流行的幾個支付手段，還可以選擇別的支付方式，而提高支付方式的使用量就需要管理人員推出一定的福利活動。例如現階段被大眾廣為認可的建行龍支付零元觀影，即在電影院購買電影票時，使用建設銀行推出的龍支付來支付的話，可以免費購買，因為其抓住了大眾的內心需求，所以短時間內龍支付的使用人數得到了很大提高，通過這樣與其他第三方支付平臺的競爭，來提高自身的收入。

（二）尋找戰略伙伴，推出全新政策

除了對傳統的經營理念進行一定的變更外，商業銀行管理者更需要尋找戰略伙伴來共同實現經營方式的轉型。現階段我國很多理財產品的推出，大部分是使用合作推廣的方式，即理財產品的推出和銷售由兩家企業共同進行，但是這種企業合作的方式十分淺顯。商業銀行可以通過與推出理財產品的企業的深度合作，例如基金證券公司，保險信托公司等，和這些合作公司共同推出理財產品，在之前的基礎上提高收益，并創建相應的理財平臺，來為客戶提供線上線下雙重選購方式，并根據用戶在銀行的信息，來準確為客戶推薦更為適合的理財產品，因為實體的存在，商業銀行所推出的理財產品的風險性更小，更容易得到用戶的青睞。

（三）更改經營方式，提高客戶流量

目前客戶流量將代表著很多東西。因此，商業銀行的管理者也應該更改經營的方式來提高客戶的流量，例如在貸款方面，一些商業銀行應結合國家的普惠金融政策，大力推動小微企業信貸業務，進一步拓展銀行服務群體，例如大學生創業，應該將利息再次進行壓縮。當政策推出后，客戶流量將會相較于之前高很多，商業銀行的盈利也將得到提高。

（四）創建全新經營觀念，提高用戶體驗

互聯網金融+在客戶使用時，具有優于傳統商業銀行的信息公開度和用戶參與度，在使用互聯網金融+相關金融產品的過程中，用戶會因為更為便捷的操作而有更加舒適的體驗。而傳統的商業銀行也同樣需要注重用戶的體驗。因此，傳統的商業應該創建全新的經營理念，將用戶作為服務的中心。例如傳統的商業銀行可以將業務的流程盡可能簡化，除去必要步驟需要用戶協助完成外，其他步驟由服務人員來完成，并要求服務人員以高效率來完成客戶的業務辦理，以此來提高用戶的體驗。銀行還應設置相應的休息室，以便于在用戶等待時提供更加舒適的服務。除此之外，傳統商業銀行還可以推出相關的理財套餐，根據不同階層的用戶打造不同的理財綜合產品，方便用戶的選擇，提供用戶的體驗，以此來提高商業銀行的用戶量，進而增加盈利。

三、結束語

互聯網金融+的發展，對商業銀行的收入，融資以及理財產品的銷售都產生了一定的影響，而商業銀行應該緊跟時代的步伐，改變傳統的盈利方式和經營觀念，尋求新的戰略合作伙伴以及改變自身經營方式來提高客戶流量，從而完成傳統商業銀行的順利轉型。

參考文獻：

[1]邵弘強.互聯網金融對商業銀行的影響及商業銀行對策研究[D].首都經濟貿易大學，2017.