淺析互聯網金融對商業銀行的影響及對策

摘? 要? 對于商業銀行而言，互聯網金融的發展對于運行結構和發展模式等各個方面形成了深刻的影響，最為直接的表現是支付功能被削弱，且在銷售渠道、資金中介方面也造成了極大的沖擊。所以在互聯網金融所開辟的多領域金融服務模式沖擊下，商業銀行的運行和發展面臨巨大挑戰。這需要自身快速了解互聯網金融的特征，并明確造成的影響，從而加快合作融通，全方位實施轉型，以更好地穩固自身在金融領域的地位。

關鍵詞? 互聯網金融? 商業銀行? 影響? 合作融通

憑借強大的互聯網技術和網絡數據，互聯網金融迅速走入了金融市場，其為投資者、金融消費者提供了多元選擇空間，拓展了企業融資模式。同時對于商業銀行造成了深刻的沖擊，包括原有的經營理念、運行結構等。支付手段升級改造、產品的創新、業務的開拓，都在很大程度上體現的是商業銀行面對新環境所做出的轉變。而要持續、穩定發展，前瞻性和動態性視野是商業銀行理應具備的條件，并且把握互聯網金融帶來的機遇，結合自身的優勢，要積極開創全新的合作共贏發展態勢。

一、互聯網金融解析

與傳統金融相區，互聯網金融屬于新的金融業務模式，其融合了核心要素和現代技術，即金融功能、互聯網技術兩大部分。在開放性功能的互聯網平臺，通過云計算技術以及大數據技術的支持，可以運行支付、投資以及信息中介等任務，同時還兼具信息金融、普惠金融以及平臺金融等多種現代化的金融模式。對于當前金融行業而言，互聯網金融的形成在各個方面形成了巨大轉變，包括金融業務、金融產品以及金融服務等，相應滋生了眾多的小微企業，它們加大創新，開創投融資的新局面，在一定程度上推動了就業，為金融創新創造打開了新的大門[1]。也正因為互聯網金融快速發展，資源配置率會不斷地提升，服務質量相應會得到改善，而金融領域則會不斷優化，全方位去構建更為完善的金融體系，新的互聯網金融模式比如P2P網貸、眾籌等將會擴大使用規模，同時也會有符合不同層次金融需求的模式出現。

二、商業銀行在互聯網金融影響下的狀況

（一）積極影響表現

首先，互聯網對商業銀行最直觀的影響表現在支付手段的變化，第三方支付模式的出現，使得社會資金流通和使用效率大大提升。在靈活運用資金背景下，商業銀行傳統的支付方式則退至幕后。商業銀行傳統業務市場中所具有的銀聯互聯網支付方式，快速被支付寶等相關第三方支付平臺的在線支付所替代，面對支付業務收入下的份額比例降低現象，商業銀行相應進行轉型，擴大了自身的金融服務領域。比如招商銀行在2016年推出的“一閃通”，用戶可以用個人的手機軟件來替代銀行卡，直接完成消費[2]。因此，互聯網金融的發展加快了商業銀行利用互聯網技術的步伐，在大的環境倒逼下，商業銀行相應提升了金融創新的效果，將會有更多惠民且便捷化的金融服務出現。

其次，互聯網金融下所出現的P2P，也進一步刺激商業銀行積極擴展自身的業務，開辟出新的發展之路。P2P屬于一種小額信貸服務模式，它沒有抵押的同時也沒有擔保，所發放的貸款額度通過信用評級來完成，不僅具有便捷化的借貸匹配度，相對來說還具備很高的還款率，因此，在互聯網金融推進中，P2P相應展現了很強的優勢。由于充分運用了大數據和互聯網技術，P2P對于商業銀行而言彌補了自身的盲區[3]。今后，隨著政府對于金融市場監管政策的推行，針對網貸會形成更加規范的風險管控模式，其相應會發揮更多優勢，這在商業銀行的利潤收入方面將會形成難以忽視的影響。

總而言之，商業銀行在互聯網金融刺激下，積極地打破了自身的封閉局面，衍生出諸多融資模式，因為銀行網點脫離了場地限制，新的業務會在全省和全國范圍內覆蓋，這可以幫助商業銀行來獲取更多的利潤增長點。

（二）消極影響表現

在互聯網金融沒有出現前，無論是存款、信貸，還是理財、支付結算等各個業務處理上，商業銀行占有鮮明主導權，但逐步發展的互聯網金融下，涌現的金融機構相應出現了分流問題，很多商業銀行的經營業務被分割，由此業務量急劇下降;其次，互聯網金融為大眾提供了多種理財方式，不同層級的選擇可吸引多類型的用戶，那么商業銀行的單一業務則無法滿足需求，自然會導致客戶大量流失。比如余額寶，其具有相比商業銀行高的利息，那么更多的用戶會傾向將資金轉移到余額寶中，這無形中會導致銀行存款業務的流失。另外，盡管互聯網金融波及速度較快，但其發展尚不成熟，缺乏完善的配套設施，所以邁向互聯網金融領域中，商業銀行并不能一帆風順，其會承擔操作、法律等風險。

三、面對互聯網金融影響商業銀行所采取的方法

（一）盡快破除封閉模式，實施結構轉型

互聯網金融下商業銀行面臨著嚴峻的發展挑戰，同時也承擔著巨大的競爭壓力，那么要在金融市場中站穩腳跟，不斷地獲取收益，則需要盡快破除封閉模式，積極探究變革之路，找尋自身在互聯網金融領域的優勢，實現結構化轉型。首先，以經營結構為著手點，納入互聯網思維，并借助大數據技術平臺對客戶的信用狀況進行全方位且精準的評定，對客戶信用評級周期進行有效壓縮，賦予貸款業務程度自動化和智能化特征，通過提升用戶服務效率和質量來維護地位;其次，拓寬新技術利用維度，將二維碼技術在不同的交易程序上進行應用，開辟具有掌上銀行等結構服務程序的產品化工程，挖掘潛在客戶[4]。同時需要保證自身創立的平臺客戶端具備優質的金融投資服務，滿足不同客戶的需求，在這一過程中必須要全方位優化金融產品的推廣體系，對其實施精細化管理。所以，要由技術人員支持，借助大數據來創建電子銀行信息數據庫，使其具備可靠、專業且動態化特征，以真正地推出優質金融產品來贏取客戶信任，提升在金融領域的競爭力。

（二）探究融通供應體系，開拓業務空間

廣闊覆蓋范圍、低交易成本。高投融資率等都是互聯網金融所呈現的優勢，商業銀行需要深刻分析、做好優勢掌控，進而形成融通供應體系，為自身源源不斷地拓展業務創造更大的空間。就互聯網金融演進而言，不可避免地威脅著商業銀行發展，但正因在倒逼機制刺激下，要穩固在金融市場中的地位，并取得突破性成績，則要注重“融合發展”，基于互聯網金融大環境中來開辟自身發展的體系，從多個層面進行改革，使得經營多樣化，既能夠以良性合作方式實現共贏戰略，同時還可以步入具有吸引力和競爭力的方向[5]。

在具體發展過程中，商業銀行需要以積極、科學的理念看待互聯網金融所帶來的轉變，除了挖掘自身原有的優勢來增強競爭實力，還需要明確和互聯網金融合作、交流的平臺，打造融合競爭與合作的發展局勢。以P2P信貸為例，其自身優勢下不斷地擴大發展規模，然而當前處于新發展時期，缺乏健全的風險管制與信用支持體系，所以規范性成為關鍵問題。商業銀行在這種情況下，可以選擇實行戰略合作，兼并或者收購相關的P2P信貸公司，并且側重小微信貸業務，借助自身所具有的信用體系為P2P信貸給予有效的信用管理服務，以此來為拓展大量的業務創造更多積極條件。

（三）構建完善的金融服務，加大風險管控

商業銀行在傳統金融服務中實行的是面對面的線下服務，向客戶直接傳遞業務信息，但在這種情況下，客戶離開服務場所后，針對后續所遇到的問題很難全面且及時得到處理，相應也會導致部分客戶失去深入了解此業務的興趣。而線上金融服務模式出現在互聯網金融環境下，線上、線下兩者深入結合，形成一體服務模式成為商業銀行的選擇，完善的金融服務體系下，需要快速解決客戶問題，提高客戶的粘性。同時還需要不斷地應用信息網絡技術優化服務平臺，開設客戶交互平臺、業務傳達平臺等程序，讓客戶自主反饋相關問題，從而責任人員切實滿足客戶對金融服務產品的需求[6]。除此之外，風險是互聯網金融在發展中面臨的重大問題，商業銀行需要升級改造自身的信貸系統、核心業務系統、客戶關系管理系統等組織板塊，以借助人工智能、大數據等技術對各項經營業務做評估，進而采取應對措施，降低風險發生幾率，提高風險管控效果。

四、結語

互聯網金融影響深遠，商業銀行受到沖擊，也因此形成了倒逼優勢，促使其開始創新改革，探究適宜性戰略計劃。在這一過程中，商業銀行需要明確優勢以及互聯網金融所帶來的現實轉變，探究可以優勢互補、合作共贏的方法，并融合互聯網技術中，開發現代經營渠道。此外，信息、數據在這一金融環境下被高度利用，從而創造了更為高效、人性化的金融服務情景，那么商業銀行要加快服務和產品的創新，提高風險管控效果，通過提供更具人性化金融服務產品來取得良好收益，實現持續性發展目標。

參考文獻：

[1]閆詩妤.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[J].財富時代，2019（11）：207-208.

[2]苗宇，徐碧瑩.互聯網金融對商業銀行業務的影響及對策研究——基于測度指標分析傳統銀行轉型之路[J].時代金融，2018（23）：93-95.

[3]劉洋，孫英雋.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[J].電子商務，2018（07）：37-38.

[4]王向新.互聯網金融對商業銀行的影響及對策建議[J].價值工程，2018，37（09）：68-69.

[5]趙勝民，劉笑天.互聯網金融影響了商業銀行的非利息收入嗎[J].當代財經，2018（02）：49-61.

[6]蔡志強，嚴曉楠.互聯網金融發展對商業銀行市場結構及績效影響研究綜述[J].天津商業大學學報，2018，38（01）：33-38.

李東生? 寧波銀行無錫分行