電子商務平臺的消費金融模式研究

摘" 要：隨著社會經濟的快速發展，人們的收入逐漸提高，對生活水平的質量要求也提高，面對不同的消費模式，人們在互聯網時代中找到了新的解決方法，以互聯網為聯系的橋梁，用電子商務為平臺的形式來滿足人們需要的消費模式，滿足人們的需要，提高生活的質量。現在基于電子商務平臺的消費金融成了人們消費的主流趨勢，因此本文將從電子商務平臺下的消費金融為討論點，研究消費金融的模式，以供大家交流。

關鍵詞：電子商務;互聯網;消費金融;消費模式

電子商務是以信息網絡為基礎，通過互聯網技術，進行電子化的商品交換，從而獲得盈利的經濟活動。隨著互聯網技術的不斷發展，電子商務的快速普及，許多商業都從傳統的消費模式轉換為電子交易的消費模式，其中主要為消費金融，即通過提供貸款進行金融消費，而這一消費模式成為符合現代生活的趨勢之一。

一、電子商務平臺消費金融的概況

電子商務模式改變了人們對傳統消費模式的看法，打破了固有的線下交易觀念。電子商務依托互聯網的線上交易的功能，通過客戶端的服務，人們可進行網上購物，并且通過在線支付進行結算，從而完成交易。人們在網上消費的時候，消費金融是其中重要的一部分。傳統的消費金融以消費貸款為主，通過信用貸款進行消費。現代的消費金融以互聯網消費為主，包括支付、風險管理和儲蓄投資等消費。現代的生活都倡導簡單生活，人們對于生活的質量追求提高，催生了電子商務的快速發展，電子商務的出現解決了很多人們因為消費模式不足帶來的問題，例如以前的消費很少可以把貸款用于小額的消費，而現在的消費金融中，許多商家都開通了分期付款等消費手段，讓人們可以把錢分期進行付款，減輕當月的消費壓力，從而更加刺激了消費，使得銷售量增加，做到了一舉兩得，實現雙贏。在電子商務的消費金融大環境中，分期付款，商城白條等消費模式的主要人群為大學生和白領、有固定收入的工作者，這種模式可以延遲支付，讓這些群體可以提前消費，提前享受到自己所需要的物品，促進了整個環境的經濟增長。在消費行業中，電子商務平臺是消費金融的很好的載體，可以提供人們所需要的大部分需求，在未來的發展趨勢中，電子商務中會有更多的消費金融模式等待人們去探索。

二、電子商務平臺消費金融的模式

（一）信貸和分期為基礎消費金融模式

消費金融的基礎是信貸消費，而在現在的成熟市場應用中，信貸消費通過第三方支付平臺，結合電子商務平臺，發展了一批優秀的電商代表，如螞蟻花唄，京東白條等。電子商務平臺擁有自己的銷售渠道，一些小額貸款消費可以很快的進行交易，相比于銀行，減少了很多煩瑣的審核程序和等待時間，實現了交易的簡便，手續的減少和及時處理使交易的效率明顯提高了。阿里巴巴的螞蟻花唄和京東金融的商城白條都是電子商務平臺下的典型消費模式。花唄和白條的額度會隨用戶使用的情況進行調整：用戶完善信息之后有一個基礎的額度，當人們所要支付的金額大于自身當月的收入時，人們可以通過分期支付進行消費，實現短期的借貸，只要支付少許的利息費用就可以提前消費，并且消費的金額分期是人們可以接受的，它對人們的生活影響比較小，實用性高，貼合現代人們的生活方式，并且簡便安全，從而越來越多的人都接受了這種消費模式。

（二）自建和合作場景的消費金融模式

電子商務平臺擁有場景搭建的能力可以為消費金融提供不一樣的消費模式。電子商務的數據來源廣泛，進駐集團資金充足，擁有算法模型和風險控制，以及對其他金融產品的強滲透能力可以為搭建提供很大的助力。其中包括自建消費金融場景和合作消費金融場景，前者以螞蟻花唄依托支付寶、淘寶，京東白條依托京東商城為消費場景的大型自建消費金融場景。除了大平臺的電商場景自建，還有一些中小企業選擇和商業銀行合作，以中郵消費金融合作建立的“郵你花”移動支付場景為合作共建的消費金融代表之一：“郵你花”通過云閃付的功能借助銀聯支付進入移動支付領域，對繳存物業管理費、水電燃氣費以及生鮮配送、家政服務等一系列與生活相關的活動打造網絡消費場景，為人們的生活帶來便利。

（三）加強用戶體驗的消費金融模式

場景消費分為很多，從生活、文化、教育、醫療、養老等不同的切入點中有不同的生態消費場景，這些消費場景要根據用戶的需求進行不斷地調整，從而為用戶提供更好地消費體驗。消費金融的線上體驗分為APP的使用，APP涉及到許多程序，當人們應用這個APP時，需要提供很多有效的信息，而一些信息過于復雜和煩瑣，在使用過程中會降低人們使用的欲望。以消費貸款為例，業務人員應當對申請流程和申請額度、申請的費用等是否覺得合理、對貸款的業務過程是否需要很久，借款和還款是否方便快速等影響人們消費的關鍵因素進行用戶調查，通過在線問卷的形式收集信息，了解人們對這個產品的看法，對需要改進的地方進行用戶升級，加強用戶的線上消費體驗，創造良好的消費金融體驗模式。

三、結束語

電子商務平臺下的消費金融有傳統的信貸消費，多為向銀行申請貸款用于購買大件物品，像車房等固定資產，而現代的消費金融面向的范圍更廣，消費的物品也更多。人們可以向第三方平臺進行貸款消費，例如螞蟻花唄和京東白條，可以通過小額貸款進行網上支付，后面分期還款即可，解決了人們消費時資金不足的問題，這種消費方式簡單安全，打破了人們的消費觀念并且被人們逐漸接受和廣泛使用。在電商平臺中消費金融未來發展的模式趨于場景化，大型電商通過自建和合作共建創造使用的場景，不僅提高了用戶的消費體驗，還促進了國民經濟的發展。

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