淺議家庭的重疾風險管理

摘" 要：重大疾病保險是人身保險領域的基本保障型產品。文章主要介紹重大疾病保險對每個家庭的意義，重大疾病發病的原因以及三種解決方法。在此基礎上，詳細闡明了購買重大疾病險應考慮的因素、購買順序、購買額度，給每個家庭選購重大疾病保險時有針對性的提出合理化的建議。

關鍵詞：重大疾病保險;發病原因;購買順序;購買額度

重大疾病保險的創始人是南非的馬略·伯納德（Marius Barnard）醫生，他在演講中曾經提到，“大家都需要保險，不光因為人人都會死，還因為我們都要好好的活著。”他認為，有很多得了重病的人，他們雖然活著，可在財務上已經死了。

一、重大疾病保險的含義

重大疾病保險簡稱重疾險，是指由保險公司經辦的以惡性腫瘤、腦溢血、心肌梗死等特定重大疾病為保險對象，當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到特定的疾病狀態或實施了特定的手術時給付保險金的健康保險產品。

二、重大疾病險對家庭的意義

重大疾病產生的原因比較復雜、一旦發生就會給病人和家庭帶來巨大的災難，花費的費用高。重疾險成為家庭保險規劃的重要內容，具體原因有以下幾點，概括為“三高一低”：

（一）第一高：重大疾病的發生率越來越高

據統計，每個人一生當中，患重大疾病的風險高達72.18%。近年來，甲狀腺癌成為發病率最高的重疾之一。除此以外，乳腺癌已經成為威脅女性的頭號殺手。

（二）第二高：治療費用越來越高

近年來，隨著人們生活水平和醫療水平的提高，治療費用也水漲船高，但是人均住院費用的增長速度遠大于家庭收入的增長速度，這就使得我國將近一半的人看病不就醫，有近三分之一的人應住院不住院。

（三）第三高：治愈率越來越高

隨著醫療水平的提高，重大疾病的治愈率與存活率也越來越高。例如：上海質子重離子醫院對于一些癌癥的治療，存活率可達到90%以上。現代人的健康觀念越來越強，人們更加注重養生和定期體檢，能夠做到早發現，早治療，存活率越來越高。

（四）一低：患者的發病年齡越來越低

在過去，像高血壓、高血脂、高血糖、脂肪肝被稱為老年病。但是，近些年來，越來越多的年輕人患有高血壓、高血脂癥，而且發病年齡有越來越小的趨勢。惡性腫瘤的發病年齡也在走低。

三、重大疾病險產生的原因

（一）生存環境的惡化

隨著全球經濟的快速發展，人們生活水平提高的同時，也給生活帶來了負面的影響----生存環境的惡化。其中影響最大的就是水、空氣和食品。由于工業排放的廢水、廢氣、廢渣，直接導致水源的污染，空氣中霧霾的加重。導致肝癌、肺癌等疾病的發生。其中更為嚴重的是食品安全問題，一些不法商家為了謀取利益，在食品中使用有害的化學添加劑，損害了人們的健康。WHO發布的一份研究報告顯示，全球近1/4的疾病由可以避免的環境污染引起，每年超過1300萬的死亡源于可預防的環境因素，在欠發達地區，高達1/3的死亡和疾病由環境因素造成，觸目驚心。

（二）工作壓力的增加

現代人的工作和生活壓力非常大：房貸、車貸、晉升的壓力，經常加班、學習、應酬，導致生活沒有規律，精神緊張、煩躁易怒、食欲不振、內分泌失調、失眠、免疫力下降、身體每況愈下。權威統計表現，中國近7億人處于亞健康狀態。患病風險越來越高。

（三）飲食結構的混亂

進入九十年代，中國百姓生活水平有了極大提高，飲食結構發生了巨大變化。高脂、高鹽、高熱量的食品普遍出現在餐桌上。人們在享受美味佳肴的同時，也吃出了高血壓、高血脂、高血糖的“富貴病”。再加上平時生活不規律，忙于應酬，導致不規律的習慣和不科學的飲食無時無刻不在侵蝕著我們的健康。

四、解決醫療費用的方法

（一）把錢一次性存入銀行

假定我們可以一次性在銀行存一筆錢作為醫療費（不低于30萬，因為重大疾病的平均治療費約30萬）。這種方法是否可行呢？30萬對于普通家庭來說不是個小數目，是否能一次性拿得出來？即使拿得出來，中途是否會花掉？

（二）把錢分二十年存入銀行

為了減輕壓力，假定我們每年存1.5萬元到銀行，存20年也可以存到30萬。這種方法看似可行，但是不容易難以堅持。因為人們在生命進程中會有很多經歷，比如：升學、結婚、生子、買車、買房，這些都會用到錢，就會挪用每年存入銀行用于儲備醫療險的錢，存錢的過程就持續不下去了。再者，即使存錢的過程持續下去了，如果在存錢的過程中得了大病，我們只有幾萬的本金加上利息，銀行會給我們30萬元讓我們去治病嗎？花的都是自己的錢。

（三）把錢存到保險公司

根據重大疾病險的規則，我們每年存1.5萬元到保險公司，雖然也要20年，但是當錢存入保險公司過了觀察期后，不管何時生了重大疾病，我們甚至連報銷憑證都不要，只要一紙診斷證明，保險公司就會賠給我們30萬的治療費用。這樣就保障從購買保險后終身有保障。

五、購買重大疾病險應考慮的因素

科學地購買重大疾病險應該從幾個方面考慮：

（一）年齡。年紀越小，需要保障的額度越高。因為未來的日子很長，按照我們國家從2001-2012年，這11年間醫療費用增長585%的趨勢來看，目前30萬人民幣可以治療的癌癥，在11年以后就需要175萬人民幣。

（二）生活環境。比如：生活在北京、河北地區的人，由于霧霾嚴重，將來患有肺癌概率也會大大增加。東北地區由于氣候原因患心腦血管疾病的風險較高。

（三）職業。比如平時用腦過度的朋友將來患有老年癡呆癥的概率就會增加，工作中經常需要喝酒應酬的朋友，患有中風，心臟病的概率也會增加。

（四）家族病史。家族遺傳疾病是最難以避免的，將來有極大的可能性會顯現出來。因此，有家族遺傳病史的朋友們需要留意，應提早規劃購買保險，不要等風險來臨而進行逆選擇。

六、重大疾病險的科學購買順序和額度

（一）先給大人買再給小孩買

在孩子的成長過程中，父母才是孩子的最大的保障。父母健康，掙錢能力才能持續，孩子才會有受教育的保障。如果父母生病，掙錢能力下降，不但不能掙錢，還得花錢，家庭的經濟生命受到威脅，父母治病的錢會挪用孩子的教育金，使孩子的生活和教育都會受到影響。如果父母有重大疾病險，生病會獲得一筆理賠金，使家庭的正常生活和子女的教育得以正常維系。對子女而言，父母才是他們最堅強有力的保障。

（二）重疾險購買額度選擇

重大疾病保險是基本保障型保險。一般來說，年交保費的支出占整個家庭收入的20% 是比較科學的。在家庭保險規劃中，先確定所需保額，再計算保費支出。特別需要提醒的是，已規劃和購買重疾險的家庭，定期還應該對保額進行重新審視和適當調整。

參考文獻：

[1] 只井杰，重大疾病保險在家庭保險規劃中的重要性及其投保選擇 [J]. 科技經濟導刊" 2017.06 期：212-213.

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