我國銀行信用卡業務存在的問題及策略

摘" 要：當今的時代是科技的時代，互聯網的觸角已經伸到各行各業，尤其是在銀行領域，信用卡市場已經變成了一個龐然大物，它是我國金融市場不斷完善的標志，它促進了我國的消費信貸增長、加快了經濟的發展和經濟全球化進程。但是與收益并列的就是存在的風險，商業銀行信用卡業務風險一直被人們所詬病，它所存在的問題已經到了立即需要解決的時候了。

關鍵詞：信用卡;信用問題;發展策略

信用卡是銀行推出的一類借貸型卡片，它集消費和支付功能與一身，是一種簡單的信用服務，它拋棄了傳統的以現金為主的方式，具有方便快捷的特點。但是隨著信用卡市場的不斷發展，它的弊病也越來越多，信用卡業務風險與日俱增，這離不開法律制度的缺失和人們風險意識低下等問題，本文研究當前銀行信用卡的問題并提供相應的發展策略。

一、銀行信用卡概述

（一）信用卡的概念

信用卡作為一種特殊的信用貨幣憑證，承擔了銀行信貸業務的融資功能，也叫借記卡和貸記卡。信用卡的持卡人在信用卡所在銀行具有一定的信用額度，他可以憑借這些額度進行先消費，后還款。近幾年來，隨著深化改革的不斷進行，為了應對各種商業風險，銀行信用卡業務也在不斷改革升級。

（二）信用卡的發展歷史

我國的信用卡業務首先開始于1979年，中國銀行代辦了名為“東美visa信用卡”的信用卡，此時信用卡正式的在我國大陸出現，隨后在1985年，中銀信用卡和中國大陸信用卡開始誕生，因為此時改革開放已經正在進行時，所以人們對它的接受程度已經普遍較高。到了2003年建設銀行發行了大陸首張雙幣信用卡，信用卡業務也已經來到了快速發展階段，向著國際化和統一結算統一管理的模式進發，信用卡市場趨向多元化發展，例如：螞蟻花唄作為一種無卡形式的移動支付手段，受到了很多人的青睞，使得信用卡的發展又向前發展了一大步。

（三）銀行信用卡發展現狀

近幾年來，我國的信用卡產業進入了快速發展的階段，到2018年，我國的信用卡共計發行6.8億張，人均持有卡片達0.5張，銀行卡售出的信用總額度為15.4萬億元，銀行卡卡均授出額度為2.24萬元。.這些數據都是在逐年增長，但是與此相對應的是信用卡的資產質量在總體下降，風險也在逐漸提高，國家出臺的相應文件已經無法滿足信用卡的業務發展和監管需求。

二、銀行信用卡的風險

（一）詐騙風險

近幾年來，電信詐騙層出不窮，不法分子通過偽造、騙取和冒用信用卡給銀行和持卡人帶來巨大的經濟損失。其中申請詐騙和交易詐騙最為常見，例如：利用虛假身份和偽造身份文件來冒取信用卡，盜用賬戶進行資金的盜取。而一些不良商家和不法分子利用經營場地和設備進行的詐騙也屢見不鮮。

（二）操作風險

因為對銀行操作流程的不熟悉而造成的操作不當帶來的風險或者是因為銀行內部流程和體制不健全所導致的風險，這都歸為操作風險，它是一種發生概率較為低的風險類型，只要能夠建立健全合理的制度和管控措施，就可以有效的規避風險。

（三）套現風險

最近幾年來，信用卡套現風險在逐年的增加，這是一種持卡人利用了信用卡透支這一現象，通過非法途徑獲取現金的一種手法，持卡人用這一手段不需要支付利息，造成了大量的銀行資產流失的同時也給持卡人帶來巨大的風險，更有甚者，一個人辦理多張信用卡，通過套現，互相還款，這種畸形的模式，一旦資金斷裂不僅給持卡人帶來經濟損失也會給銀行帶來損失。

（四）數量風險

信用卡不同于其他的物品，它具有信用額度這一特質，所以并不是數量越多越好。然后隨著經濟的高速發展，各大銀行為了提高業務效率，把信用卡的數量發行當作一個重要的指標，例如：通過免費辦理、贈禮物和記業績等方式進行大規模發行，這樣發行的信用卡通常是被閑置下來，根本沒有起到應該有的效果，還有可能會因為沒有繳受年費而造成信用風險。

三、銀行信用卡發展的有效策略

（一）信用卡有效發行

信用卡發行和營銷是銀行收入的來源，也是銀行為之努力的方向之一。在傳統的信用卡營銷中，銀行作為主導者，面對日益增長的信用卡服務，態度一直是不夠認真，沒有把顧客當作上帝，而到了現在，人們對于信用的需求已經被越來越先進的手機移動支付所取代，所以大量的僵尸卡開始出現。因此，信用卡要繼續發展，就要創新營銷手段，豐富策略，實行有效的信用卡策略，寧缺毋濫。

（二）加強信用卡法律法規制度

近幾年來，隨著信用卡風險的不斷提高，各類詐騙層出不窮，法律法規和制度存在著落后性，所以相應的法律法規必須進行制定和規范，專門用來規范信用卡業務，幫助銀行形成完善的信用卡法律體系，使得信用卡中的每一個環節都有法可依。

（三）建立嚴格的信用審查制度

信用卡作為一種以信用為主的支付手段，加強信用核查是對信用卡精益求精的一種態度，強化保證人和申請人的資料審查，使有經濟實力和信譽的人士可以最快最好的拿到信用卡是自己的事，而對與信用不合格的人的拒絕也是對銀行和持卡人的一種保護，可以有效的防止銀行的濫用。

（四）信用卡定時更新和改進服務

銀行的信用卡發行后，銀行需要根據統計的數據進行分析做出適當的調整，不斷與時俱進的升級產品和服務，很多銀行就是因為沒有很好的完成這一環節，使得很多的顧客流失。信用卡及時的推送信息也有很大的影響，通過短信、微信和APP通知更多的人了解更多的優惠，這樣將信息利用最大化，才能有更好的效果，否則顧客不了解當前信用卡有哪些優惠這樣對銀行和顧客雙方都是一種損失。

（五）建立保險制度

銀行為了避免風險和按照有關的政策應該準備一定比例的準備金，它可以來自年度交易總金額中，這部分金額不進行流動，但是一旦發生了某些風險，可以及時的補充。

四、小結：

隨著我國金融市場的不斷開放以及金融體制的改革深化，信用卡業務已經到了新的歷史階段。其中法信用卡律制度缺失、群總風險意識薄弱和信息不對稱等問題迫切的需要改變，因此了解信用卡的各類風險并對使用過程中暴露的問題進行及時解決，，對于我國金融系統的穩定而言至關重要

參考文獻：

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