民族地區農業保險的創新發展研究

摘" 要：我國民族地區地處偏遠，經濟發展水平相對落后，災害事故頻發，且保險業發展也相對滯后。而自然災害頻發、農業風險防范手段缺乏是造成民族地區農村貧困主要影響因素，不利于當地的脫貧致富和鄉村振興。作為農業風險管理的有效手段之一的農業保險應該切實擔負起積極推進鄉村治理、進行精準扶貧、實現鄉村振興的職責。本文在論述民族地區發展農業保險的必要性的基礎上，以廣西為例探討了民族地區農業保險發展的現狀與問題，并闡釋了其農業保險創新發展的路徑。

關鍵詞：民族地區;農業保險;鄉村治理

農業保險的發展在解決“三農”問題、創新鄉村治理模式、促進農業經濟發展、助力精準扶貧、促進社會穩定方面發揮著重要的作用。但目前我國民族地區的農業保險還存在一定的問題，需要得到進一步的創新發展。

一、民族地區發展農業保險的必要性

（一）創新鄉村治理模式，深入推進鄉村振興戰略，實現精準扶貧的必然要求

首先，農民是鄉村治理的主體和對象，而解決事關農民切身利益的問題有助于提升鄉村治理的實效性。而農業保險在分散農業風險、保障農民收入、穩定農民生產方面發揮著日益重要的作用，將其作為參與鄉村治理的工具，有助于進一步解決“三農”問題，深入推進新農村建設。

其次，在2018年的“中央一號”文件中，有關鄉村振興的戰略部署曾多次提到“保險”。一方面，農業保險是實施鄉村振興戰略的重要手段之一;另一方面，鄉村振興戰略的實施也為農業保險提供了新的平臺和發展機遇。因此，農業保險的發展目標也應從“低保障、廣覆蓋”轉變為“擴面、提標、增品”。具體來說就是繼續擴大保險覆蓋面、提升保障水平、增加保險品種。我國當前正在著力進行農業的供給側改革，在此背景下，農業保險要大力支持新型農業主體，與當前脫貧攻堅、精準扶貧政策進行深度融合，著力提升農民抵御自然風險和市場風險的能力。

最后，農業保險能夠維護農民收入穩定，在一定程度上減少了貧困的發生率，有助于農村精準扶貧工作的開展。農業保險扶貧能夠依據農民的受災實際進行精準地經濟補償，例如誰經受損失了，誰就能受到經濟賠償;誰遭受的經濟損失大、誰就能得到較多的經濟賠償。這也在一定程度上杜絕了扶貧資金被貪污、挪用、冒領等問題，解決了傳統扶貧資金未按實際損失平均發放等問題。因此，農業保險是實現農村精準扶貧的重要手段之一。

（二）自然災害頻發，農民收入得不到保障

我國地跨熱帶、亞熱帶、溫帶、寒帶四大氣候帶，西處高原，東臨大洋，地勢起伏，天氣復雜多變，并由此形成諸多具有地域性的氣象災害。例如，西北干旱半干旱區和青藏高原區的氣候寒冷、降水量少，出現了土壤沙化、凍土等現象;東部和東南部地區受季風影響，夏季降水較多，易受臺風影響，形成澇災等。其中我國民族地區大多處于山區、牧區、林區，生態環境較為脆弱，一旦發生原發性的自然災害就容易引起其余誘發性自然災害的出現。

我國民族地區的農業生產大多是以小農經濟為主，受當地地理環境和氣候條件的影響頗大。其中廣西是臺風、低溫冰雪、冰雹、暴雨、滑坡、泥石流、洪澇、干旱、地震等自然災害頻發的地區之一，且由于全球氣候變暖的影響，當地自然災害發生的規律性也在逐漸減弱，增加了自然風險的不確定性，因此亟須農業保險來為農民的生產生活保駕護航。

（三）市場經濟風險的不確定性為民族地區的農業發展帶來了極大影響

當前我國民族地區的農業正朝著現代化的方向發展，這就不可避免地會參與市場競爭，受到供求失衡、市場前景預測出現偏差、農產品價格波動等方面的影響，從而使得農民遭受一定的經濟損失。其中，廣西的農業生產周期長且具有一定季節性，農產品的供給和需求彈性都比較小，且市場消息較為閉塞，致使農民應對市場變化的能力較差，缺乏一定的市場競爭力，易受農業市場經濟風險的影響。這就需要農業保險來降低市場經濟風險帶來的損失。

二、民族地區農業保險發展的現狀與問題

（一）民族地區農業保險發展的現狀

就政府對農業保險的支持來說，國家無論在政策文件還是財政撥付方面都下大力氣支持農業保險。廣西也積極響應國家的政策，采用區、市、縣三級財政支持的方式，本著農民自愿參加的原則，進行全縣統保。

就廣西農業保險公司來說，第一，廣西農業保險的供給主體較少，已經遠遠跟不上農民日益增長的農業保險需求。第二，自政策性農業保險實施以來，一方面，廣西農業保險的保費收入逐年遞增，但依然在農業生產總值中占有較少的比例，這就說明其購買率處于極低的水平。另一方面，其農業保險的賠付支出逐年增加，賠付率也逐年上升。第三，廣西農業保險的品種覆蓋面較窄，主要以主要支柱產業和特色農業（如奶牛、雞等養殖業和甘蔗、芒果、柑橘等種植業）為依托。

就廣西農民對農業保險的需求來說，廣西自然災害頻發，極大地影響了農業生產，增加了農業生產的不確定性，這就使得廣西農民對于農業風險轉嫁的潛在需求增加，但由于廣西農民普遍存在保險知識缺乏、僥幸心理作祟、保險意識淡薄、實際支付能力低下等方面的問題，這就使得其潛在需求無法轉變為現實需求。

（二）民族地區農業保險存在的問題

首先，就經濟發達地區農業保險發展的經驗來看，政府的支持對于農業保險來說是非常必要的。而且農業保險市場信息的不對稱性，農業保險的政策性、公共性，農業風險的系統性等因素都決定了農業保險需要政府的支持。廣西各級政府在農業保險這一問題上，存在著職能缺失的現象，未能積極發展農業保險。

其次，較之其他保險，農業保險的風險、成本、賠付率都較高，這就致使許多保險公司為防止虧損而“望而卻步”，發展農業保險業務的積極性大大降低，更不要提開發除去政策性險種以外的項目了。

最后，農民似乎已經習慣了遇到災害國家就直接撥款救濟的制度，在主動防范風險、規避風險、轉嫁風險等方面還存在著意識缺失的情況。廣西地區的經濟不太發達，農業生產基本還處于小規模、分散化經營的階段，農民的人均收入水平較低，致使農民對于農業保險的實際購買力偏低，在一定程度上也阻礙了農業保險主體數量的進一步增加。

三、民族地區農業保險的創新發展路徑

（一）完善政府職能，加大保障力度

政府在促進農業保險發展方面發揮著重要的作用，因此要下大力氣來實現農業保險的創新發展。首先，廣西各級政府應切實履行職能，將農業保險當作一個重點項目來抓，為保險公司發展農業保險提供相應的政策和財政支持，對購買農業保險的農民予以補助，減少保險公司和農民的后顧之憂。其次，在中央財政的支持下，廣西政府應加快建設農業保險的再保險體系，防范巨災風險帶來的巨大損失。其中需要注意的是，再保險體系應以中國再保險集團為主導，以商業再保險為補充。最后，保監局應加強對保險公司的監管，嚴懲違法行為，營造良好的競爭環境。

（二）促使保險公司積極地看待農業保險，擴大保險的保障范圍

農業保險的高風險、高成本、高賠付率極大地削弱了保險公司開發農業保險業務的積極性，不利于農業保險的創新發展。因此政府可以適當地給予保險公司有關農業保險收入的稅收優惠，鼓勵保險公司進行再保險分散體系的構建，以便分散因巨災造成的巨額賠償;創建多加保險公司聯合共保體系，一方面吸引更多的保險公司加入，共同聯保常見農業保險，另一方面鼓勵保險公司自行開發多元化險種，使其在良性競爭中不斷提升自身的業務素質，增強保險人才質量，并進一步擴大農業保險的保障范圍。

（三）增強農民的參保意識，提升其轉嫁風險的能力

在廣西，政府相關部門應加大農業保險的宣傳力度，運用微信公眾平臺、手機短信、電視廣播等方式宣傳農業保險的典型案例，并對國家、政府的政策進行詳細解讀，使農民能夠真正了解農業保險;保險公司可深入鄉鎮、農村，以通俗易懂的方式普及農業保險的知識、條款，并將宣傳作為常態化的工作來做，以達到人人自愿參保，自覺轉嫁風險的目的。

參考文獻：

[1]韋如柳.農業保險助力農村精準脫貧研究——以廣西壯族自治區為例[J].農村經濟與科技，2018，29（07）：122-123.

[2]鄧瑜.民族地區農村發展的金融支持研究[J].貴州民族研究，2015，36（09）：174-177.

作者簡介：

蔡桂全（1980.2-），男，漢族，副教授，在讀博士;研究方向：農業風險管理。