淺析重復(fù)保險中保險人的保險責(zé)任

摘要：當(dāng)前我國《保險法》雖規(guī)定了重復(fù)保險的構(gòu)成要件，但關(guān)于重復(fù)保險的保險責(zé)任的承擔(dān)在法律層面還不明晰。重復(fù)保險保險標(biāo)的是被保險人的保險利益，涉及到重復(fù)保險合同效力及保險人保險責(zé)任比例問題，本文主要探析重復(fù)保險中保險人的保險責(zé)任分?jǐn)倖栴}。

關(guān)鍵詞：重復(fù)保險;財產(chǎn)保險;人身保險;損失補(bǔ)償原則

我國《保險法》第56條規(guī)定了重復(fù)保險的定義、合同當(dāng)事人的通知義務(wù)以及發(fā)生保險事故后各保險人的責(zé)任分配情況。但是在司法實(shí)務(wù)中，法官在審理案件時僅依照該條文的規(guī)定是難以審結(jié)案件的，存在無法可依的現(xiàn)象。因此重復(fù)保險的保險人的保險責(zé)任承擔(dān)及其方式是值得研究的。

一、重復(fù)保險概述

（一）定義

根據(jù)我國《保險法》第56條第4款規(guī)定：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

重復(fù)保險的出現(xiàn)是基于保險法中的損失補(bǔ)償原則，利于實(shí)現(xiàn)對被保險人保險利益的最大保護(hù)。同時因?yàn)楸ｋU中存在道德風(fēng)險，要防止被保險人牟取不當(dāng)?shù)美Ｎ覈侗ｋU法》第56條第2款中規(guī)定的被保險人最終能夠獲取的保險金不會超過保險價值。實(shí)質(zhì)上該條款側(cè)重點(diǎn)是各保險人如何公平的分擔(dān)保險責(zé)任。

（二）適用范圍

重復(fù)保險根據(jù)損失補(bǔ)償原則，當(dāng)然適用于財產(chǎn)保險。立法上，重復(fù)保險規(guī)定在我國《保險法》財產(chǎn)保險一章;內(nèi)容上，重復(fù)保險派生于損失補(bǔ)償原則。財產(chǎn)保險中還有責(zé)任保險，關(guān)于責(zé)任保險是否適用重復(fù)保險，就理論而言是應(yīng)當(dāng)適用，因其屬于財產(chǎn)保險。但責(zé)任保險中被保險人對第三人責(zé)任承擔(dān)難以進(jìn)行保險價值估算，故保險金額難確定，因此適用重復(fù)保險時保險人責(zé)任承擔(dān)就會存在問題。

根據(jù)我國《保險法》第46條之規(guī)定，人身保險合同禁止適用損失補(bǔ)償原則。對于人身保險是否適用，在理論上存在爭議：一是否定說，認(rèn)為完全不適用，生命無價，對人身保險利益難以進(jìn)行估算;二是肯定說，認(rèn)為部分人身保險即具有給付性質(zhì)的人身保險合同可以適用。因法律規(guī)定不明晰，各方觀點(diǎn)以及實(shí)務(wù)操作存在差異。

（三）法律效力

根據(jù)投保人投保時主觀善惡，重復(fù)保險合同的效力有不同。投保人為惡意時，各國大多學(xué)者均認(rèn)為該合同屬于無效合同，依我國《合同法》的相關(guān)規(guī)定，惡意重復(fù)保險合同以牟取超額保險賠償金為目的，屬于目的違法的合同，系無效合同。投保人為善意時，各國大多學(xué)者認(rèn)為保險合同在保險標(biāo)的價值限度內(nèi)有效，超額部分的合同無效。

同時，重復(fù)保險的對外效力就是被保險人的索賠權(quán)和保費(fèi)返還請求權(quán)問題，因?yàn)橹貜?fù)保險的保險金額一旦超過保險價值，保險人就有權(quán)拒絕賠償。此時，重復(fù)保險合同已經(jīng)生效，故涉及到保險費(fèi)用的返還問題。

最后，重復(fù)保險的對內(nèi)效力就是各保險人之間對于保險賠償金的分?jǐn)倷?quán)和追償權(quán)問題。并且在善意重復(fù)保險的責(zé)任分?jǐn)偡绞缴希趽p失補(bǔ)償原則的規(guī)定，須以適當(dāng)?shù)呢?zé)任承擔(dān)方式來防止被保險人牟取不當(dāng)?shù)美?/p>

二、重復(fù)保險中保險人承擔(dān)保險責(zé)任的方式

在重復(fù)保險的情況下，各保險人中一旦有保險人全額承擔(dān)保險賠償金或者支付了超過其應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偙ｋU賠償金的比例，均享有對多支付的保險賠償金的追償權(quán)，也就是說可以要求其他保險人分?jǐn)偝斜p失這也就是重復(fù)保險中保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，即保險人之間的法律關(guān)系。

（一）比例責(zé)任分?jǐn)?/p>

按比例分?jǐn)偸亲罨镜姆謹(jǐn)偡绞剑父鞅ｋU人根據(jù)承保的保險金額，與保險金額總和之間的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。還以分為保額比例賠償、連帶賠償及比例分?jǐn)偧嬗邢拶r償責(zé)任。保額比例賠償?shù)挠嬎惴绞綖椋好恳槐ｋU人應(yīng)分?jǐn)偟膿p失賠償金額=（該保險人的保險金額）/（所有保險人的保險金額總和）×實(shí)際損失。

（二）限額責(zé)任分?jǐn)?/p>

保險公司在無其他保險人重復(fù)保險的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額為基礎(chǔ)，按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任是限額責(zé)任分?jǐn)偂９綖椋好恳槐ｋU人應(yīng)分?jǐn)偟膿p失賠償金額=（該保險人單獨(dú)承保的最高賠償責(zé)任額）/（所有保險人單獨(dú)承保的最高賠償責(zé)任額總和）×實(shí)際損失。

（三）順序責(zé)任分?jǐn)?/p>

順序責(zé)任分?jǐn)偸侵赴l(fā)生保險事故后，各保險公司按照各自與投保人簽訂保險單的時間先后順序依次承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、我國重復(fù)保險的保險人責(zé)任分擔(dān)的不足及建議

（一）存在的問題

根據(jù)我國《保險法》第56條第2款，可知我國保險公司采取的分?jǐn)偡绞绞潜壤?zé)任分?jǐn)偡绞街械谋ｎ~比例賠償制。該分?jǐn)偡绞街校嬖诘淖钪饕膯栴}在于：被保險人通過該保險并不能獲取足額的賠償，且被保險人為獲取保險金須逐一向重復(fù)保險的保險人主張保險金請求權(quán)，不利于被保險人請求權(quán)的行使。

在支付出對應(yīng)的保險費(fèi)用卻不能獲取足額的保險賠償金，既不符合保險法中損失補(bǔ)償原則的規(guī)定，也不利于重復(fù)保險在我國發(fā)展。與此同時，還可能存在投保人支付大額保險費(fèi)用后，承保的保險公司破產(chǎn)，被保險人的保險利益是很難受到保護(hù)的。

（二）對保險人責(zé)任分擔(dān)方式的建議

從立法角度，可參照《海商法》的規(guī)定采用連帶比例賠償方式。該賠償方式賦予被保險人任意選擇保險人提出賠償請求的權(quán)利，增加被保險人及時獲取賠償?shù)男Яσ约翱赡苄裕档颓髢敵杀尽５€需要符合《保險法》賠償金額不超過保險金額的規(guī)定，防止被保險人出現(xiàn)道德風(fēng)險。

從實(shí)務(wù)角度，構(gòu)建保險公司之間保險信息共享平臺。既方便保險人在訂立保險合同時及時了解重復(fù)保險相關(guān)內(nèi)容，又能防止被保險人多次索賠獲得超額賠償，從而實(shí)現(xiàn)各保險人之間公平分?jǐn)傎r償責(zé)任，進(jìn)而保護(hù)被保險人的保險利益。

四、小結(jié)

重復(fù)保險是保險行業(yè)發(fā)展必然會出現(xiàn)的保險情形，重復(fù)保險制度須遵循《保險法》中損失補(bǔ)償原則和禁止不當(dāng)?shù)美９胶侠淼慕缍ūｋU合同中各保險人的保險責(zé)任分?jǐn)偙壤蔀橹貜?fù)保險發(fā)展的重點(diǎn)之一。從法律層面上規(guī)制重復(fù)保險，促進(jìn)重復(fù)保險在保險業(yè)中的良好運(yùn)行。可見，連帶責(zé)任比例賠償方式是更為符合重復(fù)保險中保險人的責(zé)任分?jǐn)偅瑫r需防范被保險人以此獲取不當(dāng)?shù)美?/p>

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作者簡介：周佳慧，女，1995年10月，四川南充，西南民族大學(xué)法學(xué)院，民商法。

（作者單位：西南民族大學(xué)法學(xué)院）